Оформляя займ в банке, клиент обязуется вернуть его своевременно, но по некоторым причинам иногда этого сделать не удается. Часто при погашении кредита, физические лица сталкиваются с разными ситуациями, при которых вносить ежемесячные платежи не получается (потеря официальной работы). Гражданину начисляются неустойки, пени и штрафы.
Финансовое учреждение любыми средствами старается вернуть займ, обращается в судебные инстанции, коллекторские агентства. Однако существует такое понятие, как срок давности долга по кредиту после суда и до него. Это время на протяжении, которого организация может вернуть свои деньги.
Что такое период исковой давности?
Всех должников банка интересует, существует ли такое понятие. На основании пункта 1 ст. 195 ГК исковая давность по кредиту составляет 3 года. Но согласно пункту 1 ст. 199 ГК суд примет иск и по истечению данного периода. Об этом необходимо сообщить должностному лицу (до момента принятия решения), иначе дело будет рассматриваться в общем порядке.
Внимание! Банк может потребовать вернуть долг по кредиту через суд и по истечении 3-х лет, если клиент никак не отреагирует на это из-за незнания законов. Решать лучше проблемы заранее. Так должник сможет избежать множества проблем.
Когда начинается идти время давности по кредиту
Законом предусмотрено несколько определений, регламентирующих исковой период по существующему долгу. На практике, срок начинает идти с момента, когда заемщик нарушил права по выплате кредита или закончилось действие договора.
Но здесь есть некоторые особенности:
Отсчет нужно вести со дня истечения срока действия договора. До этого времени банк имеет право взыскать с должника неустойки, пени и штрафы.
Срок рассчитывается с момента нарушения должником договорных обязательств. Оплата осуществляется по каждой просрочке.
Период для взыскания платежей и штрафов по образовавшемуся долгу исчисляется отдельно. Чаще используется второй способ. Те, кто не знало о существовании такового понятия, как исковая давность по кредиту, не освобождаются от его уплаты.
Как правильно сделать расчет?
Исчисление срока давности по образовавшемуся долгу осуществляется по определенному алгоритму. Но на это оказывают влияние некоторые факты:
Если должник обратился с заявлением в банк об уменьшении нагрузки или рефинансировании. Срок будет рассчитывать заново.
Отсчет выполняется с момента последнего общения заемщика с финансовой организацией, после последнего перечисления ежемесячного взноса. Факт взаимодействия должника подтвержден документально.
Законом не разрешено менять срок давности по кредиту посредством подписания допсоглашения. Передвинуть его можно путем внесения должником платежа. Передача прав на возврат средств коллекторскому агентству не отражается на данной процедуре. Если финансовое учреждение обращается к должнику с требованием возврата всей задолженности по кредиту, это позволит сдвинуть даты.
Важно! Банки всеми способами стараются добиться погашения долга. Они отсылают уведомления, чтобы подтвердить факт контакта с клиентом и передвинуть даты.
Показания сотрудников банка не могут быть доказательством. Срок давности не продлевается на основании записи с видеокамер или телефона при разговоре с должником. Факт контакта для суда должен быть подтвержден только соответствующими документами.
Когда срок исковой давности по кредиту прерывается
На основании статьи 202 Гражданского Кодекса исчисление периода исковой давности останавливается по некоторым обстоятельствам (если они имели место или возникли за последние 6 месяцев соответствующего периода). К этим основаниям относятся:
непредвиденная сила: катастрофы крупного масштаба, ураганы и эпидемии;
служба в Вооруженных силах, находящихся в состоянии боевой готовности;
выплата долга по кредиту отсрочена на основании решения Правительства или действующего закона;
действие договора, регулирующего взаимоотношения организации с должником, приостановлено.
Истец и ответчик (должник) по делу могут воспользоваться процедурой досудебного урегулирования споров. Это позволит остановить исчисление искового периода по кредиту на время, предусмотренное законодательством на проведение данной процедуры, или на полгода с момента ее запуска.
Когда причины, по которым судебные инстанции приостановили начисление искового периода, исчезнут, он продолжится дальше, но только если оставшаяся часть срока удлинится:
если она меньше 6 месяцев – до данного периода;
если менее полугода или равна ему – до подачи искового заявления в суд.
На основании статьи 203 ГК начисление периода исковой давности приостанавливается, если должник, выполняет действия, подтверждающие, что он признал наличие долговых обязательств по кредиту (признает претензию). После паузы отсчет начнется заново, время, прошедшее перед этим учитываться не будет.
