Что предпринять, если нет денег для оплаты кредитов?

Обычно, когда физлицо принимает решение, брать займ или нет, он рассчитывает из каких средств погашать ему долг. Кредит – большой риск, но когда другого выхода из ситуации нет, приходится идти на такой шаг. При хорошей зарплате, стабильном бизнесе заемщики считают, что трудностей с возвратом денег не возникнет. Но из-за ситуации в стране, это не всегда так. В результате многих заемщиков интересует, как разобраться с долгами по кредитам. Отказаться от них вообще или стараться выплатить займ.

Причины, по которым возникают проблемы с кредитом

По статистике, у 70% заемщиков есть долговые обязательства. Это объясняется рядом факторов:

1. Реклама финансово-кредитных организаций. Банки обещают выгодные условия, низкие процентные ставки, беспроцентный период для погашения задолженности.
2. Доступность и простота выдачи кредитов. Для получения денег нужно только подать заявку онлайн. Кредитование по интернету стало достаточно популярным.
3. Кризис. Способствует увеличению спроса на кредитные продукты. По этой же причине, многие заемщики потом не могут погасить долговые обязательства.

Когда есть долги по кредитам, что делать с ними, прежде всего, зависит от причины сложившейся ситуации. Если денежные поступления в ближайшее время ожидаются, лучше занять у родственников. Это позволит сохранить кредитный рейтинг и избежать штрафных санкций. Но часто граждане сталкиваются с тем, что денег нет вообще из-за проблем со здоровьем, сокращением на работе.

Что произойдет, если не погасить кредит

У финансовых организаций есть определенная схема по работе с просрочками, согласно которой они и действуют с момента возникновения проблемы. Разные банки придерживаются одного и того же плана.

Основной порядок работы с просрочками по кредитам следующий:

1. Договор передается в службу безопасности по работе с проблемными клиентами. Заемщику поступают напоминания, звонки с вопросами, почему не оплачивается кредит, когда его собираются вернуть. Начинают начисляться штрафы, неустойки и пени. Сумма долга увеличивается. Информация поступает в БКИ. Получить займ в другом банке, уже будет проблематично.
2. В соответствии с законом (ст. 382 ГК РФ) и условиями договора по кредиту, финансовая организация может обратиться к коллекторам. Согласие заемщика для это не потребуется.
3. На основании ГК РФ и условиями договора по кредиту финансовая организация имеет право для взыскания долга обратиться в суд. К этой мере банки прибегают при продолжительной просрочке, когда клиент не идет на переговоры.

Если организация продала право на взыскание долга по кредиту коллекторам, они также могут подать в суд. От общения с агентствами освобождаются недееспособные граждане (ФЗ №230) и банкроты (ФЗ №127).

Для этого потребуются следующие документы:

• решение Арбитража о банкротстве физлица;
• справки, подтверждающие инвалидность гражданина.

В других ситуациях суд выносит решение о взыскании задолженности. Исполнительный лист передается ФССП. Судебные приставы имеют право наложить арест на счета, имущество должника с целью его реализации для погашения кредита.

К каким вариантам прибегать не стоит

Когда есть долги по кредитам, что остается делать, – найти выгодный способ решения данной проблемы. Но, есть варианты, к которым не стоит прибегать, они только усугубят сложившуюся ситуацию.

Вот шаги, к которым прибегать не следует:

1. Брать новый кредит для погашения текущего долга. При просрочках финансовые организации выдают займы на невыгодных для клиента условиях под высокие проценты или залог имущества, на которое потребуют оформить страховку.
2. Попытаться спрятаться от службы безопасности. Это позволит только на время отсрочить выплаты по кредиту, погасить долг все равно придется, но со штрафными санкциями. Кредитный рейтинг заемщика существенно понизится.
3. Услуги антиколлекторов не помогут полностью решить проблему с кредитом. Они берут большое вознаграждение за работу, размер которого будет зависеть от суммы общей задолженности.

Работа антиколлекторов заключается в простых действиях. Основные мероприятия, входящие в компетенцию агентства:

• общение с коллекторскими агентствами, но после введения закона №230 они имеют право только доводить информацию до должника о задолженности;
• реструктуризация долга – но, этим предлагают воспользоваться практически все финансовые организации, помогая в оформлении документации;
• перекредитование, но найти подходящий вариант на выгодных условиях не сможет ни одно агентство.

Внимание! При передаче дела в судебные инстанции, антиколлетор будет выступать в роли адвоката, а такие разбирательства могут длиться 3-4 месяца. Услуги юристов стоят достаточно дорого. Антиколлектора не могут помочь полностью избавиться от текущих долгов по кредитам.

