Страница не найдена - Банкрот-Эксперт https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/ ключ к решению ваших проблем Sat, 15 Apr 2023 20:37:03 +0000 ru-RU hourly 1 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/wp-content/uploads/2019/05/cropped-favicon-128-32x32.png Страница не найдена - Банкрот-Эксперт https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/ 32 32 Банкротство физических лиц в 2023 году от А до Я: способы, плюсы и последствия https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/bankrotstvo-fiz-lic-v-2023-godu-ot-a-do-ya-sposoby-plyusy-i-posledstviya/ Sun, 02 Jan 2022 19:20:50 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1218 Содержание 1. Понятие и причины банкротства физических лиц 2. Способы банкротства физлиц 2.1. Судебное 2.2. Внесудебное 3. Пошаговая инструкция судебного банкротства 4. Порядок внесудебного банкротства […]

Сообщение Банкротство физических лиц в 2023 году от А до Я: способы, плюсы и последствия появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Содержание
  1. 1. Понятие и причины банкротства физических лиц
  2. 2. Способы банкротства физлиц
  3. 2.1. Судебное
  4. 2.2. Внесудебное
  5. 3. Пошаговая инструкция судебного банкротства
  6. 4. Порядок внесудебного банкротства (через МФЦ)
  7. 5. Плюсы банкротства физических лиц.
  8. 6. Последствия

1. Понятие и возможные причины

Банкротство физических лиц есть процедура признания гражданина несостоятельным в отношении исполнения им обязательств перед третьими лицами.

Необходимо отметить, что оно возможно лишь при наличии действительно уважительных обстоятельств и являет собой многоэтапный процесс. В ходе процедуры банкротства строго контролируется достоверность всей информации, на основе которой лицо предполагается признать несостоятельным.

Такими причинами по своей сути — непростые ситуации в жизни человека, как то:

  • болезнь;
  • инвалидность;
  • потеря близких;
  • увольнение с работы.

2. Способы банкротства физических лиц

Гражданин может быть признан несостоятельным в судебном порядке или вне его. Каждый из этих двух способов может иметь место на практике при определенных условиях, создан для различных ситуаций. Необходимо рассмотреть понятие и особенности каждого из них отдельно, чтобы подстроиться под требования к банкротству.

2.1. Судебное

Оно представляет собой процесс признания физического лица банкротом, осуществляемый судом в утвержденном законом порядке.

Среди его особенностей:

  • недостаточно имущества для возврата долгов кредиторам;
  • происходит в арбитражном суде;
  • налицо просрочки выплат по оформленным кредитам (либо очевидно, что они неизбежны в ближайшем будущем);
  • имеет место долг свыше 150 000 рублей;
  • для лица не представляется возможным одновременно обеспечить существование семьи и внести сумму по кредитам;
  • происходит при обязательном участии арбитражного управляющего, желаемая личность которого должна быть указана сразу;
  • продолжительность – от нескольких месяцев до нескольких лет (конкретный период не установлен нормативными актами);
  • является платным (госпошлина – 300 рублей, вознаграждение финансовому управляющему, и сопутствующие расходы).

Выступить с инициативой процедуры банкротства здесь могут:

  • сам должник. Причем имеют место два нюанса. С одной стороны, такое лицо вправе сделать это по собственному желанию, если понимает, что финансово не справляется с погашением всех имеющихся долгов. С другой стороны, оно обязано начать процесс объявления себя банкротом в течение 30 дней с того момента, когда размер его задолженности достиг 500 000 рублей или более, при этом очевидно, что оно не в силах возместить столько средств;
  • его кредиторы. Условия: сумма требований к должнику не менее миллиона рублей, период задержки выплат– не менее трех месяцев.

2.2. Внесудебное

Возможность применения на практике данной процедуры была впервые предоставлена гражданам осенью 2020 года. Ее введение имело целью разгрузить судебные органы от рассмотрения достаточно простых и однотипных дел и упростить жизнь самому должнику, оставшемуся ни с чем в силу уважительных причин.

Такой способ представляет собой признание гражданина несостоятельным не через обращение в суд, а посредством подачи заявления установленного образца в МФЦ. При этом можно обратиться в любой из указанных центров по месту постоянной или временной регистрации физлица.

Особенности такой процедуры:

  • общая сумма долга находится в пределах от пятидесяти до пятисот тысяч рублей;
  • абсолютно нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Важно, что необходимо официальное засвидетельствование этого, а именно наличие возвращенного лицу исполнительного документа по причине того, что платить первому совершенно нечем;
  • инициатором может выступать только сам должник;
  • кредиторы могут проверять по официальным базам, нет ли имущества у этого гражданина;
  • завершается по истечении шести месяцев;
  • не требует оплаты государственных пошлин;
  • погашаются долги только в отношении тех кредиторов, которые указаны в специальном списке;
  • по завершении выносится документ об окончании исполнительного производства;
  • в процессе него может быть начато судебное банкротство (если размер задолженности занижен или обнаружено какое-либо имущество гражданина, или какой-либо кредитор не указан в специальном списке и пр.).

Среди безусловных плюсов такого способа – избежание судебной волокиты и бесплатность всего комплекса действий. Однако, как несложно видеть, всегда есть риск начала судебного производства. Чтобы этого избежать и гарантированно списать долги, лучше обратиться к нашим специалистам.

3. Пошаговая инструкция судебного банкротства

Предполагает следующие основные действия при проведении процедуры списания долга в суде:

  • выбор  финансового управляющего  из официального списка;
  • подготовку пакета документов (сюда входят свидетельство о праве собственности на имущество, сведения о счетах и банковских картах, информация о трудоустройстве и доходах, документы личного характера и об оформлении кредитов или других задолженностей, судебные решения и иные официальные бумаги, играющие весомую роль в конкретном случае);
  • составление заявления о признании физлица несостоятельным (в соответствии со ст. 37 ФЗ № 127-ФЗ;
  • внесение оплаты;
  • подачу документов в суд, ожидание вызова (примерно через 1-2 месяца);
  • первое судебное заседание: выяснение финансового положения гражданина, особенностей ситуации, утверждение управляющего, совершение выбора в пользу реструктуризации долгов или же реализации имущества;
  • проведение всего комплекса необходимых мероприятий (выявление у человека ценного имущества, продажа с торгов всего возможного из его состава, выяснение того, не является ли его единственное жилье избыточным по площади, удовлетворение требований кредиторов);
  • завершающее заседание: рассмотрение отчетов арбитражного управляющего, вынесение итогового документа о списании долгов.

4. Порядок внесудебного банкротства (через МФЦ)

Необходимо рассмотреть его в рамках нижеприведенной пошаговой инструкции:

  • перечисление всех кредиторов в виде списка (с указанием юридических адресов, наименований либо ФИО  граждан);
  • посещение МФЦ в оговоренное время, оформление заявления установленного образца;
  • ожидание проверки со стороны указанного центра сведений о должнике и официального начала внесудебного банкротства.

5. Плюсы банкротства физических лиц

Итак, что же положительного для человека несет в себе признание его несостоятельным в рамках рассмотренных способов:

  • аннулирование всех имеющихся долгов (за исключением тех, которые по закону списать невозможно);
  • прекращение роста задолженности, «замораживание» штрафов и неустоек;
  • завершение исполнительного производства по актуальным на тот момент судебным решениям;
  • приобретение гражданином возможности остаться платежеспособным;
  • в ситуации введения реструктуризации – внесение средств четко в соответствии с ее планом;
  • при заключении мирового соглашения – наличие вероятности прощения долга или уменьшения его размера;
  • потеря интереса коллекторов (если им была передана информация) к персоне этого человека.

6. Последствия завершения банкротства физического лица

После прекращения рассмотренной процедуры как в судебном, так и вне его имеет место следующее:

  • в продолжение определенного срока лицо не вправе снова объявить себя несостоятельным;
  • в течение 10 лет не может становиться руководителем банковской организации;
  • при оформлении кредита он должен еще пять ближайших лет указывать о том, что прошел указанную процедуру;
  • не вправе будет управлять юридическим лицом в трехлетний срок с момента окончания описанной в статье процедуры;
  • применительно к ИП – на пятилетний период лишится права заниматься такой деятельностью.

Сообщение Банкротство физических лиц в 2023 году от А до Я: способы, плюсы и последствия появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Могут ли после банкротства физлицу дать ипотечный кредит? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/mogut-li-posle-bankrotstva-fizliczu-dat-ipoteku/ Wed, 01 Dec 2021 12:38:44 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1313 После прохождения процедуры финансовой несостоятельности, граждане сталкиваются с проблемами. Одна из них, дадут ли кредит после банкротства физического лица. Речь идет о сложности в получении […]

Сообщение Могут ли после банкротства физлицу дать ипотечный кредит? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
После прохождения процедуры финансовой несостоятельности, граждане сталкиваются с проблемами. Одна из них, дадут ли кредит после банкротства физического лица. Речь идет о сложности в получении займа на покупку квартиры после того, как банк узнает о факте финансовой несостоятельности клиента, установленного через суд. Но, получить ипотечный кредит все-таки можно – правда процедура будет сложнее.

Может ли банкрот получить ипотеку

Закон не запрещает давать кредит лицам, признание финансовой несостоятельности которых было установлено через Арбитражный суд. На следующий день по окончанию процедуры гражданин может обратиться в банк за получением кредита, но скорее всего ему ответят отказом.

По каким причинам:

  • КИ содержит определенные отметки;
  • информация находится в открытом доступе, ее можно найти на юридических сайтах.

Банк узнает, что клиент банкрот, уже после первой же проверки. Даже, если заемщик скроет данный факт.

Чтобы ипотека после банкротства физического лица была одобрена, лучше обратиться за ней, после того, как текущее положение улучшится:

  • восстановится источник дохода, и он будет высокий;
  • открыть депозит в банке, в котором планируется брать ипотеку;
  • улучшить финансовое положение.

В интернете многие советуют поменять паспорт после процедуры банкротства. На самом деле, делать это бесполезно. Ни смена фамилии или имени не поможет взять кредит. Вся информация отражается в КИ.

Как банкроту получить кредит

Граждане, обращающиеся в банк за ипотекой, говорят, что требования более жесткие. К основным условиям кредитования банкрота относятся:

  • увеличенный первый взнос по кредиту;
  • обязательная страховка;
  • высокий процент по кредиту (дальше банк может ее уменьшить);
  • требуется поручитель.

Среди банков, которые могут давать ипотеку банкроту, можно выделить: «Почта Банк», «Совкомбанк», «Альфа-Банк» и «ВТБ». Они лояльно относятся к таким клиентам, и создают специальные программы для граждан с негативной кредитной историей.

Перед тем как обратиться в финансово-кредитную организацию с вопросом, можно ли взять ипотеку после процедуры банкротства, следует повысить свою репутацию. На лояльности банка отражаются следующие действия заемщика:

  1. Купить имущество. Авто не старше 5 лет. Его стоимость невысокая, но машину можно использовать в качестве залога.
  2. Оформить зарплатную карту в банке, где планируется брать ипотеку – к таким клиентам у кредиторов более лояльный подход.
  3. Открыть сберсчет или депозит. Они помогут повысить шансы на одобрение.

Есть и еще несколько простых советов, которыми тоже стоит воспользоваться банкроту. А именно:

  • заявку стоит подавать не ранее чем через 6 месяцев – 1 год после банкротства;
  • оформить и вернуть несколько микрозаймов – позволит повысить кредитный рейтинг банкрота;
  • не следует подавать заявку в банк, где имелись не погашенные кредиты.

Прежде, чем обращаться за ипотекой, стоит подумать, есть ли средства на ее погашение. Если признание банкротом будет повторным, то шансы на получение кредита в дальнейшем будут сведены к минимуму.

Законно ли отказать банкроту в займе?

ФЗ №127 не предусмотрены последствия для лица, признанного финансово несостоятельным в форме ограничения на выдачу займов. Но на протяжении 5 лет банкрот, обращаясь в банк должен сообщать о своем статусе. Если этого не сделать, то организация на законных основаниях сможет отказать в выдаче ипотеки, все данные отражены в кредитной истории.

На практике некоторые организации кредиторы давать банкротам не просто займ, но и дебетовые карточки. Ссылаясь на то, что после списания долга они стали неблагонадежными клиентами. Но делать банки этого не имеют права. Лучший выход из ситуации – подать жалобу ЦБ РФ.

Но банки могут не объяснять причину отказа, в рамках закона ФЗ №115, регламентирующего борьбу с незаконными доходами. В этой ситуации лучше обратиться в более лояльную организацию.

Если до банкротства, долг отнесли к безнадежному займу, это отрицательно сказалось на кредитной истории. С плохой КИ взять кредит даже без такого статуса проблематично. Но можно воспользоваться услугами МФО, но они выдают только микрозаймы.

Банкроты, обращающиеся в банк за кредитом, отмечали, что взять его можно. Но есть несколько нюансов:

  • анкета будет рассматриваться специалистов в отдельном порядке;
  • сроки ответа по заявке банкрота на займ могут значительно растянуться;
  • организация может потребовать ликвидное обеспечение;
  • банки чаще выдают небольшие потребительские кредиты;
  • ипотеку физлицу после признания его банкротом вряд ли выдадут, но по истечению 5 лет и при наличии хорошей кредитной историей есть шанс ее получить.

Главное, что необходимо помнить банкроту при подаче заявки: сообщать кредиторам о своем статусе и предоставлять только достоверную информацию. Банки, прежде чем выдать займ тщательно проверяют клиентов. Особенно банкротов через базу ФССП, картотеку Арбитражных дел, Федеральный ресурс и собственные архивы. Запуская эту процедуры необходимо помнить о последствиях. Если долг большой, то банкротство – единственный выход из ситуации.

Сообщение Могут ли после банкротства физлицу дать ипотечный кредит? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Как закрыть ИП с долгами перед ПФР и ФНС? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/kak-zakryt-ip-s-dolgami-pfr-i-fns/ Mon, 29 Nov 2021 11:54:57 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1309 Бизнесмен имеет право остановить свою деятельность в любое время. В отличие от ООО, физические лица могут сняться с регистрации даже с долгами. Предприниматель никуда не […]

Сообщение Как закрыть ИП с долгами перед ПФР и ФНС? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Бизнесмен имеет право остановить свою деятельность в любое время. В отличие от ООО, физические лица могут сняться с регистрации даже с долгами. Предприниматель никуда не исчезает, а фирму, исключают из единого реестра юрлиц, после чего она больше не существует. Долги по налогам по закрытому ИП погашать придется, но выплачивать их будет уже обычное физлицо. Ликвидация фирмы начинается с уведомления контрагентов, чтобы они выставили свои претензии.

Какие долги могут быть у индивидуального предпринимателя

Бизнес – рискованное дело, которое не всегда приносит хороший доход. Физлицо в статусе индивидуального предпринимателя отвечает перед контрагентами в рамках заключенного договора, в котором могут быть предусмотрены штрафы и пени. При наличии сотрудников, бизнесмен должен выплачивать заработную плату, страховые взносы.

По налогам ставки у индивидуального предпринимателя не большие. На всех налоговых режимах, начисления производятся только при наличии дохода от предпринимательской деятельности (кроме ПСН).

