Заблуждение №2: Незначительные долги спишут.
Внимательно перечитайте пункт первый. От финансовых обязательств вас ничто не избавляет. Если сумма долга незначительна (по мнению работников банка), то возможен вариант продажи вашего долга (т.н. «договор цессии» – отчуждение права требования погашения долга).
Как бывает на практике. Финансовая организация имеет полное право продать ваш просроченный долг любому заинтересованному лицу, в том числе черным коллекторам. «Методы» их «убеждения» всем хорошо известны. Как правило, проблемные активы переуступают за 10-15% первоначально взятой суммы.
Особенно любят подключать черных коллекторов микрофинансовые организации (МФО).
Гарантировано невозвратные долги (у МФО статистический учет на должном уровне) МФО продает коллекторам общим списком.
Интересная деталь: МФО в убытке не остается, финансовые риски уже запрограммированы в их космических процентах по займу.
Заблуждение №3: Если должник умер, то долг прощен.
Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками. Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.
Неожиданное наследство. Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат. Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.
Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:
Получение свидетельства о смерти заёмщика.
Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
Составление заявления о принятии наследства.
Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика). Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).
Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.
Как уменьшить размер выплат?
Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить. Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ.
Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.
Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.
Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.
Особенности погашения застрахованного кредита.
Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.
Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем.
Под этот перечень попадают различные ситуации:
гибель заёмщика на войне;
смерть в местах лишения свободы;
смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
смерть от заражения радиацией;
смерть, вызванная венерическими заболеваниями.
Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.
Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.
Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?
Первый способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации. Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.
Второй способ — это банкротство умершего гражданина!
Если умер родственник до 2015 года.
Если гражданин признан банкротом (или умер в процессе рассмотрения судебного дела о присвоении ему данного статуса), то его права и обязанности переходят к наследникам (если нет завещания, то к тем, кто стоит на первом месте в порядке очередности наследования – супруги, дети, внуки и т.п.). Нотариус подает в суд копию наследственного дела, чтобы наследники гражданина были признаны лицами, участвующими в деле о банкротстве покойного.
Поскольку закон о банкротстве физлиц вступил в силу только в 2015 году, банкротство тех, кто умер до указанного момента, невозможно. Поэтому, если вы являетесь наследником человека (к примеру, отца), который когда-то брал кредиты, но умер до 2015 года, а теперь банки (или другие кредиторы) опомнились и пытаются подать иск о признании должника банкротом после его смерти и добиться реализации оставленного им имущества в счет погашения задолженностей, то такие действия неправомерны.
Если умер родственник после 2015 года
Если родственник умер уже после 2015 года, то наследники могут и сами инициировать процедуру банкротства умершего – в случае, если кредиторы начинают донимать требованиями оплатить задолженности покойного.
До того момента, когда человек вступит в наследство, делами покойного банкрота занимается нотариус. По сути, к нему переходят функции арбитражного управляющего. Последний передает нотариусу все сведения о конкурсном имуществе, подлежащем реализации.
Арбитражный суд принимает решение о том, какое именно имущество умершего подлежит реализации (к примеру, единственное жилье наследника, даже если оно досталось ему в наследство от банкрота, реализации не подлежит).
Никто не будет ждать сорок (40) дней – все происходит параллельно с процедурой погребения. Если гражданин, ранее скончавшийся, признан банкротом, то расчет по его долгам ведется только с теми кредиторами, которые подключились к делу. Если новые кредиторы объявятся позднее, их требования не будут законными, поскольку банкрот будет полностью освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов после того, как расчеты с кредиторами завершатся в рамках текущей процедуры банкротства.
Если нет завещания.
В России чаще можно встретить ситуации, когда наследство оформляется без завещания, нежели наоборот. Поэтому наследство без завещания легко и быстро находит своего хозяина – процедура подробно описана в соответствующих актах и отлажена за десятилетия применения на практике. В первую очередь на наследство претендуют кровные родственники. Супруг, дети и родители входят в первую группу очередности. Если их несколько, то наследство будет поделено между ними. Если один – то перейдет полностью к нему. Если наследников первой очередности нет, то нотариус будет разыскивать братьев, сестер, бабушек или дедушек, племянников и племянниц (то есть, родных детей родных братьев или сестер покойного). К третьей очерёдности и относятся водные братья или сестры умершего. Право завещателя – оставить наследство конкретному родственнику, пусть даже он не относится к числу близких. Или составить завещание вообще не на родственника, а на другие лицо. Но интереснее то, что будет, если заявитель умер в процессе рассмотрения дела о признании его банкротом. Должен ли будет наследник занять его место в судебном разбирательстве? Вообще, это является его правом, а не обязанностью. Наши юристы рекомендуют принимать активное участие в ходе слушаний, чтобы отстоять хотя бы часть наследного имущества. В противном случае под реализацию может попасть даже то имущество, которое по закону обладает иммунитетом.
