Как физическому лицу признать себя банкротом?

Признать себя банкротом может каждый гражданин, при наличии признаков финансовой несостоятельности. Банкротство частных лиц по кредитам – процедура, позволяющая погасить долговые обязательства через суд. Существует и упрощенная схема, для этого потребуется обратиться в МФЦ, но только при условии, что исполнительное производство приставами закрыто.

Закон «О банкротстве» ФЗ №127 дает возможность физическому лицу объявить себя финансово-несостоятельным. Нововведение действует с октября 2015 года. Согласно статистике банкротами было признано более 50 тыс. человек, им удалось не только избавиться от долговых обязательств, но и восстановить свое финансовое положение.

Процедура банкротства, основания для ее проведения

Банкротом физлицо признается, если его финансовую несостоятельность признал Арбитраж. Основаниями могут быть:

• плохое материальное положение: увольнение, сокращение, потеря постоянного источника дохода;
• размер долга – более 500 тыс. рублей (при упрощенном банкротстве от 50 000);
• просрочка – более 3-х месяцев;
• нет возможности погашать долги;
• отсутствие имущества для продажи и погашения финансовых обязательств.

Инициировать банкротство может физическое лицо, если осознает, что не сможет исполнить свои обязательства перед контрагентами.

Прежде чем подать заявление в суд, нужно оценить ситуацию, подготовить пакет документации, собрать справки, выписки, подтверждающие отсутствие возможности погашать займы.

Так, должнику потребуется:

• паспорт, ИНН, СНИЛС;
• выписки о наличии сейфовых ячеек, депозитов, авто, недвижимости;
• договора по кредитам и иная документация, подтверждающая факт существования займов;
• справки о зарплате, сделках (операциях на сумму более 300 000 рублей) за последние 36 месяцев перед банкротством;
• справки, из больницы, о постановке на учет в фонде занятости в качестве безработного;
• квитанция о внесении пошлины (300 рублей) и услуг конкурсного управляющего (25 тыс. рублей).

Внимание! Если физлицо – ИП, прежде чем подать заявление на банкротство, нужно сделать справку о статусе предпринимателя. Срок ее действия 5 дней. В остальном процедура аналогичная, что и для обычных граждан.

Как окончательно признать себя банкротом?

Существует два разных варианта признания физического лица финансово-несостоятельным. А именно:

1. Банкрот обращается в суд или МФЦ добровольно, не видя другого возможного выхода из сложившейся ситуации.
2. Физическое лицо обязано сделать это, если не может погасить существующие долги. В этой ситуации необходимо обратиться в Арбитраж с заявлением на банкротство на протяжении 30 дней с момента, когда были выявлены причины для признания финансовой несостоятельности.

Важно! Постоянно запускать процедуру при небольших материальных затруднениях нельзя. На основании закона ФЗ №127 «О несостоятельности», процесс осуществляется не раньше, чем через 5 лет после банкротства.

Особенности проведения процедуры через МФЦ

Законом ФЗ №127 регламентировано, как объявить себя банкротом физическому лицу по упрощенной схеме. Оно позволяет провести процедуру бесплатно, не обращаясь в суд.

Но для этого должны соблюдаться следующие условия:

• исполнительное производство завершено, лист возвращен кредиторам;
• физическое лицо обращается в МФЦ с заявлением о банкротстве по месту жительства;
• есть список контрагентов и их требований.

Специалист многофункционального центра на протяжении дня проверяет факт закрытия исполнительного производства и вносит запись о процедуре банкротства в единый реестр, иначе заявление будет возвращено физическому лицу.

С момента включения информации в реестр устанавливается мораторий на удовлетворение требований контрагентов. Если в процессе банкрот приобретает имущество (получает по наследству недвижимость), позволяющее частично или полностью погасить долговые обязательства, на протяжении 5 дней, он обязан сообщить о данном факте МФЦ (часть 1 ст. 223.5).