Реструктуризация текущей задолженности

С проблемами при погашении кредитов часто сталкиваются люди, потерявшие работу, в связи с рождением ребенка или призывом на военную службу. Необходимо обратиться в банк и рассказать о причинах просрочки. Он может предложить реструктуризацию. Заемщик сможет 3-4 месяца платить только проценты. Второй вариант – увеличить срок по договору кредита, снизив сумму ежемесячных выплат.

Для этого потребуется один из документов:

• справка 2-НДФЛ, которая подтвердит снижение размера доходов, налоговая декларация (для ИП), выписка с пенсионного счета (для людей пенсионного возраста), уведомление о предстоящем увольнении в связи с сокращением, медицинская справка о временной нетрудоспособности;
• справка, что заемщик находится в декрете (если по этой причине он не сможет погасить кредит);
• повестка о призыве на воинскую службу – если клиент банка не сможет выплачивать займ из-за того, что его призвали в армию.

Все финансовые учреждения предлагают свои условия. Можно попросить отсрочку, увеличить срок кредитования или поменять валюту займа. Существуют варианты и снижения размера ежемесячных платежей – сроком на 3 года. Некоторые банки предоставляют отсрочки по погашению долга на 3 месяца, заемщики выплачивают только проценты.

Если кредитное учреждение отказывается осуществлять реструктуризацию долга, можно подать исковое заявление в судебные инстанции. Судья определит, сможет ли физлицо погасить кредит и оплачивать свое проживание. Если нет, то в реструктуризации будет отказано. Банк может не пойти на уступки из-за постоянных просрочек, низкого дохода клиента.

Важно! Часто финансово-кредитные организации сильно увеличивают срок кредитования, одновременно значительно повышая сумму задолженности.

Процедура рефинансирования займа

Оформление нового кредитного договора на выгодных условиях, чтобы погасить просроченный долг. Эту услугу предоставляют все банки, не обязательно обращаться в тот, где был взять старый займ.

Воспользоваться процедурой рефинансирования, выгодно в следующих ситуациях:

• займ выдан на 2-3 года и физлицу необходимо его погашать не менее 12 месяцев;
• если это позволит понизить ставку по кредиту на 1-1,5%;
• есть задолженность по кредитке и необходимо погасить ее, чтобы не платить большие проценты;
• существует необходимость в смене валюты по займу.

Но перед тем, как пойти на процедуру, следует рассчитать размер ежемесячных платежей и какая будут переплата по кредиту. Второй нюанс – срок займа. Специалисты советуют прибегать к рефинансированию в 1-ый или 2-ой год действия кредитного договора – иначе возможна большая переплата.

Многие финансовые учреждения используют аннуитетные платежи. Ежемесячные взносы одинаковые. Только сначала большей частью возвращаются проценты, затем основной займ. Если клиент уже успел вернуть половину кредита, то при рефинансировании он заново будет платить проценты, а затем долг.

Консолидация действующих займов

Еще один вариант, как погасить долги по кредитам – объединить несколько договор в один. Чем больше займов, тем чаще приходиться сталкиваться с разными проблемами:

• не забывать о датах перечисления ежемесячных платежей, иначе может возникнуть просрочка;
• проценты по займам могут быть больше действующих предложений банков;
• выплачивать кредиты нескольким организациям сложнее;
• для досрочного возврата ссуды придется разослать уведомления в разные банки.

На заметку! Если по нескольким займам образуется просрочка, задолженность будет стремительно увеличиваться, а закрытие только одного проблемного договора не позволит существенно снизить финансовую нагрузку.

Консолидация кредитов может усложнить положение должника, если он не сможет объективно оценить свое положение. Если серьезно подойти к этому вопросу, то заемщик сможет подучить ряд преимуществ:

• вместо нескольких договор и графиков платежей будет только один;
• объединение выплат позволит погашать ссуду в один день, не путаясь с датами;
• можно поменять срок договора уменьшить или продлить;
• снижение суммы переплаты, если по одному договору будет ниже процентная ставка;
• не придется оплачивать комиссию за несколько карточек и счетов.

Банковские программы дают возможность консолидировать до 5 займов. Но они должны отвечать следующим условиям:

• отсутствие просроченных платежей по каждому;
• заемщик не пользовался реструктуризацией или процедурой рефинансирования долга.

После того, как физлицо определилось с кредитами, которые будет объединять, следует внимательно изучить условия банков. Выбрав лучший вариант нужно подготовить документы:

• паспорт;
• кредитные договора, реквизиты финансовых учреждений;
• выписки об остатках кредита;
• справка 2-НДФЛ.