Основная статья расходов – взносы в ПФР. На 2021 год это 40 874 рублей. Если других источников прибыли нет, то долги перед Пенсионным фондом постоянно накапливаются, даже если предприниматель не осуществляет деятельность.

В этой ситуации физлицо в статусе ИП должно действовать без промедлений и осуществить закрытие фирмы. Ведь законодательством не предусмотрено списание долга, даже ели бизнес не приносит дохода.

Некоторые считают, что ликвидации ИП с долгами в ПФР невозможно. Это убеждение неверно. Ст. 22.2 ФЗ «О госрегистрации юрлиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года требует справку, подтверждающую предоставление отчетных документов в Пенсионный фонд о перечислении взносов.

Но, физлицо аннулируя статус ИП, не должно погашать долги перед ПФР до закрытия. Если бизнесмен не представит документ, налоговая инспекция самостоятельно сделает запрос. Закрытие ИП с долгами в ПФР не просто возможно, но и необходимо, чтобы остановить дальнейшее начисление взносов.

В каких ситуациях можно закрыть ИП с долгами

Ликвидация фирмы разрешена законом в разных случаях. Так предусмотрено, что закрытие ИП с долгами по налогам и взносам возможно в следующих ситуациях:

  • смерть бизнесмена;
  • судебное решение;
  • собственное желание владельца;
  • процедура банкротства;
  • окончание или прекращение срока госрегистрации.

Перед тем, как приступить к ликвидации фирмы с долгами необходимо выбрать способ приостановления деятельности. А именно:

  • подать документы в ИФНС с параллельными или дальнейшими расчетами;
  • инициировать банкротство.

ФНС может возместить недоимки за счет личного имущества не позже 12 месяцев после ее образования. На взыскание через суд положено 2 года.

Отвечать по долгам после ликвидации ИП придется физлицу. На основании ст.24 ГК он несет ответственность по финансовым обязательствам фирмы, как простой гражданин.

Как узнать о наличии долгов?

Многие бизнесмены переживают, останутся ли у них не выплаченные взносы после закрытия фирмы, о которых им неизвестно. Узнать о наличии долгов перед налоговой инспекцией и другими контрагентами можно несколькими способами:

  • посетить налоговую инспекцию;
  • зарегистрироваться на сайте ФНС и в разделе «Узнай свою задолженность» проверить наличие неоплаченных взносов;
  • через сервис Гоуслуг;
  • воспользоваться сайтом ФССП, вести ФИО, город и посмотреть информацию о неоплаченных взносах.

На сайте приставов есть только те долги, которые взыскиваются на основании решения суда. Если контрагенты еще не получили постановление, их на портале не будет.

Закрытие ИП при наличии долгов

Заполняется заявление по форме Р26001, оплачивается госпошлина – 160 рублей. Документы предоставляются в налоговый орган, сделать это можно и дистанционно. Прежде чем закрыть фирму нужно уволить сотрудников, выплатить заработную плату в день расторжения трудового договора. При нарушении этих сроков, предпринимателю грозит штраф 1-5 тыс. рублей (ст. 5.27 КоАП).

Долги перед бюджетными организациями, перечисляются в установленные сроки. Страховые взносы оплачиваются на протяжении 15 дней после того, как индивидуальный предприниматель будет снят с регистрации (ст. 432 НК).

Сроки оплаты налогов зависят от используемой системы налогообложения:

  • ЕСХН, ЕНВД и УСН – не позднее 25 числа следующего месяца;
  • ПСН – сроки указаны в патенте;
  • ОСНО – НДС – не позднее 25 числа месяца, идущего за кварталом закрытия, НДФЛ – на протяжении 15 дней после ликвидации фирмы.

Если денег на выплату взносов не хватает, можно попросить рассрочку или отсрочку в налоговой инспекции. Расчеты с контрагентами при закрытии фирмы оговариваются отдельно.

Когда средств на погашение долга по взносам, налогам и расчеты с кредиторами нет, реструктуризация невозможна, можно провести процедуру банкротства. Но, только если общий размер задолженности выше стоимости имущества (исключение – единственное жилье, личные недорогие предметы, которые взысканию не подлежат).

Если индивидуальный предприниматель не осуществил погашение долгов по взносам, налогам, перед кредитными организациями, государственные органы и контрагенты имеют право подать в суд. На основании его решения, приставы могут обратить взыскание на личные счета и имущество физлица.

Ответственность при закрытии фирмы с долгами

Задолженность – не причина для начисления штрафов. Бизнесмен может, как закрыть ИП с долгами по налогам, так и объявить себя банкротом.

Но физическое лицо могут привлечь к ответственности за некоторые нарушения:

  • сдача отчетов в ФСС, ПФР и налоговый орган в неустановленные законом сроки;
  • задержка выплаты зарплаты (ст. 5.27 КоАП или 145.1 УК).

Взыскание задолженности через ФССП грозит индивидуальному предпринимателю арестом активов, счетов. На основании судебного решения конфискуется имущество и выставляется на продажу для погашения долга.

Списывают ли задолженности после ликвидации бизнеса

В 2018 году действовала налоговая амнистия, распространяющаяся на старые и безнадежные взносы. В ее рамках аннулировались долги, имеющиеся на 01.01.15 г., которые ФНС должна была их взыскать. Страховые взносы списали до 01.01.17 г.

Ликвидация статуса ИП не освобождает от уплаты задолженности. Используются санкции, долги увеличиваются за счет начисления процентов, штрафных санкций и пеней. После закрытия фирмы физлицо получает претензии от кредиторов, ФСС, Пенсионного фонда и налоговой инспекции. Контрагенты направляют иски или заявления. Судебные органы выносят решение, дело передается ФССП.

Осуществляется взыскание: средства списываются со счетов, накладывается арест на собственность, запрещается покидать пределы РФ (ФЗ №229). В случае смерти бизнесмена отвечать придется наследникам. Если их нет, производится списание.

Избавиться от задолженности поможет процедура банкротства, а не просто закрытие фирмы. Но, если она действительно непосильная, а платить нечем.

Банкротство возможно в таких формах:

  1. Заявление подается, прежде чем было осуществлено закрытие ИП. Должники это делают, если не могут ликвидировать фирму из-за задолженности.
  2. Бизнесмен обращается в судебные инстанции после аннулирования статуса ИП. Банкротство пройдет быстрее.

Процедура может длиться 8-12 месяцев, списание производится на последнем этапе, когда предприниматель становится банкротом. Предъявлять требования кредиторы не могут уже после первого заседания суда.

Закрытие фирмы с долгами перед контрагентами и бюджетом законом допустимо, но их погашение возлагается на физлицо, бывшего владельца. При необходимости процесс будет проходить через суд, который и примет решение о взыскании задолженности.

Сообщение Как закрыть ИП с долгами перед ПФР и ФНС? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Что предпринять, если нет денег для оплаты кредитов? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/net-deneg-dlya-oplaty-kreditov/ Wed, 03 Nov 2021 20:25:49 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1291 Обычно, когда физлицо принимает решение, брать займ или нет, он рассчитывает из каких средств погашать ему долг. Кредит – большой риск, но когда другого выхода […]

Сообщение Что предпринять, если нет денег для оплаты кредитов? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Обычно, когда физлицо принимает решение, брать займ или нет, он рассчитывает из каких средств погашать ему долг. Кредит – большой риск, но когда другого выхода из ситуации нет, приходится идти на такой шаг. При хорошей зарплате, стабильном бизнесе заемщики считают, что трудностей с возвратом денег не возникнет. Но из-за ситуации в стране, это не всегда так. В результате многих заемщиков интересует, как разобраться с долгами по кредитам. Отказаться от них вообще или стараться выплатить займ.

 

Причины, по которым возникают проблемы с кредитом

По статистике, у 70% заемщиков есть долговые обязательства. Это объясняется рядом факторов:

  1. Реклама финансово-кредитных организаций. Банки обещают выгодные условия, низкие процентные ставки, беспроцентный период для погашения задолженности.
  2. Доступность и простота выдачи кредитов. Для получения денег нужно только подать заявку онлайн. Кредитование по интернету стало достаточно популярным.
  3. Кризис. Способствует увеличению спроса на кредитные продукты. По этой же причине, многие заемщики потом не могут погасить долговые обязательства.

Когда есть долги по кредитам, что делать с ними, прежде всего, зависит от причины сложившейся ситуации. Если денежные поступления в ближайшее время ожидаются, лучше занять у родственников. Это позволит сохранить кредитный рейтинг и избежать штрафных санкций. Но часто граждане сталкиваются с тем, что денег нет вообще из-за проблем со здоровьем, сокращением на работе.

Что произойдет, если не погасить кредит

У финансовых организаций есть определенная схема по работе с просрочками, согласно которой они и действуют с момента возникновения проблемы. Разные банки придерживаются одного и того же плана.

Основной порядок работы с просрочками по кредитам следующий:

  1. Договор передается в службу безопасности по работе с проблемными клиентами. Заемщику поступают напоминания, звонки с вопросами, почему не оплачивается кредит, когда его собираются вернуть. Начинают начисляться штрафы, неустойки и пени. Сумма долга увеличивается. Информация поступает в БКИ. Получить займ в другом банке, уже будет проблематично.
  2. В соответствии с законом (ст. 382 ГК РФ) и условиями договора по кредиту, финансовая организация может обратиться к коллекторам. Согласие заемщика для это не потребуется.
  3. На основании ГК РФ и условиями договора по кредиту финансовая организация имеет право для взыскания долга обратиться в суд. К этой мере банки прибегают при продолжительной просрочке, когда клиент не идет на переговоры.

Если организация продала право на взыскание долга по кредиту коллекторам, они также могут подать в суд. От общения с агентствами освобождаются недееспособные граждане (ФЗ №230) и банкроты (ФЗ №127).

Для этого потребуются следующие документы:

  • решение Арбитража о банкротстве физлица;
  • справки, подтверждающие инвалидность гражданина.

В других ситуациях суд выносит решение о взыскании задолженности. Исполнительный лист передается ФССП. Судебные приставы имеют право наложить арест на счета, имущество должника с целью его реализации для погашения кредита.

 

К каким вариантам прибегать не стоит

Когда есть долги по кредитам, что остается делать, – найти выгодный способ решения данной проблемы. Но, есть варианты, к которым не стоит прибегать, они только усугубят сложившуюся ситуацию.

Вот шаги, к которым прибегать не следует:

  1. Брать новый кредит для погашения текущего долга. При просрочках финансовые организации выдают займы на невыгодных для клиента условиях под высокие проценты или залог имущества, на которое потребуют оформить страховку.
  2. Попытаться спрятаться от службы безопасности. Это позволит только на время отсрочить выплаты по кредиту, погасить долг все равно придется, но со штрафными санкциями. Кредитный рейтинг заемщика существенно понизится.
  3. Услуги антиколлекторов не помогут полностью решить проблему с кредитом. Они берут большое вознаграждение за работу, размер которого будет зависеть от суммы общей задолженности.

Работа антиколлекторов заключается в простых действиях. Основные мероприятия, входящие в компетенцию агентства:

  • общение с коллекторскими агентствами, но после введения закона №230 они имеют право только доводить информацию до должника о задолженности;
  • реструктуризация долга – но, этим предлагают воспользоваться практически все финансовые организации, помогая в оформлении документации;
  • перекредитование, но найти подходящий вариант на выгодных условиях не сможет ни одно агентство.

Внимание! При передаче дела в судебные инстанции, антиколлетор будет выступать в роли адвоката, а такие разбирательства могут длиться 3-4 месяца. Услуги юристов стоят достаточно дорого. Антиколлектора не могут помочь полностью избавиться от текущих долгов по кредитам.

 

Реструктуризация текущей задолженности

С проблемами при погашении кредитов часто сталкиваются люди, потерявшие работу, в связи с рождением ребенка или призывом на военную службу. Необходимо обратиться в банк и рассказать о причинах просрочки. Он может предложить реструктуризацию. Заемщик сможет 3-4 месяца платить только проценты. Второй вариант – увеличить срок по договору кредита, снизив сумму ежемесячных выплат.

Для этого потребуется один из документов:

  • справка 2-НДФЛ, которая подтвердит снижение размера доходов, налоговая декларация (для ИП), выписка с пенсионного счета (для людей пенсионного возраста), уведомление о предстоящем увольнении в связи с сокращением, медицинская справка о временной нетрудоспособности;
  • справка, что заемщик находится в декрете (если по этой причине он не сможет погасить кредит);
  • повестка о призыве на воинскую службу – если клиент банка не сможет выплачивать займ из-за того, что его призвали в армию.

Все финансовые учреждения предлагают свои условия. Можно попросить отсрочку, увеличить срок кредитования или поменять валюту займа. Существуют варианты и снижения размера ежемесячных платежей – сроком на 3 года. Некоторые банки предоставляют отсрочки по погашению долга на 3 месяца, заемщики выплачивают только проценты.

Если кредитное учреждение отказывается осуществлять реструктуризацию долга, можно подать исковое заявление в судебные инстанции. Судья определит, сможет ли физлицо погасить кредит и оплачивать свое проживание. Если нет, то в реструктуризации будет отказано. Банк может не пойти на уступки из-за постоянных просрочек, низкого дохода клиента.

Важно! Часто финансово-кредитные организации сильно увеличивают срок кредитования, одновременно значительно повышая сумму задолженности.

 

Процедура рефинансирования займа

Оформление нового кредитного договора на выгодных условиях, чтобы погасить просроченный долг. Эту услугу предоставляют все банки, не обязательно обращаться в тот, где был взять старый займ.

Воспользоваться процедурой рефинансирования, выгодно в следующих ситуациях:

  • займ выдан на 2-3 года и физлицу необходимо его погашать не менее 12 месяцев;
  • если это позволит понизить ставку по кредиту на 1-1,5%;
  • есть задолженность по кредитке и необходимо погасить ее, чтобы не платить большие проценты;
  • существует необходимость в смене валюты по займу.

Но перед тем, как пойти на процедуру, следует рассчитать размер ежемесячных платежей и какая будут переплата по кредиту. Второй нюанс – срок займа. Специалисты советуют прибегать к рефинансированию в 1-ый или 2-ой год действия кредитного договора – иначе возможна большая переплата.

Многие финансовые учреждения используют аннуитетные платежи. Ежемесячные взносы одинаковые. Только сначала большей частью возвращаются проценты, затем основной займ. Если клиент уже успел вернуть половину кредита, то при рефинансировании он заново будет платить проценты, а затем долг.

 

Консолидация действующих займов

Еще один вариант, как погасить долги по кредитам – объединить несколько договор в один. Чем больше займов, тем чаще приходиться сталкиваться с разными проблемами:

  • не забывать о датах перечисления ежемесячных платежей, иначе может возникнуть просрочка;
  • проценты по займам могут быть больше действующих предложений банков;
  • выплачивать кредиты нескольким организациям сложнее;
  • для досрочного возврата ссуды придется разослать уведомления в разные банки.

На заметку! Если по нескольким займам образуется просрочка, задолженность будет стремительно увеличиваться, а закрытие только одного проблемного договора не позволит существенно снизить финансовую нагрузку.