Наследник и сам имеет право инициировать процедуру банкротства в отношении умершего родственника. К примеру, если после него осталось единственное для наследника жилье и миллионы долгов. В случае признания должника банкротом жилье оставят наследнику, а долги спишут.
Условия банкротства гражданина после его смерти.
Условия банкротства гражданина после его смерти определены в ст. 223.1 закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
Для признания гражданина, в том числе умершего, банкротом необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:
Наличие долга в размере 500 тыс. руб. и более. При этом долг может быть совокупным, то есть не имеет значения, сколько у должника кредиторов — главное, чтобы общая сумма долга превысила указанный порог.
Отсутствие платежей в пользу кредиторов более 3 месяцев.
Отсутствие процедуры объявления банкротом в течение 5 лет, предшествующих дню обращения кредиторов в суд.
Отсутствие снятой/непогашенной судимости за преступления, совершенные в экономической сфере.
На наследников не будут распространяться негативные последствия процедуры банкротства, так как они не были причастны к долгам, образовавшимся до смерти гражданина.
Однако после вступления в наследство они становятся участниками производства по делу о банкротстве вместо нотариуса.
Как проводится процедура?
Банкротство после смерти в 2018 году будет осуществляться в порядке, описанном в ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ.
Заявителями по делу о несостоятельности могут быть: заимодавцы; уполномоченные государственные органы; наследники.
Что касается последней группы лиц, то они вправе заявить о несостоятельности ушедшего из жизни родственника, приняв наследство. Так, жена не может инициировать процедуру банкротства после смерти мужа, пока не примет его имущество и не сможет им полноценно распоряжаться. При обращении в суд в заявлении следует указывать, что должник уже умер. Гражданину или представителю кредитора разъясняется, что дело будет слушаться по процедуре, описанной в ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ.
Выносится определение о принятии заявления к производству.
Кто ответчик ?
В группе дел, рассматриваемых согласно ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ, заявление в суд предъявляется к умершему физическому лицу. Требования заимодавца могут быть удовлетворены только с наследственной массы.
В некоторых случаях кредиторы не знают, кого выбрать ответчиком, особенно в ситуациях, когда сама задолженность начала формироваться уже после гибели гражданина.
Специалисты придерживаются следующей точки зрения: если умерший исправно отдавал при жизни заёмные средства, но не успел вернуть всю сумму обязательства из-за смерти, то, хотя долг фактически и переходит к наследнику, ответчиком по делу всё равно остаётся умерший.
Согласно 127-ФЗ ребёнок, супруг, родители и другие наследники умершего фактически не становятся должниками. Они привлекаются в дело лишь как заинтересованные лица.
Тем не менее, в судебной практике встречаются ситуации, когда кредиторы могут обанкротить самого наследника. С точки зрения закона, это возможно, так как имущество завещателя становится частью собственности пережившего его родственника. Но в таком деле существует несколько нюансов:
Во-первых, оно будет рассматриваться по другой процедуре, так как ответчик в этом случае жив.
Во-вторых, кредитору сперва потребуется доказать неплатёжеспособность гражданина.
Такие ситуации возникают на практике, когда наследство потрачено и заимодавец не может обратить взыскание на имущество умершего.
Действия нотариуса в процессе рассмотрения дела.
Чтобы суд смог привлечь в дело нужных субъектов, он направляет нотариусу запрос об истребовании копии наследственного дела. Ответ на него необходимо предоставить в ближайшее время. На практике данное положение реализуется с трудом, ведь если заявлено банкротство после смерти без завещания, юристу следует приложить максимум усилий для быстрого выявления близких умершего лица. От действий нотариуса зависит скорость рассмотрения дела о банкротстве.
Кроме того, нотариус до дня принятия имущества родственниками наследодателя, обязан: заявить ходатайства о применении ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ в случае смерти лица; передать управляющему сведения о собственности умершего гражданина. Хотя по закону нотариус и должен оберегать имущество ушедшего из жизни лица, в делах о банкротстве право на распоряжение наследством переходит к финансовому управляющему.
Наследники не должны платить долг усопшего должника недвижимостью, которая была приобретена до момента вступления в наследство. Если же будет принято подобное решение, то заинтересованные люди имеют право на оспаривание сделок такого рода.
Продолжение с следующей статье…
Статья взята с сайта myrouble.ru.