Внимание! Максимальный период исковой давности для должника по кредиту на основании пункта 2 статьи 196 ГК (со всеми остановками, перерывами) равняется 10 годам.
Продление периода по кредиту
Для этого должнику необходимо направить иск в суд. Заполнить форму согласно образцу, представленному на сайте организации. Перед заключением договора займа следует все внимательно почитать, изучить пункты о продлении срока давности по существующему долгу.
На практике юристы часто сталкиваются с тем, когда кредитор подал в суд за невыплату кредита по истечению 3-х лет (исковой давности). Не стоит забывать о том, что размер пени, штрафов и комиссий быстро увеличивается. Продлевать период давности по кредиту необходимо, даже если займ оформлен под залог имущества.
Стоит ли ждать, когда финансовая организация пропустит срок
Надеяться на это не следует, юристы чаще всего подают иск в суд вовремя. Период, предусмотренный законом, могут пропустить коллектора. Если кредит оформлен до 1 июля 2014 года, то передача долга законна только, если договором предусмотрено это.
Внимание! Если кредит предоставлен после данной даты, а соглашением не предусмотрено разглашение информации (на основании п. 1 статьи 12 ФЗ №353 от 21.12.2013 года), это тоже не будет противоречить законодательству.
В случае нарушения, должник имеет право отправить жалобу в Роскомнадзор:
Зайти на официальный сайт организации.
В теме обращения указать обработку персональной информации.
В открывшемся окне, указать тему, ФИО, электронку, место регистрации физлица.
Описать сложившуюся ситуацию.
Приложить документальное подтверждение.
Указать защитный код.
Отправить поданную жалобу.
Период исковой давности, предусмотренный для погашения долга, позволяет заемщикам избавиться от обязательств. С первых дней просрочки финансовые учреждения могут не напоминать о себе. Это необходимо для увеличения размера штрафа. Если у организации есть информация о том, что у клиента имеется собственность, он трудоустроен, она обязательно подаст иск в суд с требованием вернуть займ.
Что предпринять, если банк игнорирует сроки и подает в суд
Когда обозначенное время прошло, но заемщик получил повестку, необходимо сообщить судебной инстанции о необходимости применения статьи 199 ГК. Это нужно сделать одним из способов:
направить заявление заказным письмом с уведомлением о получении;
сообщить в процессе разбирательства (в письменной или устной форме);
подать ходатайство в канцелярию (в 2-х экземплярах, на одном проставляется отметка о вручении).
После этого финансовой организации откажут в иске, должник сможет забыть о периоде исковой давности для выплаты кредита навсегда.
Отдельные ситуации при погашении займа
Срок давности по кредиту зависит и от других обстоятельств. Так займы имеют свои особенности в связи:
с привлечением поручителей;
займом умершего физического лица;
получением кредитки.
Поручили, чаще всего родственники, знакомые. Финансовое учреждение предложит им расплатиться по займу. Время действия поручительства предусмотрено кредитным договором. Если он неуказан, это 12 месяцев после окончания действия соглашения по займу.
Важно! Поручительство аннулируется, если банк не подал иск в суд. Указанные периоды не исчисляются заново, не прерываются и не восстанавливаются. В противном случае необходимо ссылаться на пункт 6 статью 367 ГК.
В случаи смерти должника до полного возврата задолженности для поручителя возможны такие варианты:
если в договоре указано, что поручитель будет отвечать за нового должника, то поручительство действует дальше;
поручительство аннулируется при переводе задолженности на наследника.
Само обстоятельство смерти должника на поручительстве не отражается, оно действует на основании договора или 12 месяцев после его окончания.
По кредитке давность составляет 3 года. Такими договорами графики ежемесячных платежей не предусмотрены, но условия погашения задолженность есть. В отсутствии очередного платежа, срок исковой давности начинается с момента образования просрочки.
Если по решению суда долг по кредиту должен быть выплачен, дело передается ФССП. При наличии постановления приставы имеют право наложить арест на счета заемщика, списать размер долга в счет погашения займа. Физлицу могут запретить выезжать за пределы России.
Погашать займы и задолженности по ним нужно своевременно, просрочки допускать не стоит. Это позволит физическому лицу избежать возникновения спорных ситуаций. Несмотря на закон о сроках исковой давности по кредиту, банки будут пытаться вернуть свои деньги разными способами, обращаться в коллекторские агентства, подавать в суд. Заключая договор, не следует давать разрешение на переуступку прав другим лицам. Условия при оформлении займа нужно читать внимательно.