Консолидация кредитов может усложнить положение должника, если он не сможет объективно оценить свое положение. Если серьезно подойти к этому вопросу, то заемщик сможет подучить ряд преимуществ:

  • вместо нескольких договор и графиков платежей будет только один;
  • объединение выплат позволит погашать ссуду в один день, не путаясь с датами;
  • можно поменять срок договора уменьшить или продлить;
  • снижение суммы переплаты, если по одному договору будет ниже процентная ставка;
  • не придется оплачивать комиссию за несколько карточек и счетов.

Банковские программы дают возможность консолидировать до 5 займов. Но они должны отвечать следующим условиям:

  • отсутствие просроченных платежей по каждому;
  • заемщик не пользовался реструктуризацией или процедурой рефинансирования долга.

После того, как физлицо определилось с кредитами, которые будет объединять, следует внимательно изучить условия банков. Выбрав лучший вариант нужно подготовить документы:

  • паспорт;
  • кредитные договора, реквизиты финансовых учреждений;
  • выписки об остатках кредита;
  • справка 2-НДФЛ.

Некоторые организации могут потребовать СНИЛС, документ, подтверждающий, что у заемщика есть официальная работа. После сбора справок можно подавать заявку в выбранный банк. Получив кредитный договор на руки необходимо внимательно проверить его условия. Действительно ли график и сумма выплат выгоднее. Нет ли в договоре скрытых комиссий. Как банк будет общаться с должниками

Внимание! При консолидации замов срок исковой давности (3 года) по ним исчисляется заново. Это стоит учесть при подписании договора.

 

Оформить кредитные каникулы

Они позволяют воспользоваться отсрочкой по выплате займа на полгода. Банк не будет начислять проценты и комиссии – их заморозят на срок, действия каникул. Отсрочку могут получить те, чья заработная плата снизилась на 30% за месяц до обращения в финансово-кредитную организацию.

Но, чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо, чтобы размер займа не превышал установленные рамки:

  • потребительский кредит не более – 250 000 рублей;
  • автокредит – в пределах 600 000 рублей;
  • ипотека – не выше 1,5 млн.

Важно! Второе требование – договор по кредиту должен быть оформлен до вступления в силу Федерального закона об отсрочке платежей.

Финансовое учреждение может потребовать у клиента:

  • справку с работы по форме 2-НДФЛ;
  • документ о постановке на учет на бирже труда;
  • больничный о временной нетрудоспособности;
  • другие справки, выписки, подтверждающие сокращение дохода.

Все условия оговариваются с кредитной организацией. Она смотрит на благонадежность клиента, наличие работы, дополнительных источников прибыли. Но кредитные каникулы не помогут полностью избавиться от задолженности, это только отсрочит на время проблему с кредитом. Если задолженность свыше 1 млн, то лучше воспользоваться другими вариантами, чтобы оплатить задолженность.

 

Дождаться решения суда

Эффективность данного способа может быть, как минимальной, так и максимальной. Все зависит от условий взыскания по кредиту.

Можно не делать никаких шагов по закрытию долга и подождать, когда финансовое учреждение обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы воспользоваться такими вариантами:

  • снизить размер долговых обязательств, если организация пропустит сроки давности перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору;
  • попросить судью снизить штрафные санкции, если они несоразмеримы с основным телом займа;
  • запросить рассрочку или отсрочку платежей по образовавшейся задолженности, если суд вынес приказ о взыскании просрочки.

Шансы на положительный исход дела увеличиваются, если воспользоваться помощью опытного юриста. От списка доказательств, документов, представленных судебным инстанциям, зависит возможность предоставления отсрочки или рассрочки.

Процедура банкротства физлица и погашение обязательств

Если действовать в соответствии с законом, то можно избавиться от долговых обязательств. Подать на банкротство физическое лицо может через МФЦ или Арбитражный суд.

У этой процедуры есть несколько нюансов:

  • банкротству подлежат граждане при задолженности свыше 500 000 рублей;
  • добровольно признать себя финансово-несостоятельным можно при разной сумме, но необходимо подтвердить, что при оформлении кредита не было злого умысла его не возвращать;
  • просрочка по долговым обязательствам – более 3-х месяцев;
  • в МФЦ можно подать заявление при задолженности от 50 тыс., исполнительное производство судебные приставы должны предварительно закрыть.

Важно! Автоматически задолженность не аннулируется. В ходе процесса суд будет проверять наличие собственности, отсутствие подозрительных операций со стороны заемщика. При наличии имущества, оно будет реализовано на открытом аукционе в счет погашения долговых обязательств.

У банкротства через суд есть некоторые недостатки – от стоимости процесса, его продолжительности до полной утраты собственности. Но, если другого выхода из ситуации нет, как разобраться с долгами по кредитам, нет, то это единственная возможность. В многофункциональном центре не используется процедура конкурсного производства, приставы уже проверили отсутствие имущества и денег для оплаты задолженности.

Добиться аннулирования долгов можно, если собрать необходимые документы, участвовать в заседаниях. Помощь юристов нужна на каждом этапе банкротства. Так можно списать текущие обязательства и сохранить часть имущества.

Прежде чем попасть в долговую яму, человек совершает необдуманные поступки. Не следит за расходами. В результате не хватает денег на оплату кредитов. Чтобы предупредить возникновение подобной ситуации, следует внимательно следить за своим тратами. Не обращаться в микрофинансовые организации, которые выдают займы под большие проценты, а при просрочке штрафы и пени превышают сумму кредита в несколько раз. Если ситуация действительно сложная, можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием, объединить несколько займов в один.

Последний шаг, на который идут должники для списания кредита – банкротство. Чтобы подать заявление в суд долг должен превышать 500 тыс., срок просрочки от 3- месяцев. Упрощенная процедура банкротства предполагает списание задолженности через МФЦ. Но исполнительное производство судебными приставами должно быть закрыто. В любом случае, лучше воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

Сообщение Что предпринять, если нет денег для оплаты кредитов? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Как физическому лицу признать себя банкротом? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/kak-fizicheskomu-liczu-priznat-sebya-bankrotom/ Sun, 31 Oct 2021 20:21:33 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1286 Признать себя банкротом может каждый гражданин, при наличии признаков финансовой несостоятельности. Банкротство частных лиц по кредитам – процедура, позволяющая погасить долговые обязательства через суд. Существует […]

Сообщение Как физическому лицу признать себя банкротом? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Признать себя банкротом может каждый гражданин, при наличии признаков финансовой несостоятельности. Банкротство частных лиц по кредитам – процедура, позволяющая погасить долговые обязательства через суд. Существует и упрощенная схема, для этого потребуется обратиться в МФЦ, но только при условии, что исполнительное производство приставами закрыто.

Закон «О банкротстве» ФЗ №127 дает возможность физическому лицу объявить себя финансово-несостоятельным. Нововведение действует с октября 2015 года. Согласно статистике банкротами было признано более 50 тыс. человек, им удалось не только избавиться от долговых обязательств, но и восстановить свое финансовое положение.

 

Процедура банкротства, основания для ее проведения

Банкротом физлицо признается, если его финансовую несостоятельность признал Арбитраж. Основаниями могут быть:

  • плохое материальное положение: увольнение, сокращение, потеря постоянного источника дохода;
  • размер долга – более 500 тыс. рублей (при упрощенном банкротстве от 50 000);
  • просрочка – более 3-х месяцев;
  • нет возможности погашать долги;
  • отсутствие имущества для продажи и погашения финансовых обязательств.

Инициировать банкротство может физическое лицо, если осознает, что не сможет исполнить свои обязательства перед контрагентами.

Прежде чем подать заявление в суд, нужно оценить ситуацию, подготовить пакет документации, собрать справки, выписки, подтверждающие отсутствие возможности погашать займы.

Так, должнику потребуется:

  • паспорт, ИНН, СНИЛС;
  • выписки о наличии сейфовых ячеек, депозитов, авто, недвижимости;
  • договора по кредитам и иная документация, подтверждающая факт существования займов;
  • справки о зарплате, сделках (операциях на сумму более 300 000 рублей) за последние 36 месяцев перед банкротством;
  • справки, из больницы, о постановке на учет в фонде занятости в качестве безработного;
  • квитанция о внесении пошлины (300 рублей) и услуг конкурсного управляющего (25 тыс. рублей).

Внимание! Если физлицо – ИП, прежде чем подать заявление на банкротство, нужно сделать справку о статусе предпринимателя. Срок ее действия 5 дней. В остальном процедура аналогичная, что и для обычных граждан.

 

Как окончательно признать себя банкротом?

Существует два разных варианта признания физического лица финансово-несостоятельным. А именно:

  1. Банкрот обращается в суд или МФЦ добровольно, не видя другого возможного выхода из сложившейся ситуации.
  2. Физическое лицо обязано сделать это, если не может погасить существующие долги. В этой ситуации необходимо обратиться в Арбитраж с заявлением на банкротство на протяжении 30 дней с момента, когда были выявлены причины для признания финансовой несостоятельности.

Важно! Постоянно запускать процедуру при небольших материальных затруднениях нельзя. На основании закона ФЗ №127 «О несостоятельности», процесс осуществляется не раньше, чем через 5 лет после банкротства.

 

Особенности проведения процедуры через МФЦ

Законом ФЗ №127 регламентировано, как объявить себя банкротом физическому лицу по упрощенной схеме. Оно позволяет провести процедуру бесплатно, не обращаясь в суд.

Но для этого должны соблюдаться следующие условия:

  • исполнительное производство завершено, лист возвращен кредиторам;
  • физическое лицо обращается в МФЦ с заявлением о банкротстве по месту жительства;
  • есть список контрагентов и их требований.

Специалист многофункционального центра на протяжении дня проверяет факт закрытия исполнительного производства и вносит запись о процедуре банкротства в единый реестр, иначе заявление будет возвращено физическому лицу.

С момента включения информации в реестр устанавливается мораторий на удовлетворение требований контрагентов. Если в процессе банкрот приобретает имущество (получает по наследству недвижимость), позволяющее частично или полностью погасить долговые обязательства, на протяжении 5 дней, он обязан сообщить о данном факте МФЦ (часть 1 ст. 223.5).

После уведомления на протяжении 3-х дней специалист вносит запись в единый реестр о приостановлении внесудебного банкротства. Через 6 месяцев с момента включения информации о возбуждении дела процесс завершается, физическое лицо освобождается от уплаты долгов, других платежей, перечисленных в заявлении.

 

Как признать себя финансово-несостоятельным через суд

Законом ФЗ №127 предусмотрено, что нужно чтобы сделать банкротство физического лица. Для начала придется собрать документы, справки, подтверждающие, что обязательства существуют, а погасить их нет возможности. На их основании суд примет решение о целесообразности признания гражданина банкротом.

Документы, необходимые для процедуры

В каждом отдельном случае список справок, выписок на банкротство может варьироваться. Главное, чтобы документы подтверждали невозможность исполнения обязательств перед контрагентами, и были достоверными. Иначе банкроту грозит уголовное или административное наказание.

Для процедуры потребуются личные документы:

  • ксерокопия паспорта;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • справка об отсутствии статуса ИП;
  • свидетельство о браке, расторжении и рождении детей;
  • ксерокопия паспорта мужа (жены).

При наличии брачный контракт, договор о разделе собственности, оформленный на протяжении 3-х лет до банкротства.

Документация о долговых обязательствах:

  • договора с МФО, банками;
  • расписки с физическими лицами;
  • выписки, подтверждающие наличие задолженности по займу, графики ежемесячных платежей;
  • иски, претензии от контрагентов;
  • постановления, судебные решения об исполнительном производстве, возбужденном ФССП;
  • требования от госорганов: ФНС, ПФР или ГИБДД.

Банкроту потребуется и документация, подтверждающая наличие постоянных доходов и собственности. А именно:

  • справка 2-НДФЛ;
  • трудовая;
  • выписка с расчетного счета;
  • справка из ПФР и соцстраха о назначении пособий, соцвыплат, пенсии;
  • справка с биржи труда о постановке на учет в качестве безработного;
  • выписка о наличии депозитов, счетов, выписки по р/с, справки об остатках на электронных счетах, переводах;
  • свидетельство о госрегистрации недвижимости, автомобиля.

Если должник является акционером, для банкротства понадобится справка о наличии доли в УК, выписка из реестра учредителей компании. При наличии сделок за последние 3 года – копии контрактов об операциях с ценными бумагами, имуществом, договора залога, дарения, купли-продажи.

Справки, подтверждающие наличие ситуации, препятствующей погашению кредита – об инвалидности, нетрудоспособности, понесенных убытках.

Также для банкротства понадобятся:

  • квитанция об отправки дубликатов заявлений всем участникам процедуры;
  • платежка об оплате пошлины;
  • квитанция о перечислении средств на депозит на оплату услуг финуправляющего;
  • заявление о банкротстве.

Внимание! На последнем пункте стоит остановиться подробнее, от этого документа зависит начало банкротства. На его основании Арбитражный суд будет принимать решение о целесообразности процедуры.

 

Какие пункты нужно указать в заявлении

При заполнении «шапки» необходимо правильно написать наименование и адрес суда, куда подается документ. Дальше вносится информация о банкроте: данные паспорта, адрес регистрации и фактического местожительства, контакты.

В заявлении должны быть указаны:

  • размер долговых обязательств по кредитным договорам;
  • причины, которые привели к тяжелому материальному положению;
  • доказательства, подтверждающие наличие просрочек;
  • должники и кредиторы;
  • данные об имуществе, ценностях в России и за рубежом;
  • счета в банках и их названия;
  • наименование и адрес СРО, из состава которого будет назначаться конкурсный управляющий;
  • перечень документации, прилагаемой к заявлению;
  • дата и подпись.

Внимание! Банкрот должен разослать дубликаты заявления, справок, выписок своим кредиторами самостоятельно. Пакет документов в суд можно принести лично, отослать по почте или подать по электронке через специализированные сервисы.

 

Выбор конкурсного управляющего

После сбора документации, необходимой для банкротства физлица, нужно найти СРО, из состава которого будет назначаться финуправляющий. При подаче заявления в Арбитражный суд банкроту необходимо определиться с кандидатурой специалиста. В заявлении обязательно должен быть указан адрес, наименование саморегулирующейся организации. Без этого судья не примет документы и не откроет дело о банкротстве гражданина.

 

Разбирательство в Арбитражном суде

После того, как гражданин принял решение признать себя банкротом и подал заявление с пакетом документов в Арбитраж, проводится судебное заседание. Стоит привести некоторые особенности процедуры признания физлица финансово-несостоятельным:

  1. При рассмотрении дела и принятии решения о банкротстве используются определенные процедуры (ст. 213.2): реструктуризация долга, конкурсное производство и мировое соглашение.
  2. Арбитраж назначает финуправляющего из состава СРО, указанного в заявлении на банкротство (часть 2 ст. 213.9).
  3. Конкурсный управляющий осуществляет контроль над реализацией процедуры, созывает кредиторов, предлагает план реструктуризации образовавшейся задолженности, составляет список имущества, организует открытый аукцион для продажи собственности.
  4. По окончанию расчетов с контрагентами финуправляющий представляет отчет о результатах конкурсного производства и список требований с указанием погашенных долговых обязательств (часть 1 ст. 213.28).
  5. По итогам изучения отчета Арбитраж принимает решение о завершении процедуры реализации собственности банкрота (часть 2 ст. 213.28).