Некоторые организации могут потребовать СНИЛС, документ, подтверждающий, что у заемщика есть официальная работа. После сбора справок можно подавать заявку в выбранный банк. Получив кредитный договор на руки необходимо внимательно проверить его условия. Действительно ли график и сумма выплат выгоднее. Нет ли в договоре скрытых комиссий. Как банк будет общаться с должниками

Внимание! При консолидации замов срок исковой давности (3 года) по ним исчисляется заново. Это стоит учесть при подписании договора.

Оформить кредитные каникулы

Они позволяют воспользоваться отсрочкой по выплате займа на полгода. Банк не будет начислять проценты и комиссии – их заморозят на срок, действия каникул. Отсрочку могут получить те, чья заработная плата снизилась на 30% за месяц до обращения в финансово-кредитную организацию.

Но, чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо, чтобы размер займа не превышал установленные рамки:

• потребительский кредит не более – 250 000 рублей;
• автокредит – в пределах 600 000 рублей;
• ипотека – не выше 1,5 млн.

Важно! Второе требование – договор по кредиту должен быть оформлен до вступления в силу Федерального закона об отсрочке платежей.

Финансовое учреждение может потребовать у клиента:

• справку с работы по форме 2-НДФЛ;
• документ о постановке на учет на бирже труда;
• больничный о временной нетрудоспособности;
• другие справки, выписки, подтверждающие сокращение дохода.

Все условия оговариваются с кредитной организацией. Она смотрит на благонадежность клиента, наличие работы, дополнительных источников прибыли. Но кредитные каникулы не помогут полностью избавиться от задолженности, это только отсрочит на время проблему с кредитом. Если задолженность свыше 1 млн, то лучше воспользоваться другими вариантами, чтобы оплатить задолженность.

Дождаться решения суда

Эффективность данного способа может быть, как минимальной, так и максимальной. Все зависит от условий взыскания по кредиту.

Можно не делать никаких шагов по закрытию долга и подождать, когда финансовое учреждение обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы воспользоваться такими вариантами:

• снизить размер долговых обязательств, если организация пропустит сроки давности перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору;
• попросить судью снизить штрафные санкции, если они несоразмеримы с основным телом займа;
• запросить рассрочку или отсрочку платежей по образовавшейся задолженности, если суд вынес приказ о взыскании просрочки.

Шансы на положительный исход дела увеличиваются, если воспользоваться помощью опытного юриста. От списка доказательств, документов, представленных судебным инстанциям, зависит возможность предоставления отсрочки или рассрочки.

Процедура банкротства физлица и погашение обязательств

Если действовать в соответствии с законом, то можно избавиться от долговых обязательств. Подать на банкротство физическое лицо может через МФЦ или Арбитражный суд.

У этой процедуры есть несколько нюансов:

• банкротству подлежат граждане при задолженности свыше 500 000 рублей;
• добровольно признать себя финансово-несостоятельным можно при разной сумме, но необходимо подтвердить, что при оформлении кредита не было злого умысла его не возвращать;
• просрочка по долговым обязательствам – более 3-х месяцев;
• в МФЦ можно подать заявление при задолженности от 50 тыс., исполнительное производство судебные приставы должны предварительно закрыть.

Важно! Автоматически задолженность не аннулируется. В ходе процесса суд будет проверять наличие собственности, отсутствие подозрительных операций со стороны заемщика. При наличии имущества, оно будет реализовано на открытом аукционе в счет погашения долговых обязательств.

У банкротства через суд есть некоторые недостатки – от стоимости процесса, его продолжительности до полной утраты собственности. Но, если другого выхода из ситуации нет, как разобраться с долгами по кредитам, нет, то это единственная возможность. В многофункциональном центре не используется процедура конкурсного производства, приставы уже проверили отсутствие имущества и денег для оплаты задолженности.

Добиться аннулирования долгов можно, если собрать необходимые документы, участвовать в заседаниях. Помощь юристов нужна на каждом этапе банкротства. Так можно списать текущие обязательства и сохранить часть имущества.

Прежде чем попасть в долговую яму, человек совершает необдуманные поступки. Не следит за расходами. В результате не хватает денег на оплату кредитов. Чтобы предупредить возникновение подобной ситуации, следует внимательно следить за своим тратами. Не обращаться в микрофинансовые организации, которые выдают займы под большие проценты, а при просрочке штрафы и пени превышают сумму кредита в несколько раз. Если ситуация действительно сложная, можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием, объединить несколько займов в один.

Последний шаг, на который идут должники для списания кредита – банкротство. Чтобы подать заявление в суд долг должен превышать 500 тыс., срок просрочки от 3- месяцев. Упрощенная процедура банкротства предполагает списание задолженности через МФЦ. Но исполнительное производство судебными приставами должно быть закрыто. В любом случае, лучше воспользоваться услугами квалифицированного юриста.