По окончанию всего мероприятия, продажи имущества и погашения ссуды за счет вырученных средств, должник освобождается от исполнения требований кредиторов. Банкротство считается завершенным (часть 3 ст. 213.28).

 

Реструктуризация существующей задолженности

Если цель банкротства – аннулирование долговых обязательств и размер заработной платы (за вычетом прожиточного минимума на физлицо и иждивенцев) не позволяет погасить хотя бы половину кредитов за 3 года, то данная процедура будет осуществляться чисто технически и через 6 месяцев суд признает должника банкротом. Дальше идет следующий этап – конкурсное производство.

Если доход физического лица позволяет за 3 года войти в график ежемесячных взносов по всем долгам, то в процедуре реструктуризации:

  1. В течение 2,5 месяцев после начала процесса нужно разработать и представить финуправляющему проект платежей.
  2. График будет рассматриваться общим собранием контрагентов и при его одобрении, он передается на рассмотрение в Арбитраж.
  3. После утверждения проекта реструктуризации задолженности, банкрот четко должен следовать ему.

Важно! Если не соблюдать утвержденный график выплат, то из этапа восстановления финансовой платежеспособности, заемщик перейдет в процедуру конкурсного производства. На этой стадии он признается банкротом, и собственность продается на открытых торгах для погашения просрочек.

 

Реализация конкурсной массы

Если реструктуризацию провести нельзя, итогом банкротства станет продажа собственности на открытом аукционе и выплата по займам пропорционально задолженности (с четом установленной очередности).
После принятия Арбитражным судом решения о переходе к продаже имущества, финуправляющий на протяжении 15 дней сообщает об этом контрагентам и предлагает предъявить свои требования.

В конкурсную массу входит вся собственность, подлежащая взысканию, зарплата и иные источники прибыли. Если имущество находится в совместной собственности, изымается только доля банкрота.

Опись и экспертизу ценностей осуществляет финуправляющий, предоставляющий положение об условиях, порядке и сроках конкурсного производства. В отчете указывается минимальная стоимость реализации собственности.

Взысканию не подлежит следующее имущество:

  • единственное жилье;
  • участок земли, на котором находится недвижимость;
  • предметы для ведения быта, кроме роскошных изделий, драгоценностей;
  • имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, по стоимости не превышающее 100 МРОТ;
  • обязательства по алиментам;
  • социальные пособия, пенсионные начисления;
  • средства в сумме прожиточного минимума.

Продажа имущества осуществляется на открытом аукционе. На проведение торгов выделяется 2 месяца. По результатам аукциона производится погашение кредитов. Непроданное имущество возвращается должнику.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам и очередность погашения долговых обязательств, установлена ФЗ №127 «О несостоятельности…». В первую очередь идут текущие выплаты, платежи, связанные с процедурой. Сюда входят 7%, которые положены финуправляющему за предоставленные услуги (стоимость признания гражданина банкротом зависит от суммы требований контрагентов).

Если вырученных средств не хватает, должник освобождается от долгов. Но законом также предусмотрены ситуации, когда аннулирование задолженности (по займам, кредитам, налоговым платежам) невозможно:

  • физлицо привлечено к ответственности за незаконные действия во время процедуры или за фиктивное признание себя банкротом;
  • уклонение или предоставление недостоверной информации;
  • при погашении кредитов совершены противозаконные действие, умышленное уничтожение собственности, мошенничество.

Максимальный срок реализации собственности банкрота – 6 месяцев. Далее происходит списание долгов и дело закрывается.

Если у банкрота нет имущества

Полное отсутствие дохода, собственности может стать основанием для отказа в принятии заявления. На основании п.19 Пленума ВС России №45 от 2015 года, гражданин обязан предъявить доказательства наличие средств (имущества), достаточного для оплаты расходов за проведение процедуры банкротства.

Доказательством может быть:

  • справка 2-НДФЛ, подтверждающая, что денег хватит на содержание семьи и оплату банкротства;
  • платежка о перечислении средства на счет для оплаты услуг конкурсного управляющего;
  • письмо физлица, гарантирующего оплаты затрат в процедуре банкротства, если у должника не хватит денег;
  • наличие собственности, которое можно изъять в счет погашения кредитов (ст. 446 ГПК), стоимостью выше суммы предстоящих расходов.

На заметку! Часто Арбитражные суды в отсутствии собственности или дохода отказывают принимать заявление или обязывают дополнительно внести 15-20 тыс. рублей на счет.

 

Окончание процедуры банкротства

По окончанию срока конкурсного производства, финуправляющий подготавливает отчетность о выполненной работе, какая собственность была продана, сколько получилось выручить, какие требования получилось погасить.

В обязанности конкурсного управляющего входит оформление заключения для Арбитражного суда о добросовестности банкрота. На основании отчетности финуправляющего принимается решение об аннулировании задолженности. Закрепляется актом суда «Определением об окончании процесса банкротства и списания долгов».

Важно! Акт суда, вступивший в силу, обязателен для выполнения всеми организациями на территории России, госорганами и финансовыми учреждениями.

 

Продолжительность процесса банкротства

Срок процедуры предусмотрен законом ФЗ №127. Для признания банкротом через суд установлены следующие сроки:

  1. Решение об обоснованности признания физлица финансово-несостоятельным рассматривается Арбитражем от 15 дней до 3-х месяцев с момента поступления заявления. Максимально допустимый срок 7 месяцев.
  2. При признании гражданина банкротом судья принимает решение о введении конкурсного производства на срок до 6 месяцев (может продлеваться по просьбу частников процесса).

Максимально допустимое время банкротства физлица через суд не ограничено и зависит от ряда факторов.

К ним следует отнести:

  • число контрагентов и сумма долгов;
  • источники прибыли и состав собственности заемщика;
  • операции, совершенные в течение 3-х лет до предоставления заявления.

На практике, банкротство может продолжаться до 3-х лет. По упрощенной схеме – 6 месяцев после подачи заявления в МФЦ (часть 1 ст. 223.6).

 

Последствия финансовой несостоятельности для банкрота

Перед обращением в Арбитражный суд, следует проанализировать возможные риски. У банкротства граждан, есть как свои плюсы, так и недостатки.

В процессе признания физлица финансово-несостоятельным вводится ряд ограничений:

  • на распоряжение собственностью без согласия финуправляющего;
  • на оплату по картам, счетам;
  • на выезд за границу (при необходимости суд может воспользоваться данной мерой).

Сделки банкрота, совершенные за последние 3 года могут быть оспорены, если кредиторы выявят признаки сомнительных операций. Когда должник передал своему родственнику в дар авто или недвижимость.

К последствиям можно отнести и затраты на процедуру: оплата услуг финуправляющего, пошлина, публикация информации в ЕФРСБ и другие стати расходов, связанных с процессом.

О том, какие последствия банкротства ждут физлицо, говорится в ФЗ №127:

  • 5 лет нельзя брать займы, кредиты без указания своего статуса;
  • 5 лет после продажи собственности нельзя подавать на банкротство;
  • 3 года – руководить юрлицом;
  • 10 лет – управлять банком, МФО;
  • 5 лет – руководить страховой компанией, пенсионными негосударственными фондами микрофинансовыми учреждениями.

Кроме отрицательных сторон есть и положительные моменты. К преимуществам банкротства граждан следует отнести:

  • долги перестают увеличиваться, штрафы и комиссии больше не начисляются;
  • производство по исполнительному листу закрывается;
  • при условии успешного окончания процедуры банкрот освобождается от исполнения требований кредиторов;
  • можно восстановить и сохранить свое материальное положение.

Перечисленные выгоды – несомненные преимущества признания физлица финансово-несостоятельным. Не стоит, конечно, забывать и о недостатках. Но, если другого выхода нет, лучше признать себя банкротом.

Во сколько обойдется процедура?

В ФЗ №127 «О несостоятельности» указаны обязательные расходы необходимые для введения процесса.

Затраты в силу действующего закона (п. 1 ст. 213.7 и п. 2 ст. 20.7) включают:

  • пошлину за принятия судом заявления – 300 рублей;
  • расходы на почтовые отправления – 3-4 тыс.;
  • опубликование информации в ЕФРСБ и печатном издании «Коммерсант» – 2,5 и 10 тыс. рублей.

Итого: 15,8 тыс. минимальных затрат на объявления гражданином себя финансово-несостоятельным. Дополнительно необходимо внести на счет 25 тыс. на оплату услуг конкурсного управляющего. Сюда не входят расходы на оплату сопровождения юристов, здесь все зависит от сложности дела.

Процедура банкротства позволит физлицу избавиться от непосильных долговых обязательств, что позволит восстановить свое финансовое положение. Если реструктуризация долга ничего не позволит вернуться в график платежей, то вводится конкурсное производство. С вырученных от продажи средств идет погашение обязательств, включенных в реестр требований кредиторов.

Иногда не удается сохранить и совместно нажитую собственность, доля должника изымается и выставляется на продажу. Но, если другого выхода из ситуации, нет банкротство – единственный законный вариант не платить по долгам. В этой ситуации, лучше воспользоваться помощью юриста по банкротству.

Сообщение Как физическому лицу признать себя банкротом? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Банкротство по кредиту, что это означает для физического лица и реальные последствия https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/bankrotstvo-po-kreditu-posledstviya/ Fri, 29 Oct 2021 22:24:46 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1276 Содержание Что означает признать себя финансово-несостоятельным Финансовая несостоятельность при наличии долгов более 500 тыс. руб. Стоит ли рисковать и запускать банкротство Особенности банкротства при долге […]

Сообщение Банкротство по кредиту, что это означает для физического лица и реальные последствия появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Содержание

Что означает признать себя финансово-несостоятельным

Финансовая несостоятельность при наличии долгов более 500 тыс. руб.

Стоит ли рисковать и запускать банкротство

Особенности банкротства при долге менее 500 000 рублей

Кого затрагивает банкротство физлица

Ограничения, накладывающиеся при банкротстве

Реальные последствия финансовой несостоятельности

Что ждать родственникам банкрота?

Оспаривание сделок, совершенных банкротом

Погашение долговых обязательств перед кредиторами

Единственное жилье и собственность, которой лишить не смогут

Как выбрать финуправляющего

Как предупредить отрицательные последствия

 

 

В 2015 году в закон о финансовой несостоятельности №127-ФЗ были внесены дополнения, на основании которых признать себя банкротом теперь могут не только юрлица, но и граждане. Но, прежде чем запустить процесс, следует понять, что означает банкротство физических лиц по кредиту, какие преимущества оно дает должнику перед контрагентами. Не стоит забывать и о том, что процедура имеет и определенные последствия для гражданина и его родственников.

 

Что означает признать себя финансово-несостоятельным

Банкротство – мера, позволяющая законно избавиться от долговых обязательств путем их реструктуризации или через Арбитражный суд. Но просто признать себя несостоятельным или отказаться выплачивать долги не получиться.

В ФЗ №127 четко определено, что значит процедура банкротства физических лиц. На его основании финансовая несостоятельность должна быть подтверждена решением суда. Гражданину придется доказать, что у него нет средств и возможности избавиться от долговых обязательств. Банкротство проводится через суд или МФЦ (но здесь нужно соблюсти ряд условий). Процедура достаточно сложная и потребуется помощь опытного юриста.

Заявить о финансовой настоятельности могут:

  • сам должник;
  • кредитор (финансовое учреждение, банк);
  • госорган – внебюджетные государственные фонды, ИФНС

Внимание! Подача заявления в Арбитраж по месту жительства не предоставляет гарантию, что по окончанию процесса все задолженности будут аннулированы.

По закону физлицо может обратиться в Арбитраж на банкротство, если:

  • не может погасить долги в установленный договором срок;
  • есть все признаки неплатежеспособности и имущества не достаточно для возврата денег кредиторам;
  • сумма долга выше стоимости имущества физического лица.

Важно! Начать банкротство должен должник, у которого сумма кредитов и других финобязательств перед контрагентами превышает 500 тыс. рублей, а просрочка более 3-х месяцев. Но дожидаться данных обстоятельств не стоит, лучше все решать своевременно. Запрос на банкротство можно направить и при задолженности 200 тыс. рублей.

Главное требование – наличие российского гражданства. Потребуются и доказательства, на основании которых суд примет решение о запуске банкротства.

Но, чтобы инициировать процедуру придется соблюсти ряд условий:

  • было признано, что гражданин пытался решить проблемы с долгами, а не уклонялся от их выплат намеренно, чтобы запустить банкротство;
  • банкрот не скрывает собственность, прибыль;
  • при потере работы он состоит на учет в фонде занятости в качестве безработного.

Прежде, чем запустить банкротство стоит учесть, что на торги выставляется ликвидное имущество. Средства, полученные от его реализации, направляются на исполнение долговых обязательств.

 

Финансовая несостоятельность при наличии долгов более 500 тыс. руб.

Если другого выхода из ситуации нет, то можно переходить к решительным действиям. К подготовке заявления и документов.

Как осуществляется банкротство физических лиц по кредитам при наличии долговых обязательства свыше 500 тыс.:

  1. Сбор пакета бумаг для подачи заявки.
  2. Подробное описание ситуации, обстоятельств, послуживших причиной банкротства.
  3. Подача заявления и собранных документов: онлайн, через почту или лично.

После отправки запроса на банкротство кредиторы не смогут взыскивать средства, должник не будет погашать кредиты. На рассмотрение предоставленной информации суду отводится максимум 7 месяцев.

Арбитраж может выдвинуть требования реструктуризации задолженности. План по погашению ссуды предлагает должник или контрагент. На это отводится максимум 3 года. Здесь роль играет доход физлица. За вычетом прожиточного минимума, средства будут направляться на ликвидацию кредита. Но здесь главное, не выйти за рамки установленного срока и не оставить гражданина без денег на жизнь.

Придется оплатить услуги финуправляющего – 25 тыс. При необходимости на основании заявления должник имеет право получить рассрочку.

После признания гражданина банкротом, проводится оценка имеющихся ценностей. Если должник и контрагент не согласны с ней, они имеет право оспорить принятое решение. Конкурсный управляющий занимается организацией открытого аукциона. Реализации подлежит:

  • недвижимое имущество;
  • автомобиль;
  • бытовая техника;
  • ювелирные изделия.

Внимание! Ценности стоимостью свыше 100 000 рублей выставляются на продажу. О проведении открытых торгов сообщают всем кредиторам. Средства, полученные от реализации имущества, идут на оплату кредитов и других обязательств.

Какие документы потребуются

Перечень документации на банкротство, зависит от конкретной ситуации. Но существует основной список:

  • бумаги, подтверждающие наличие кредитов, других финансовых обязательств с указанием их размера;
  • решение судебных инстанций – при наличии исполнительных листов;
  • справки с указанием прибыли, полученной за последние 3 года;
  • документы о счетах (остатках, платежах, операциях);
  • информация о движении денег в системах электронных платежей;
  • сведения о недвижимом и движимом имуществе, акциях;
  • договора операция с ценностями стоимостью больше 300 000 рублей;
  • паспорт физлица, ИНН, СНИЛС;
  • документ о заключении брачного союза, свидетельство на детей, контракт между супругами;
  • выписки о налоговых платежах.

Чтобы инициировать банкротство, потребуется справка из ИФНС об отсутствии у гражданина статуса ИП. Срок действия выписки – 5 дней.

Внимание! Если кредитные договора были утеряны, до процедуры банкротства их нужно восстановить. Для этого потребуется обратиться в финансово-кредитное учреждение, к контрагентам. Банки, МФО заинтересованы в погашении долгов, и без проблем предоставят необходимый пакет документов.

Как составить запрос на банкротство физлица

Документы подаются по месту регистрации заемщика. В заявлении указываются следующие данные:

  • наименование Арбитража, в который подается пакет документации;
  • ФИО банкрота, дата рождения, регистрация и место постоянного проживания, паспортные данные, контакты для связи;
  • сумма задолженности, кроме алиментов, возмещений по погашению обязательств перед людьми, которым был причинен вред жизни и здоровью;
  • причины, по которым материальное положение ухудшилось;
  • состояние счетов заемщика в РФ, за границей;
  • саморегулирующаяся организация, из состава которой будет назначен финуправляющий.

В заявлении указывается список документов. Перед подачей иска гражданин обязан выполнить ряд действий:

  • оплатить госпошлину – 300 рублей;
  • положить на депозит 25 тыс. рублей на оплату услуг финуправляющего;
  • выбрать саморегулирующуюся организацию или кандидатуру конкурсного управляющего;
  • сообщить кредиторам о банкротстве.

Судебные инстанции рассматривают предоставленный пакет документов и принимают решение о целесообразности запуска процедуры. На это уйдет 15-90 дней. Максимальный срок рассмотрения заявления на банкротство – 7 месяцев (ст. 51 ФЗ-127). Если арбитраж принимает положительное решение, то штрафы и пени не начисляются.

 

Стоит ли рисковать и запускать банкротство

Признание финансовой несостоятельности привлекает граждан из-за возможности списать имеющиеся долги. Но, не все понимают, что значит банкротство физического лица и, какие последствия у этой процедуры. Есть два способа решить проблемы с долгами:

  • реструктуризация;
  • продажа имущества.

Важно! Банкротство освобождает должника от необходимости вести переговоры с коллекторскими агентствами, ФССП. Они не имеют права навещать физлицо, звонить. Приставы обязаны закрыть все производства по исполнительным листам, снять арест со счетов, имущества, отменить запрет на пересечение границы.

Суть реструктуризации при банкротстве

Процедура позволяет должнику восстановить свое материальное положение на выгодных условиях. Для этого физическому лицу потребуется хороший доход, который позволит выплачивать платежи по установленному графику. Но должны оставаться средства на содержание семьи. По этой причине реструктуризация при банкротстве используется редко.

Необходимо учитывать и ограничения, накладывающиеся на физлицо:

  • операции на сумму больше 50 000 рублей без согласия финуправляющего совершать запрещено;
  • информация об имуществе и сделках с ним будет доступна кредиторам;
  • на протяжении 5 лет по окончанию процесса нужно сообщать новым заимодавцам о реструктуризации задолженности;
  • на процедуру отводится не более 3-х лет.

Если реструктуризацию провести нельзя, то на основании просьбы заемщика суд инициирует банкротство и введет конкурсное производство. После опубликования информации о признании лица финансово-несостоятельным у кредиторов есть всего 2 месяца, чтобы заявить о своих требованиях.

Конкурсное производство при банкротстве

Если воспользоваться реструктуризацией нельзя, следующий шаг – этап реализации имущества и погашение долговых обязательств. Суд принимает решение и финуправляющий на протяжении 15 дней доводит информацию до контрагентов и предлагает во время процедуры банкротства заявить о своих требованиях.

В конкурсную массу включены все ценности, на которые возможно наложить взыскание, зарплата и иной доход. Если ценности находятся в совместной собственности, то при банкротстве изымается доля должника.

На заметку! Описывает и проводит независимую оценку финуправляющий, затем представляет документы об условиях, порядке и сроках процесса реализации имущества. В положении указывается и начальная стоимость каждого лота.

Взысканию при банкротстве не подлежат:

  • жилье, если только оно пригодно для постоянного проживания;
  • участок земли, где стоит этот коттедж;
  • бытовые предметы, кроме особо ценных изделий;
  • алименты, социальные пособия и пенсионные начисления;
  • доход, приравненный к прожиточному минимуму.

Имущество реализуется на открытом аукционе. На продаже собственности отводится 2 месяца, за счет вырученных средств погашаются долговые обязательства. Если денег не хватает, все кредиты списываются.

Но законом предусмотрены и ситуации, при которых избавится от обязательств перед контрагентами, не получиться:

  • привлечение к ответственности за противозаконные действия, мнимое банкротство;
  • уклонение от предоставления нужной информации или предоставление заведомо ложных сведений;
  • совершение противозаконных действий при банкротстве.

Процедура продажи ценностей не может превышать более полугода. По окончанию этого срока оставшаяся собственность возвращается физлицу, долги списываются, и банкротство по кредитам физических лиц считается завершенным.

Мирное соглашение

Документ, удостоверяется судом. Мировое соглашение завершает процедуру банкротства, по той причине, что гражданин и кредиторы смогли договориться. Оно может заключаться на любом этапе процесса признания лица финансово-несостоятельным.

На заметку! На основании этого документа работа финуправляющего прекращается, гражданин погашает имеющиеся задолженности, и дело о банкротстве приостанавливается.

Мирное соглашение распространяется только на требования, указанные в списке кредиторов. При наличии споров между участниками процедуры банкротства, условия исполнения договора рассматриваются судебными инстанциями.

Если требования, перечисленные в мировом согласии нарушены, дело о признании лица финансово-несостоятельным возобновляется. Банкротство продолжается дальше, и конкурсный управляющий переходит к продаже имущества на торгах.

 

Особенности банкротства при долге менее 500 000 рублей

Воспользоваться этим вариантом можно только по окончанию производства по исполнительному листу. Как происходит такое банкротство:

  1. Финансово-кредитная организация подает в Арбитражный суд для погашения долговых обязательств.
  2. ФССП составило акт, что взыскать долги нельзя. У банкрота нет имущества, позволяющего вернуть деньги банку.

Завершить производство по решению суда очень тяжело, процедура может занять достаточно много времени. Если все удалось, то можно переходить к банкротству:

  1. Подать заполненное заявление в любой многофункциональный центр.
  2. Дождаться окончания проверки предоставленных данных (сотрудники МФЦ должны убедиться, что исполнительное производство закрыто).

По результатам принятого решения данные о банкротстве размещаются в Едином реестре сведений о финансовой несостоятельности (ЕФРСБ).

Основные стадии упрощенной процедуры банкротства:

  • принято решение признать себя финансово-несостоятельным добровольно;
  • назначается финуправляющий;
  • в реестр вносятся сведения о банкротстве;
  • сообщение кредиторам об инициации процедуры;
  • сбор данных о материальном положении гражданина;
  • расчет общего размера задолженности;
  • подача официального заявления в суд на банкротство;
  • суд принимает решение о целесообразности процедуры;
  • оценка собственности заемщика;
  • реализация имущества на открытых торгах.

При упрощенной схеме банкротства восстановление материального положения не используется. На это уходит достаточно много времени. С одной стороны это плюс. Но возможности вернуть свою платежеспособность посредством реструктуризации долга у заемщика не будет.

 

Кого затрагивает банкротство физлица

Из-за неисполненных долговых обязательств с определенными проблемами могут столкнуться не только участники кредитного договора, но и родственники. Коллекторские агентства могут звонить на работу, близким, коллегам. Такие действия запрещены, но не все кредиторы придерживаются закона.

Процедура затрагивает следующие стороны:

  • заемщика, созаемщиков, поручителей при погашении ссуды в полном объеме;
  • кредиторов, государственные органы, коммунальные хозяйства, налоговую инспекцию.

Процесс банкротства физических лиц имеет только последствия для должника и никак не отражается на родственниках. Больше не станут звонить коллекторские агентства, банки, появится возможность восстановить свое материальное положение.

 

Ограничения, накладывающиеся при банкротстве

С момента признания судебными инстанциями гражданина финансово-несостоятельным, наступают первоочередные последствия инициации процедуры. Ограничения относятся не только к заемщику, но и кредиторам. Эти меры используются до окончания банкротства:

  • кредиторы и их представители не имеют права предъявлять требования напрямую, только через финуправляющего;
  • проценты, штрафы и пени не начисляются, управляющий имеет право потребовать пересчитать размер комиссий;
  • при реструктуризации, большая часть средств, поступающая на счет, списывается в счет погашения долгов (счет контролирует конкурсный управляющий);
  • если за 3 года не получится войти в график платежей или погасить займ, последует дальнейший этап банкротства – продажа имущества;
  • через 5 дней после опубликования информации в едином реестре, счета блокируются.

Внимание! Для получения денег, необходимых на жизнь банкроту нужно направлять финуправляющему просьбу о перечислении средств. Он выделяет их из пенсии и зарплаты. Допустим прожиточный минимум на банкрота и иждивенцев.

 

Реальные последствия финансовой несостоятельности

На основании ФЗ №127 процедура сопровождается полным аннулированием задолженности. Но сначала финуправляющий рассматривает все обстоятельства дела, производит оценку собственности, занимается поиском имущества для последующей его реализации на открытом аукционе.

Чем чревато банкротство физического лица по завершению процедуры с юридической точки зрения:

  • 3 года нельзя занимать руководящие должности в крупных фирмах;
  • 5 лет запрещено возглавлять НПФ или МФО, 10 лет банки;
  • 5 лет повторная процедура банкротства невозможна;
  • 5 лет сообщать потенциальным кредиторам о своем статусе банкрота.

Внимание! Это не говорит о том, что нельзя попробовать оформить займ. Но, банк даже, если выдаст его, но условия будут достаточно жесткие.

Ограничения не относятся к работе на должности замдиректора, главбуха или простого специалиста, руководителя подразделения. Задолженности по окончанию банкротства будут аннулированы частично или полностью.

 

Что ждать родственникам банкрота?

Жестких ограничений для них нет. Но, при наличии общей собственности при банкротстве она будут под угрозой. Если между супругами не заключен брачный договор, то совместно нажитое имущество считается общим (статья 34 ГК РФ).

При банкротстве здесь есть два отрицательных момента:

  1. Принудительный раздел собственности (пункт 1 статья 38 СК). Супруг может лишиться части имущества при условии его покупки в браке, независимо от того, на кого оно оформлено.
  2. Признание долговых обязательств общими. Если займ был оформлен на мужа или жену, но средства направлялись на семейные нужды (строительство дома, приобретение квартиры), обязательства признаются общими (пункт 2 статьи 45 СК). Отвечать своим личным имуществом придется не только банкроту, но и его супругу.

Негативные стороны банкротства физлица для близких людей должника тоже зависят от наличия общей собственности, в основном недвижимости. При его наличии долю заемщика выделяют на основании заявления кредиторов и продают на открытом аукционе. Ограничений для родственников относительно собственности не предусмотрено.

На заметку! Всех граждан, после процедуры банкротства ожидают свои последствия и ограничения, с учетом определенных обстоятельств. Лучше проконсультироваться с опытными юристами.

 

Оспаривание сделок, совершенных банкротом

Кредиторы могут потребовать суд признать операции, совершенные с недвижимостью за последние 3 года, предшествующие процедуре недействительными. Такой возможностью кредиторы могут воспользоваться, если были обнаружены признаки совершения притворных или мнимых сделок, реализации собственности по низкой стоимости. Так, заемщики, инициируя процедуру, пытаются скрыть имущество от кредиторов и конкурсного управляющего.

Порядок действий достаточно прост:

  1. Кредиторы принимают решение на общем собрании или обращаются к финуправляющему для инициации процедуры.
  2. Если общий совет отказывается подавать заявление в арбитраж, то кредитор может направить его самостоятельно.
  3. Если собрание соглашается на оспаривание сделки, то финуправляющий обращается в судебные инстанции.
  4. Суд инициируется производство по делу.
  5. Арбитраж рассматривает предоставленные документы.
  6. Судья принимает решение об аннулировании сделки или отказе в удовлетворении требований кредиторов.

На заметку! Банкротство – достаточно продолжительное мероприятие. На поиски имущества уходит много времени. Сделки могут оспариваться, что затянет время на банкротство. Все счета будут находиться под контролем конкурсного управляющего.

 

Погашение долговых обязательств перед кредиторами

Это самое важное, что дает банкротство физического лица. По окончанию расчетов с контрагентами гражданин, признанный финансово-несостоятельным, освобождается от погашения долговых обязательств, даже тех, которые не были заявлены во время процедуры.

Но, есть требования, от которых финансовая несостоятельность физическому лицу избавиться не поможет:

  • текущие платежи;
  • возмещение ущерба, причиненного здоровью или жизни;
  • обязательства по уплате зарплаты и выходных пособий;
  • компенсация морального ущерба;
  • обязательства по алиментам;
  • требования, не предъявленные кредиторами при реструктуризации долгов или продаже собственности;
  • субсидиарная ответственность гражданина;
  • убытки, причиненные юридическому лицу по грубой неосторожности или умышленно;
  • требования, вреда причиненного имуществу;
  • компенсации по сделкам, признанным недействительными.

На перечисленные требования Арбитраж имеет право выдать исполнительный лист, на основании которого кредиторы или контрагенты могут потребовать исполнить долговые обязательства.

 

Единственное жилье и собственность, которой лишить не смогут

Законом предусмотрен список имущества физического лица, не подлежащего реализации при банкротстве. Перечень такой собственности определен статьей 446 ГПК РФ. Ограничения затрагивают:

  1. Единственное жилье. Дом, квартира, коммуналка, если площадь единственная и пригодна для проживания. Но при условии, что другой аналогичной недвижимости нет или недвижимость не приобретена по ипотеке.
  2. Участок, на котором находится единственная жилая площадь.
  3. Предметы быта. Мебель, посуда, средства гигиены, другое имущество, если это не роскошь или не особо ценные изделия.
  4. Вещи личного пользования. Обувь, вещи и другие индивидуальные предметы, не относящиеся к роскоши.
  5. Станки, оборудование, инструменты необходимые для ведения профдеятельности, но при условии, что их цена не превышает 100 МРОТ.
  6. Продукты, стоимостью меньше прожиточного минимума для гражданина и его иждивенцев.
  7. Семена для посева (касается фермеров).
  8. Собственность, необходимая банкроту из-за инвалидности: костыли, ходунки, специальные коляски, транспорт.

Сначала имущество физического лица включается в конкурсную массу. После на основании заявления, которое необходимо подать финансовому управляющему, собственность, не подлежащая взысканию, исключается из общего списка и возвращается банкроту.

Остальное имущество физлица выставляется для реализации на открытые торги. Не проданные ценности остаются в распоряжении гражданина, долги списываются, а банкротство завершается.

 

Как выбрать финуправляющего

Следует обратить внимание на квалификацию и опыт специалиста, наличие положительной практики, отсутствие отзывов. На сайте «ЕФРСБ» размещена информация о действующих конкурсных управляющих, их работе. При выборе специалиста, физлицу следует проконсультироваться с юристами, занимающимся банкротством, они помогут порекомендовать опытного и грамотного управляющего. От него будет зависеть многое при банкротстве. Все имущество, счета, ценности будут находиться под его контролем.

 

Как предупредить отрицательные последствия

Банкротство по кредитам физических лиц позволяет избавиться от долгов. Но, несмотря на такую перспективу, у данного процесса есть и некоторые минусы. Полностью предупредить отрицательные последствия не получиться, но снизить их к минимуму можно:

  1. Для сохранения собственности, физлицу следует разработать выгодный план реструктуризации имеющейся задолженности и четко следовать ему. Это позволит защитить имущество от продажи на аукционе.
  2. До реструктуризации задолженности стоит договориться с кредиторами, заключив мирное соглашение.
  3. Не стоит оформлять поддельные документы, быстро продавать собственность, подкупать финуправляющего.

С учетом того, что при проведении процедуры придется реализовывать имущество физического лица, признать себя финансово-несостоятельным – один законных вариантов списать долги.

Каждый случай индивидуален. Физлицо, запуская банкротство, обязано учитывать все возможные риски и последствия. Мероприятие достаточно длительное и на его проведение может уйти много времени. Все зависит от ситуации. Объявить себя банкротом физическое лицо может через Арбитражный суд или МФЦ. Но в последнем случае исполнительное производство должно быть закрыто.

Обратиться в суд могут все физлица, имеющие долг свыше 500 000 рублей, просрочки более 3-х месяцев. Фиктивное банкротство не позволит избавиться от долговых обязательств. При рассмотрении заявления учитывается добросовестность заемщика, попытки вернуть деньги банку. Если обязательства действительно исполнить нельзя, значит банкротство – действительно единственный вариант. Часто удается даже оставить имущество, если оно не подлежит реализации или не продано на торгах. Без помощи опытного юриста по банкротству, физлицу не обойтись.

Сообщение Банкротство по кредиту, что это означает для физического лица и реальные последствия появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Как проходит процедура банкротства физических лиц? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/kak-prohodit-proczedura-bankrotstva-fizicheskih-licz/ Tue, 19 Oct 2021 13:01:18 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1272 До 2015 года признать себя финансово несостоятельными могли только юрлица. Но на основании принятого закона о банкротстве граждан, списать долги имеют право и физ. лица. […]

Сообщение Как проходит процедура банкротства физических лиц? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
До 2015 года признать себя финансово несостоятельными могли только юрлица. Но на основании принятого закона о банкротстве граждан, списать долги имеют право и физ. лица. Для этого необходимо обратиться с правильно составленным заявлением в арбитражный суд или в Многофункциональный центр. Упрощенная схема позволила исключить некоторые стадии банкротства физического лица и сократить сроки на прохождение всего процесса.

С 1 сентября 2020 года действуют новые поправки к закону о банкротстве и отдельные нормативно-законодательные документы РФ относительно внесудебной урегулирования вопросов с контрагентами и кредиторами.

Преимущества и недостатки банкротства

Процедура признания физ. лица несостоятельным позволяет избавиться от непосильных долговых обязательств, а контрагентам – решить спорные вопросы с должником. После признания судом гражданина банкротом, начисление штрафов, пени и комиссия останавливается. Назначается финуправляющий, контролирующий, чтобы все стадии процедуры банкротства прошли в соответствии с законом.

Минусы – высокая стоимость, на время ведения дела физ. лицо лишают многих прав:

  • производить сделки, связанные с ценностями;

  • покидать пределы России (по решению арбитражного суда);

  • распоряжаться средствами на счетах, карточках.

Внимание! После банкротства, гражданин на протяжении 5 лет должен сообщать об этом банкам при получении займа. В течение 3-х лет не имеет права занимать руководящие должности.

Минусы банкротства физ. лица есть, но плюсов также много:

  1. Удовлетворение притязаний контрагентов по долгам, выплате обязательных взносов (кроме налогов, штрафов и сборов, задолженности по алиментам и возмещения ущерба, причиненного здоровью жизни другого человека). Требования к физ. лицу предъявляются только в рамках банкротства.

  2. Начисление процентов, неустоек приостанавливается.

  3. Прекращается действие исполнительных листов.

Банкротство позволяет не исполнять требования контрагентов, которые не были удовлетворены после продажи имущества физического лица.

Условия признания физ. лица несостоятельным в 2021-2022

Чтобы запустить этапы процедуры банкротства, у гражданина должны быть долги перед различными организациями, другими контрагентами. До 01.09.2020 года финансово-несостоятельным признавалось физическое лицо:

  • с долговыми обязательствами свыше 500 000 рублей;

  • просрочка больше 3-х месяцев.

После внесения поправок банкротство возможно при наличии долга от 50 000. Физическое лицо, признается финансово-несостоятельным, если после погашения всех обязательства остается сумма меньше прожиточного минимума. Жить на эти деньги не получиться, но и скрываться от банков не вариант. Лучший выход инициировать банкротство, подав заявление в арбитражный суд.

Основное условие – гражданство. Наличие доказательств, что есть веские причины, по которым погасить долги нет возможности (потеря работы, травма).

При банкротстве должны выполняться и другие условия:

  • заемщик добросовестный, были попытки решить вопросы с контрагентами;

  • должник не прячет имущество, доходы (иначе суд не примет заявление);

  • наличие регистрации в фонде занятости.

Важно! Для погашения задолженности и банкротства физического лица, распродается ликвидное имущество. Это нужно учитывать, прежде чем инициировать процесс.

Как признать гражданину себя несостоятельным

Решение об инициации банкротства принимает арбитражный суд. Направить заявление имеют право:

  • физ. лица и их наследники (после смерти);

  • контрагенты;

  • госорганы (ФНС, ПФР).

Если гражданин докажет, что у него нет возможности погашать долги, на основании заявления арбитраж примет решение о запуске банкротства. Обращаться в суд с такими исками, физические лица имеют право только 1 раз в 5 лет.

Инструкция присвоения гражданину статуса банкрота

Положения гл. 5 ФЗ №127 детально описывает стадии банкротства физ. лица. Последовательное и четкое выполнение каждого пункта обязательно. Процедура длительная. На получение решения суда уходит около 1,5-3 месяцев.

Дальнейшие действия еще длительнее: реструктуризация 4 месяца, конкурсное производство 5 месяцев. Перечисленные сроки минимальные, подготовку не учитывают. На практике каждый этап банкротства занимает больше времени.

Подготовка документов для физического лица

Первая процедура – подготовительная. Она предусматривает сбор пакета документов, предусмотренных законом «О несостоятельности физического лица»:

  • паспорт, свидетельство о рождении детей, заключении брака, документы об опекунстве;

  • СНИЛС и ИНН, выписка из единого реестра индивидуальных предпринимателей об отсутствии статуса ИП;

  • справки об имуществе, накоплениях, доходах;

  • документы об обязательствах физического лица: договора микрофинансирования, займов, справки о долгах перед ФНС;

  • документы о сделках, заключенных в течение последних 3-х лет;

  • справка о постановке на учет на бирже труда;

  • описание обстоятельств, по которым лицо не может исполнить долговые обязательства.

Внимание! Успех процесса признания физического лица несостоятельным зависит от того, насколько исчерпывающие и достоверные документы были приложены к иску. Не следует экономить на подготовительной стадии, лучше обратиться к опытному юристу.

Если договора по кредиту были утрачены, необходимо восстановить их, обратившись в банк, микрофинансовую организацию, к контрагентам. Они заинтересованы в благоприятном исходе дела о банкротстве, трудностей с предоставлением копией не будет

Практически все документы действуют бессрочно. Выписка об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя только 5 дней.

На заметку! К указанному пакету документации вместе с иском на инициацию банкротства потребуется приложить квитанцию о выплате государственной пошлины на сумму 300 рублей, платежку о перечислении на депозит 25 000 рублей за услуги арбитражного управляющего. Можно подать ходатайство о предоставлении отсрочки на оплату перечисленных расходов.

Заявление на инициацию процедуры

Иск подают по месту прописки должника. В заявлении нужно указать следующую информацию:

  • название суда, куда подаются документы;

  • ФИО, дата рождения, прописка и место проживании, данные паспорта, контактная информация;

  • общий размер долга, выделить основные платежи по алиментам, возмещению вреда здоровью и жизни человека;

  • обстоятельства, из-за которых финансовое положение заемщика ухудшилось;

  • наличие средств на счетах, имущества на территории России и за рубежом;

  • СРО, из которого будет выбираться управляющий.

В заявлении на банкротство нужно указать перечень прилагаемой документации. В суд подать иск можно лично, через официальный сайт Госуслуг, отправить по почте, оплатив государственную пошлину и приложив квитанцию на 300 рублей.

Перед отправкой иска в суд на банкротство, физическое лицо должно выполнить следующие действия:

  • уплатить пошлину в размере 300 рублей;

  • перечислить на счет арбитража 25 000 рублей на оплату услуг управляющего, который будет выступать при банкротстве посредником между должником и кредитором;

  • выбрать кандидатуру финуправляющего или СРО;

  • сообщить о подаче иска на банкротство в суд контрагентам, отправив каждому копию документа.

Внимание! Для предпринимателей до процедуры необходимо поместить информацию о банкротстве на Федеральном ресурсе за 15 дней до подачи иска.

Арбитраж рассмотрит заявление о примет решение, о его обоснованности. На это может уйти от 15 дней до 3-х месяцев. Если суд примет иск, контрагенты приостанавливают начислять должнику штрафы, пени, банкротство переходит на следующую ступень.

Выбор арбитражного управляющего

Функции посредника между банками, государственными органами и физическим лицом при банкротстве выполняет финуправляющий. Это специалист в области антикризисного управления, имеющий соответствующую квалификацию, образование и являющийся членом СРО. Основная его задача – соблюдение интересов кредиторов и должника при банкротстве. Полный список саморегулирующихся организаций размещен на ЕФРСБ.

К выбору специалиста необходимо подходить ответственно. От него зависят то, как пройдут стадии процедуры банкротства, оперативность и конечный результат. Выбирая финуправляющего, следует учитывать ряд критериев:

  • наличие дисквалификаций;

  • стаж предоставления услуг в сфере банкротства;

  • длительность осуществления аналогичных процедур.

Обращение не к профессионалу или неправильно построенные взаимоотношения с ним могут привести к отрицательным последствиям:

  • затягивание сроков банкротства с 6 месяцев до 1,5-2 лет;

  • включение в конкурсную массу имущества супруга должника;

  • выявление признаков преднамеренного банкротства;

  • отказ от участия в процедуре без объяснения причин.

На заметку! Действия финансового управляющего регулируются законом и нормативно-правовыми актами. В случае нарушений с его стороны, можно обратиться с соответствующим заявлением в суд.

Как может завершиться банкротство

Поданное кредиторами или гражданином заявление рассматривается только Арбитражным судом. Если замечаний нет, назначается дата заседания – в основном этот срок составляет 1-1,5 месяца после подачи пакета документации.

При обнаружении неточностей, недочетов в полученных справках, уполномоченное лицо принимает решение об устранение обнаруженных ошибок или возврате иска при его подаче не в тот арбитраж.

Первое заседание суда очень важно для должника, на нем дело о банкротстве рассматривается по существу. Результат – назначение финуправляющего и переход к одной из стадий процедуры признания физ. лица банкротом: реструктуризации долга, продаже имущества, мирному соглашению.

Реструктуризация существующей задолженности

Восстановление финансовой состоятельности физического лица посредством изменения условий погашения долговых обязательств перед контрагентами. Суд может принять заявление и ввести этапы процедуры банкротства, одним из которых является реструктуризация задолженности.

Такое решение свидетельствует о том, что:

  • иск отвечает предъявленным законом к нему требованиям;

  • у лица действительно имеются долги перед банками, другими организациями, которые он не может погасить;

  • физическое лицо соответствует признакам несостоятельности;

  • если заявление в суд на запуск банкротства было подано уполномоченными органами, банком и гражданин согласен на него.

Если реструктуризацию выполнить нельзя, то путем подачи прошения выносится решение о признании должника несостоятельным и введении другой процедуры – конкурсного производства.

После опубликования сообщения о банкротстве, у контрагентов есть несколько месяцев на составление списка требований к должнику.

Чтобы в отношении гражданина использовать реструктуризацию задолженности, он должен отвечать ряду условий:

  • официальная заработная плата, чтобы не только погашать долговые обязательства, но и удовлетворять жизненные потребности;

  • отсутствие судимости за финансово-экономические преступления;

  • не привлекаться ответственности за административные нарушения, связанной с уничтожением или кражей собственности, преднамеренным банкротством;

  • отсутствие решений о признании гражданина несостоятельным на протяжении 5 лет;

  • не иметь реструктуризации долга за 8 лет.

План восстановления финансовой состоятельности – основа процедуры. Его имеет право предложить банк, уполномоченное лицо или должник. Проект предоставляется финуправляющему на протяжении 10 дней после формирования списка требований контрагентов. Если проекта нет, на собрании будет решаться вопрос о продолжении процедуры и перехода к следующей операции – конкурсному производству.

Продажа имущества, входящего в конкурсную массу

Если реструктуризацию выполнить нельзя, дальше процедура банкротства предусматривает реализацию собственности должника на торгах с целью погашения долгов с учетом очередности. Арбитраж принимает решение, после чего финуправляющий на протяжении 15 дней сообщает об этом заинтересованным лицам и предлагает им выставить свои требования.

В конкурсную массу будет входить вся собственность, на которое по закону можно обратить взыскание, зарплата и другие источники дохода. Если физическое лицо владеет имуществом вместе с супругом, изымут только его часть. Составлением списка собственности и оценкой стоимости занимается управляющий. На основании полученной информации он предоставляет условия, порядок и сроки выполнения процедуры арбитражному суду. В отчете указываются начальные цены имущества.

Взысканию не подлежит следующая собственность:

  • жилье, если оно единственное;

  • участок земли, где находится единственное жилье;

  • предметы, необходимые для ведения быта, кроме предметов роскоши и драгоценностей;

  • алиментные обязательства;

  • пособия и пенсия;

  • доход в пределах прожиточного минимума.

Реализация имущества осуществляется на открытом аукционе. На проведение торгов законом отводится 2 месяца, за счет вырученных средств погашаются финансовые обязательства в порядке очередности. Если денег не хватает, долги все списываются.

Но, есть ситуации, при которых аннулировать финансовые обязательства не получиться:

  • лицо привлечено к ответственности за незаконные действия во время процедуры, фиктивное признание финансовой несостоятельности;

  • должник не предоставил информацию или она была недостоверной;

  • при исполнении долговых обязательств физическое лицо уличили в мошенничестве, уничтожении имущества.

Весь процесс реализации собственности не может занимать более полугода. Это предусмотрено законом «О несостоятельности».

Мирное соглашение между кредитором и должником

Еде один вариант остановить процедуру – взаимная договоренность. Это можно сказать разновидность реструктуризации задолженности. Основное различие – законом не установлены жесткие требования к составлению такого документа. Условия договора определяются участниками процедур – должником и банком, но только с участием финуправляющего.

Предоставить такое соглашение арбитражу возможно, если на уступки согласилось пойти более половины контрагентов. Срок подачи договора – 10 дней с момента его подписания на заседании кредиторов.

Внимание! Подписания мирного соглашения возможно на любом промежутке процедуры признания гражданина финансово-несостоятельным. Основное преимущество такого варианта – отсутствие ограничений и статуса банкрота.

Какие последствия может иметь процедура для банкрота

Плюс, что процедура избавляет от притязаний кредиторов, позволяет списать долги. Но здесь есть и некоторые минусы: кредитная история и деловая репутация должника будет испорчена. Последствия для банкрота все-таки есть:

  • во время процедуры распоряжаться своим имуществом нельзя;

  • пенсия и заработная плата переходит под управление финуправляющего;

  • в течение 5 лет после признания гражданина несостоятельным, запустить процесс заново нельзя;

  • на протяжении 5 лет обязательно сообщать кредитору свой статус;

  • 3 года запрещено управлять юрлицом, 5 лет – страховой, микрофинансовой организацией, негосударственными или инвестиционными пенсионными фондами, 10 лет финансово-кредитным учреждением;

  • ИП на протяжении 5 лет нельзя регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

Эти последствия ждут должников, избавившихся от финансовых обязательств посредством продажи собственности, но не относится к тем, кто прошел реструктуризации долга или подписал мирное соглашение.

Что ждет родственников банкрота?

Финансовая несостоятельность физического лица не отражается на жизни родственников, их кредитной истории. Из-за совместного распоряжения собственностью при процедуре признания гражданина несостоятельным затрагиваются права супругов. При банкротстве мужа машина, которая принадлежала жене, будет включена в конкурсную массу и выставлена на открытые торги.

Интересы других близких родственников затрагиваются при долевом владении имуществом или если сделки имели место на протяжении последних 3-х лет (дарение недвижимости).

Когда арбитраж может не принять заявление

Суд отказывается рассматривать дело, когда в иске были допущены грубые ошибки. Заявление должно соответствовать статье 37 и 213.3 ФЗ о финансовой несостоятельности, АПК. Были предоставлены не все документы, нет квитанции об уплате государственной пошлины.

Важно! Отказать суд имеет право, если физическое лицо не смогло подтвердить свою финансовую несостоятельность, между кредитором и должником ведется спор, который можно урегулировать только посредством искового производства.

Как проходит внесудебная процедура

Списать задолженность можно не только через суд. Чтобы воспользоваться внесудебной процедурой, необходимо соблюсти следующие условия:

  • сумма всех долгов в совокупности 50-500 тыс. рублей, сюда не относятся сборы, пени, штрафы по налогам;

  • уже были попытки взыскания, но производство было остановлено без получения результатов – не нашлось имущества, средств, чтобы полностью или частично покрыть требования банка, других контрагентов;

  • на дату подачи иска против должника не должно быть открыто производства по исполнению долговых обязательств.

Для инициации процедуры, необходимо подать заявление в Многофункциональный центр с перечнем долгов, которые можно списать. Приложить список контрагентов, с размером требований и адресов.

На протяжении 3-х дней предоставленные данные, документы проверяются, если все правильно, то информацию с отметкой о начале процесса внесут в ЕФРСБ. С этой даты пени и штрафы начисляться не будут.

Должника официально признают финансово-несостоятельным, а требования кредиторов спишут, если:

  • если на протяжении 6 месяцев финансовое состояние не восстановилось;

  • нет имущества, которое можно выставить на торги;

  • не появилось причин, препятствующих инициации процесса.

Упрощенная процедура банкротства избавляет от операций, на которые уходит много времени. Минус то, что у должника нет возможности восстановить свою платежеспособность. Это «добровольная ликвидация», начинающаяся с реализации имущества.

Во сколько обойдется процедура должнику

Банкротство физ. лица сопровождается обязательными расходами. К основным затратам относятся:

  • государственная пошлина (300 рублей);

  • оплату услуг финансового управляющего (25 000 рублей);

  • опубликование информации в ЕФРСБ (430 рублей)4

  • оплата услуг квалифицированных юристов (по предварительной договоренности).

Минимальная стоимость банкротства – 30-40 тыс. рублей. На практике расходы значительно превышают указанную сумму и часто доходят до 150-200 тыс. рублей. Это следует учитывать при обращении с заявлением в судебные инстанции.

Часто причиной финансовых трудностей выступает неспособность погасить заем, взятый в банке. Чтобы облегчить материальную нагрузку, можно рефинансировать кредит – привлечь деньги, взятые в другой организации на приемлемых условиях. Но, если и в этой ситуации не удается списать долги, то остается только один выход – процедура банкротства юридического лица. Перед запуском, которой следует проконсультироваться с опытным юристом. Он поможет правильно составить заявление, собрать документы.

Сообщение Как проходит процедура банкротства физических лиц? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Срок исковой давности по кредиту, как его правильно рассчитать? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/srok-iskovoj-davnosti-kredit-rasschitat/ Sun, 17 Oct 2021 12:36:45 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1269 Оформляя займ в банке, клиент обязуется вернуть его своевременно, но по некоторым причинам иногда этого сделать не удается. Часто при погашении кредита, физические лица сталкиваются […]

Сообщение Срок исковой давности по кредиту, как его правильно рассчитать? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Оформляя займ в банке, клиент обязуется вернуть его своевременно, но по некоторым причинам иногда этого сделать не удается. Часто при погашении кредита, физические лица сталкиваются с разными ситуациями, при которых вносить ежемесячные платежи не получается (потеря официальной работы). Гражданину начисляются неустойки, пени и штрафы.

Финансовое учреждение любыми средствами старается вернуть займ, обращается в судебные инстанции, коллекторские агентства. Однако существует такое понятие, как срок давности долга по кредиту после суда и до него. Это время на протяжении, которого организация может вернуть свои деньги.

Что такое период исковой давности?

Всех должников банка интересует, существует ли такое понятие. На основании пункта 1 ст. 195 ГК исковая давность по кредиту составляет 3 года. Но согласно пункту 1 ст. 199 ГК суд примет иск и по истечению данного периода. Об этом необходимо сообщить должностному лицу (до момента принятия решения), иначе дело будет рассматриваться в общем порядке.

Внимание! Банк может потребовать вернуть долг по кредиту через суд и по истечении 3-х лет, если клиент никак не отреагирует на это из-за незнания законов. Решать лучше проблемы заранее. Так должник сможет избежать множества проблем.

Когда начинается идти время давности по кредиту

Законом предусмотрено несколько определений, регламентирующих исковой период по существующему долгу. На практике, срок начинает идти с момента, когда заемщик нарушил права по выплате кредита или закончилось действие договора.

Но здесь есть некоторые особенности:

  1. Отсчет нужно вести со дня истечения срока действия договора. До этого времени банк имеет право взыскать с должника неустойки, пени и штрафы.

  2. Срок рассчитывается с момента нарушения должником договорных обязательств. Оплата осуществляется по каждой просрочке.

Период для взыскания платежей и штрафов по образовавшемуся долгу исчисляется отдельно. Чаще используется второй способ. Те, кто не знало о существовании такового понятия, как исковая давность по кредиту, не освобождаются от его уплаты.

Как правильно сделать расчет?

Исчисление срока давности по образовавшемуся долгу осуществляется по определенному алгоритму. Но на это оказывают влияние некоторые факты:

  1. Если должник обратился с заявлением в банк об уменьшении нагрузки или рефинансировании. Срок будет рассчитывать заново.

  2. Отсчет выполняется с момента последнего общения заемщика с финансовой организацией, после последнего перечисления ежемесячного взноса. Факт взаимодействия должника подтвержден документально.

Законом не разрешено менять срок давности по кредиту посредством подписания допсоглашения. Передвинуть его можно путем внесения должником платежа. Передача прав на возврат средств коллекторскому агентству не отражается на данной процедуре. Если финансовое учреждение обращается к должнику с требованием возврата всей задолженности по кредиту, это позволит сдвинуть даты.

Важно! Банки всеми способами стараются добиться погашения долга. Они отсылают уведомления, чтобы подтвердить факт контакта с клиентом и передвинуть даты.

Показания сотрудников банка не могут быть доказательством. Срок давности не продлевается на основании записи с видеокамер или телефона при разговоре с должником. Факт контакта для суда должен быть подтвержден только соответствующими документами.

Когда срок исковой давности по кредиту прерывается

На основании статьи 202 Гражданского Кодекса исчисление периода исковой давности останавливается по некоторым обстоятельствам (если они имели место или возникли за последние 6 месяцев соответствующего периода). К этим основаниям относятся:

  • непредвиденная сила: катастрофы крупного масштаба, ураганы и эпидемии;

  • служба в Вооруженных силах, находящихся в состоянии боевой готовности;

  • выплата долга по кредиту отсрочена на основании решения Правительства или действующего закона;

  • действие договора, регулирующего взаимоотношения организации с должником, приостановлено.

Истец и ответчик (должник) по делу могут воспользоваться процедурой досудебного урегулирования споров. Это позволит остановить исчисление искового периода по кредиту на время, предусмотренное законодательством на проведение данной процедуры, или на полгода с момента ее запуска.

Когда причины, по которым судебные инстанции приостановили начисление искового периода, исчезнут, он продолжится дальше, но только если оставшаяся часть срока удлинится:

  • если она меньше 6 месяцев – до данного периода;

  • если менее полугода или равна ему – до подачи искового заявления в суд.

На основании статьи 203 ГК начисление периода исковой давности приостанавливается, если должник, выполняет действия, подтверждающие, что он признал наличие долговых обязательств по кредиту (признает претензию). После паузы отсчет начнется заново, время, прошедшее перед этим учитываться не будет.

Внимание! Максимальный период исковой давности для должника по кредиту на основании пункта 2 статьи 196 ГК (со всеми остановками, перерывами) равняется 10 годам.

Продление периода по кредиту

Для этого должнику необходимо направить иск в суд. Заполнить форму согласно образцу, представленному на сайте организации. Перед заключением договора займа следует все внимательно почитать, изучить пункты о продлении срока давности по существующему долгу.

На практике юристы часто сталкиваются с тем, когда кредитор подал в суд за невыплату кредита по истечению 3-х лет (исковой давности). Не стоит забывать о том, что размер пени, штрафов и комиссий быстро увеличивается. Продлевать период давности по кредиту необходимо, даже если займ оформлен под залог имущества.

Стоит ли ждать, когда финансовая организация пропустит срок

Надеяться на это не следует, юристы чаще всего подают иск в суд вовремя. Период, предусмотренный законом, могут пропустить коллектора. Если кредит оформлен до 1 июля 2014 года, то передача долга законна только, если договором предусмотрено это.

Внимание! Если кредит предоставлен после данной даты, а соглашением не предусмотрено разглашение информации (на основании п. 1 статьи 12 ФЗ №353 от 21.12.2013 года), это тоже не будет противоречить законодательству.

В случае нарушения, должник имеет право отправить жалобу в Роскомнадзор:

  1. Зайти на официальный сайт организации.

  2. В теме обращения указать обработку персональной информации.

  3. В открывшемся окне, указать тему, ФИО, электронку, место регистрации физлица.

  4. Описать сложившуюся ситуацию.

  5. Приложить документальное подтверждение.

  6. Указать защитный код.

  7. Отправить поданную жалобу.

Период исковой давности, предусмотренный для погашения долга, позволяет заемщикам избавиться от обязательств. С первых дней просрочки финансовые учреждения могут не напоминать о себе. Это необходимо для увеличения размера штрафа. Если у организации есть информация о том, что у клиента имеется собственность, он трудоустроен, она обязательно подаст иск в суд с требованием вернуть займ.

Что предпринять, если банк игнорирует сроки и подает в суд

Когда обозначенное время прошло, но заемщик получил повестку, необходимо сообщить судебной инстанции о необходимости применения статьи 199 ГК. Это нужно сделать одним из способов:

  • направить заявление заказным письмом с уведомлением о получении;

  • сообщить в процессе разбирательства (в письменной или устной форме);

  • подать ходатайство в канцелярию (в 2-х экземплярах, на одном проставляется отметка о вручении).

После этого финансовой организации откажут в иске, должник сможет забыть о периоде исковой давности для выплаты кредита навсегда.

Отдельные ситуации при погашении займа

Срок давности по кредиту зависит и от других обстоятельств. Так займы имеют свои особенности в связи:

  • с привлечением поручителей;

  • займом умершего физического лица;

  • получением кредитки.

Поручили, чаще всего родственники, знакомые. Финансовое учреждение предложит им расплатиться по займу. Время действия поручительства предусмотрено кредитным договором. Если он неуказан, это 12 месяцев после окончания действия соглашения по займу.

Важно! Поручительство аннулируется, если банк не подал иск в суд. Указанные периоды не исчисляются заново, не прерываются и не восстанавливаются. В противном случае необходимо ссылаться на пункт 6 статью 367 ГК.

В случаи смерти должника до полного возврата задолженности для поручителя возможны такие варианты:

  • если в договоре указано, что поручитель будет отвечать за нового должника, то поручительство действует дальше;

  • поручительство аннулируется при переводе задолженности на наследника.

Само обстоятельство смерти должника на поручительстве не отражается, оно действует на основании договора или 12 месяцев после его окончания.

По кредитке давность составляет 3 года. Такими договорами графики ежемесячных платежей не предусмотрены, но условия погашения задолженность есть. В отсутствии очередного платежа, срок исковой давности начинается с момента образования просрочки.

Если по решению суда долг по кредиту должен быть выплачен, дело передается ФССП. При наличии постановления приставы имеют право наложить арест на счета заемщика, списать размер долга в счет погашения займа. Физлицу могут запретить выезжать за пределы России.

Погашать займы и задолженности по ним нужно своевременно, просрочки допускать не стоит. Это позволит физическому лицу избежать возникновения спорных ситуаций. Несмотря на закон о сроках исковой давности по кредиту, банки будут пытаться вернуть свои деньги разными способами, обращаться в коллекторские агентства, подавать в суд. Заключая договор, не следует давать разрешение на переуступку прав другим лицам. Условия при оформлении займа нужно читать внимательно.

Сообщение Срок исковой давности по кредиту, как его правильно рассчитать? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Как физлицу сохранить автомобиль при банкротстве? https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/sohranit-avtomobil-pri-bankrotstve/ Thu, 14 Oct 2021 11:38:00 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1265 Объявить себя финансово-несостоятельным могут граждане при долгах свыше 500 тыс. рублей и просрочке в течение 3-х месяцев. Автомобиль при банкротстве физических лиц включается в конкурсную […]

Сообщение Как физлицу сохранить автомобиль при банкротстве? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Объявить себя финансово-несостоятельным могут граждане при долгах свыше 500 тыс. рублей и просрочке в течение 3-х месяцев. Автомобиль при банкротстве физических лиц включается в конкурсную массу и подлежит реализации на открытых торгах. Но, суду можно доказать, что машина необходима. Только так можно сохранить авто в процедуре банкротства физлица. Иначе машину изымут и выставят на аукцион.

Когда могут забрать автомобиль за долги?

Машину, как и другое имущество, ценности должника изымают в нескольких случаях. А именно:

  • на стадии конкурсного производства;

  • автомобиль – залоговое имущество, выступающее в качестве обеспечения по просроченному кредиту.

Забрать или наложить арест на авто могут, только если оно принадлежит банкроту. Если машина была реализована задолго до процедуры, то оснований для этого нет.

Внимание! Если лицо, признанное банкротом использует чужой автомобиль. Ему ничего не угрожает. Исключение – ТС приобретенное в браке, тогда машина будет включена в конкурсную массу.

Получится ли сохранить транспортное средство?

С банкрота списывают долги, если у него нет возможности погасить финансовые обязательства перед кредиторами. Проверяется наличие имущества у должника. При его наличии в ходе процедуры банкротства, оно реализовываться с целью погашения имеющейся задолженности. Машины и недвижимости всегда продается на открытых аукционах. Полученные деньги делят между кредиторами, согласно выставленным требованиям.

Важно! Несмотря на залог, на транспорт по автовредиту, его тоже выставят на торги. Залогодержателю будет выплачено до 80% от выручки. А машина станет собственностью покупателя, который приобрел ее на аукционе.

Вот несколько моментов, которые необходимо учитывать будущему банкроту:

  • после начала процедуры распоряжаться имуществом будет управляющий, должник не сможет управлять машиной, продавать ее без его разрешения;

  • банкрота привлекут к ответственности, если он нарушит правила пользования имуществом – умышленное уничтожение, поломка, сокрытие авто от контрагентов;

  • оценивает ТС управляющий, но банкрот имеет право привлечь своего эксперта – от этого зависит начальная цена лота и выручка.

На заметку! Теоретически, если имущество не реализовано на аукционе, его можно сохранить. Но на это надеяться не следует. Машина – ликвидное движимое имущество. Автомобиль наверняка понравится одному из покупателей. Если, он не совсем в «плачевном» состоянии.

Продают не только заложенный автомобиль при банкротстве физических лиц, но и другой транспорт, принадлежащий должнику. В залоге ТС или нет – от этого зависит только порядок реализации и распределения вырученных средств после аукциона.

Можно ли выставить машину на продажу перед обращением в суд?

До введения процедуры банкротства, физлицо имеет право распоряжаться ТС, но, только не нарушая интересы контрагентов.

Гражданин может дарить, продавать машину, если нет долговых обязательств. При наличии просрочек – вырученные от продажи средства должны направляться на погашение задолженности.

У банкрота будут проверяться все сделки. Если он продал авто задолго до этого, управляющий выясняет обстоятельства:

  • наличие долговых обязательств на момент сделки;

  • на, что были потрачены деньги;

  • стоимость авто, не выше и не меньше 30% от рыночной цены;

  • кто, покупатель банкроту (родственник или нет).

Если сделка окажется подозрительной, она аннулируется. Оставить у себя машину не получиться, ее включат в конкурсную массу.

Иногда арбитраж отказывается признавать сделку подозрительной. Если стоимость реализации машины соответствует рыночной цене, а основная часть выручки пошла на исполнение долговых обязательств, интересы контрагентов не нарушены. Но, заранее предугадать ход событий тяжело, суд будет рассматривать все нюансы сделки.

Как спасти автомобиль в процедуре банкротства?

Не все имущество продается с торгов. Некоторые ценности не включаются в конкурсную массу и остаются в собственности должника. Опытные юристы рассказывают, как сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц.

Машина – основной источник дохода

До ноября 2020 года, автомобиль оставляли, если он использовался для заработка. Стоимость ограничивалась 100 МРОТ (1 млн. 200 тыс. рублей). В конце ноября в ст. 446 ГПК внесли правки. Вместо 100 МРОТ теперь 10 тыс. рублей.

Теперь эту долговую лазейку благополучно устранили. Транспорт отберут у банкрота, если цена авто выше 10 000 рублей. Даже, если должник трудится экспедитором, таксистом, водителем – основной источник прибыли уже не спасет.

Низкая рыночная цена ТС

Уберечь получиться имущество дешевле 10 000 рублей. Оборудование не обязательно должно быть исправным – смысл заключается в том, что полученной выручки не хватит на погашение задолженности. Не все автомобили получится оценить по такой стоимости. Но, такие случаи есть.

Внимание! Если в собственности старый Москвич или Опель, давно не проходившие технический осмотр, в арбитражный суд необходимо подать заявление с целью исключения машины из конкурсной массы, приложить документы, что рыночная цена ТС ниже 10 000 рублей.

Авто, используется для удовлетворения потребностей детей

Такой вариант есть, но он срабатывает не всегда (придется побегать с документами или довериться кредитному юристу). Воспользоваться этим способом банкрот может в следующих случаях:

  • должник живет далеко от инфраструктуры, детям нужно посещать образовательное учреждение, а общественный транспорт отсутствует;

  • дети болеют, автомобиль необходим для быстрой доставки ребенка в медицинское учреждение.

Нужны справки, на основании которых удастся доказать, что продажа ТС лишает семью должника и его детей доступа к поликлиникам, больницам и школам. Если физлицо проявило себя с положительной стороны, и процедура банкротства потребовалась из-за снижения дохода, увольнения с работы, арбитраж не заберет машину.

Оставить автомобиль из-за серьезного заболевания

На основании ст. 446 ГПК РФ, забрать машину у инвалида за долги не могут Ограничений по цене не установлено.

Но арбитраж подходит к этому вопросу гуманно и у банкрота не заберут ТС, даже в отсутствии инвалидности, в следующих ситуациях:

  • астма, аллергия и заболевания дыхательных путей, группа риска из-за ситуации с Ковидом;

  • заболевания опорно-двигательной и нервной системы, другие серьезные нарушения.

На заметку! Если необходимо узнать, как сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц, лучше проконсультироваться с юристом еще на подготовительном этапе. Нужные справки и заключения медицинской комиссии можно собрать заранее.

Машина оформлена на жену или мужа

В соответствии с ФЗ №127 независимо кому по документам принадлежат автомобиль, он считается совместном нажитым имуществом. Если транспорт оформлен на супруга, он будет выставлен на аукцион. Половина выручки будет отдана жене или мужу, у них равные права.

Не заберут машину, если она принадлежит лично супругу – куплена до свадьбы, получена по наследству или в дар. В качестве доказательства предоставляются свидетельства, договора. И наоборот, если автомобиль – личная собственность банкрота, средства от его продажи супруг не получит.

Что будет с залоговым автомобилем?

К машинам, купленным в кредит при банкротстве, предъявляются другие условия. Залог реализуется на торгах под контролем банка, и полученные деньги в первую очередь уходят на погашение займа:

  • залогодержатель получает 80% средств от продажи;

  • кредитор назначает организатора аукциона, минимальную стоимость и может забрать транспорт, если он не был реализован;

  • залогодержатель не идет на мировое соглашение.

Машина сразу же включают в конкурсную массу. И здесь не имеет значение наличие инвалидности, жизненной необходимости. Независимо от ситуации имущество будет продано. Это самый плохой вариант, поэтому в данной ситуации нужно действовать максимально быстро.

Важно! Когда размер задолженности по автокредиту ниже стоимости ТС, стоит постараться договориться с залогодержателем. Если продать имущество самостоятельно еще до банкротства, то выручка будет больше.

Должник владеет машиной только по документам

Банкротами иногда становятся должники, в собственности у которых фактически нет транспорта. Они владеют им только по документам. Это ТС возрастом более 20-30 лет, не исправно. Но на основании документов, оно в хорошем состоянии.

Если машина угнана, необходимо предоставит талон, подтверждающий, что было обращение в полицию. Финансовый управляющий реализует права на ТС и поисками будет заниматься новый собственник.

Но, если машина просто стоит дома, ее будут все равно выставлять на торги:

  1. Должник хотел исключить машину 1990 года из конкурсной массы. Суд настоял на аукционе. Ее выставили на продажу, сделка не состоялась. Задолженность была списана с физлица.

  2. Суд настоял, чтобы ржавый ВАЗ 1992 года выставили на торги. Стоимость – 9 600 рублей. Жена должника воспользовалась своим правом выкупа, заплатив за машину 4800 рублей, она списала долг в размере 1 млн.

На заметку! Если автомобиль числится только по документам, судебные инстанции не исключают его из конкурсной массы. Если его никто не купит, по окончанию аукциона транспорт останется у банкрота.

Как продается ТС при процедуре банкротства?

Вводится стадия продажи имущества, управляющий формирует конкурсную массу. В нее включается вся собственность физлица, затем на основании заявления финуправляющего и банкрота часть объектов исключается (если удастся обосновать такое действие в этом деле о банкротстве).

Далее переходят к следующим действиям:

  • независимая оценка имущества;

  • аукцион – проходит в 3 этапа с постепенным снижением стоимости.

Заключительный этап – расчеты с контрагентами. После реализации машины погашаются судебные издержки, расходы на содержание иждивенцев должника, осуществляются расчеты с кредиторами.

Как не потерять транспорт при банкротстве

Решать этот вопросу нужно заранее. Это необходимо сделать до ареста имущества, иначе придется снимать наложенные ограничения. А согласитесь, нервы лишними не бывают, да и время — драгоценный ресурс.

Итак, есть два варианта, как сохранить автомобиль при списании долга физлица:

  1. Оформить машину на другого человека. Дарение (но сделка рискованная, ее можно оспорить) и раздел совместно нажитого имущества супругами. Но подписание брачного договора незадолго до процедуры, вызовет вопросы. При заключении сделки купли-продажи необходимо продать машину по рыночной стоимости и часть вырученных средств направить на погашение долгов. Если ТС в залоге, ничего не поможет.

  2. Выкуп машины другим лицом (не близким родственником) по минимальной стоимости. Это самый выигрышный вариант. По данным ФНС, имущество продается ниже рыночной стоимости в 5 раз. Есть шанс закрыть долговые обязательства, и оставить машину у себя.

Внимание! Многие должники не хотят добровольно отказываться от имущества. Юристы знают, какой вариант выбрать в определенной ситуации. Своевременная консультация со специалистом поможет оставить автомобиль у себя и погасить имеющуюся задолженность.

Если планируется процедура признания физического лица несостоятельным, проводить сделки с машиной не стоит. Они будут оспорены судом, кредиторами. Когда транспорт необходимо оставить у себя, лучше сразу же воспользоваться законным вариантом – выкупить машину на торгах. Потребуется третье лицо, которое будет принимать участие в аукционе и сможет приобрести ТС.

Дадут ли автокредит после процедуры банкротства?

Физлицу закон не запрещает оформлять новые займы. Но в течение 5 лет о финансовой несостоятельности необходимо сообщать банкам. Если в анкете нет такой графы, информация об этом указывается в пункте «Иные». Можно конечно умолчать об этом. Возможно, никто и не будет допытываться был ли человек в ситуации, когда не смог потянуть долги. Но, если обман вскроется, гражданина могут обвинить в мошеннических действиях.

Но, шансы оформить новый кредит, даже под залог имущества, небольшие. Поставьте себя на место кредитной организации. Ведь выдавая займ, банк несет значительные риски. И с большей вероятностью будет отказ.

Выкуп – вариант самый привлекательный из всех. Но не стоит забывать, что если автотранспорт – ликвидное имущество, найдется много желающих приобрести его, и оно уйдет к другому собственнику. Перед тем, как воспользоваться этим вариантом, стоит проконсультироваться с юристами. И действовать стоит заранее. Это поможет избежать при банкротстве неприятностей, связанных с лишением автомобиля.

Сообщение Как физлицу сохранить автомобиль при банкротстве? появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Взыскание долга через банкротство гражданина https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/vzyskanie-dolga-cherez-bankrotstvo-grazhdanina/ Fri, 13 Aug 2021 15:05:51 +0000 https://xn---62-5cde0a7abylniflmg5p.xn--p1ai/?p=1255 Начать процедуру банкротства имеет право не только должник, но и кредитор. Может показаться, что инициатива долгодержателя никак не отразиться на процессе, но в реальности гражданин […]

Сообщение Взыскание долга через банкротство гражданина появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>
Начать процедуру банкротства имеет право не только должник, но и кредитор. Может показаться, что инициатива долгодержателя никак не отразиться на процессе, но в реальности гражданин может столкнуться с рядом проблем. При инициации дела о банкротстве кредиторами, есть свои особенности.

Процедура и понятие взыскания задолженности через банкротство

Физлицо или организация в этой ситуации заявляют о своей несостоятельности погасить кредит. Решение принимает Арбитражный суд. С заявлением может обратиться не только должник, но и банк. В этой ситуации процедура выглядит так:

  1. Анализ. Нужно выяснить, действительно есть возможность вернуть деньги или можно воспользоваться другим способом.
  2. Подготовка. Сбор документов, написание заявления, отправка бумаг участникам процедуры банкротства, выбор финансового управляющего (решение о его назначение принимает судебная коллегия).
  3. Заявление. Отправить его нужно в арбитражный суд по месту регистрации должника.

Заключительный этап – участие в заседании и решение. Вынесение постановления, на основании которого будут осуществляться дальнейшие действия. Задолженность может быть реструктуризирована, ценности описаны и проданы с открытых торгов. Стороны могут решить все мирным путем на других условиях.

Когда кредитору выгодно инициировать процедуры?

У банка нет цели, аннулировать имеющуюся задолженность. Взыскание с физического лица путем процедуры банкротства выгодно, если:

  • существуют подозрения, что заемщик не будет возвращать деньги;
  • нужно признать некоторые сделки должника незаконными;
  • необходимо найти имущество;
  • он сможет вернуть большую часть долгов.

Внимание! Перед процедурой банкротства кредитор выбирает финансового управляющего. Это основное звено в деле. Саморегулирующаяся организация, независима и может осложнить жизнь должнику. Физлицу придется постараться, чтобы скрыть имущество и доказать свою несостоятельность. Арбитражный управляющий занимается и розыском недвижимости.

Важные моменты, при взыскании долга

Процедура банкротства, связана с некоторыми трудностями и предполагает знание закона. Обращаясь в суд, кредитор не должен забывать о некоторых нюансах:

  • список имущества, которое не подлежит реализации;
  • доходы, которые невозможно внести в конкурсную массу;
  • сделки, с помощью которых банкрот пытается скрыть имущество.

Важно! Кредитор может признать задолженность общим обязательством супругов и взыскать долг с нажитых совместно ценностей.

Признание должника финансово несостоятельным предоставляет кредитору массу возможностей, но есть и некоторые проблемы:

  • взять новые средства для возврата долга невозможно в течение 3х лет после процедуры банкротства;
  • если у должника нет сбережений и имущества, это будет простая трата времени, а заемщик просто не исполнит свои обязательства и долги будут списаны;
  • другие кредиторы также смогут обратиться с иском о взыскании задолженности, здесь будет учитываться очередность.
  • банкрот попытается скрыть имущество или продать его, чтобы оно не было реализовано с открытых торгов.

Важно! Такие действия, как продажа недвижимости, ее сокрытие наказуемы законом, но на практике подобные случаи встречаются довольно часто.

В других ситуациях банкротство действует на должника по-другому. Процедура несет множество отрицательных последствий, одно из них невозможность оформить новый займ в течение 3-х лет после вступления решения суда в силу.

Взыскание долга через признание должника финансово несостоятельным – это крайняя мера со стороны кредитора. Физлица, которым заемные средства нужны, стараются избегать таких процедур. Прежде чем подать иск, кредитору следует оценить финансовые возможности заемщика, наличие имущества, которое можно продать для погашения долга. Только потом можно переходить к решительным действиям.

Сообщение Взыскание долга через банкротство гражданина появились сначала на Банкрот-Эксперт.

]]>