После уведомления на протяжении 3-х дней специалист вносит запись в единый реестр о приостановлении внесудебного банкротства. Через 6 месяцев с момента включения информации о возбуждении дела процесс завершается, физическое лицо освобождается от уплаты долгов, других платежей, перечисленных в заявлении.

Как признать себя финансово-несостоятельным через суд

Законом ФЗ №127 предусмотрено, что нужно чтобы сделать банкротство физического лица. Для начала придется собрать документы, справки, подтверждающие, что обязательства существуют, а погасить их нет возможности. На их основании суд примет решение о целесообразности признания гражданина банкротом.

Документы, необходимые для процедуры

В каждом отдельном случае список справок, выписок на банкротство может варьироваться. Главное, чтобы документы подтверждали невозможность исполнения обязательств перед контрагентами, и были достоверными. Иначе банкроту грозит уголовное или административное наказание.

Для процедуры потребуются личные документы:

• ксерокопия паспорта;
• СНИЛС;
• ИНН;
• справка об отсутствии статуса ИП;
• свидетельство о браке, расторжении и рождении детей;
• ксерокопия паспорта мужа (жены).

При наличии брачный контракт, договор о разделе собственности, оформленный на протяжении 3-х лет до банкротства.

Документация о долговых обязательствах:

• договора с МФО, банками;
• расписки с физическими лицами;
• выписки, подтверждающие наличие задолженности по займу, графики ежемесячных платежей;
• иски, претензии от контрагентов;
• постановления, судебные решения об исполнительном производстве, возбужденном ФССП;
• требования от госорганов: ФНС, ПФР или ГИБДД.

Банкроту потребуется и документация, подтверждающая наличие постоянных доходов и собственности. А именно:

• справка 2-НДФЛ;
• трудовая;
• выписка с расчетного счета;
• справка из ПФР и соцстраха о назначении пособий, соцвыплат, пенсии;
• справка с биржи труда о постановке на учет в качестве безработного;
• выписка о наличии депозитов, счетов, выписки по р/с, справки об остатках на электронных счетах, переводах;
• свидетельство о госрегистрации недвижимости, автомобиля.

Если должник является акционером, для банкротства понадобится справка о наличии доли в УК, выписка из реестра учредителей компании. При наличии сделок за последние 3 года – копии контрактов об операциях с ценными бумагами, имуществом, договора залога, дарения, купли-продажи.

Справки, подтверждающие наличие ситуации, препятствующей погашению кредита – об инвалидности, нетрудоспособности, понесенных убытках.

Также для банкротства понадобятся:

• квитанция об отправки дубликатов заявлений всем участникам процедуры;
• платежка об оплате пошлины;
• квитанция о перечислении средств на депозит на оплату услуг финуправляющего;
• заявление о банкротстве.

Внимание! На последнем пункте стоит остановиться подробнее, от этого документа зависит начало банкротства. На его основании Арбитражный суд будет принимать решение о целесообразности процедуры.

Какие пункты нужно указать в заявлении

При заполнении «шапки» необходимо правильно написать наименование и адрес суда, куда подается документ. Дальше вносится информация о банкроте: данные паспорта, адрес регистрации и фактического местожительства, контакты.

В заявлении должны быть указаны:

• размер долговых обязательств по кредитным договорам;
• причины, которые привели к тяжелому материальному положению;
• доказательства, подтверждающие наличие просрочек;
• должники и кредиторы;
• данные об имуществе, ценностях в России и за рубежом;
• счета в банках и их названия;
• наименование и адрес СРО, из состава которого будет назначаться конкурсный управляющий;
• перечень документации, прилагаемой к заявлению;
• дата и подпись.

Внимание! Банкрот должен разослать дубликаты заявления, справок, выписок своим кредиторами самостоятельно. Пакет документов в суд можно принести лично, отослать по почте или подать по электронке через специализированные сервисы.

Выбор конкурсного управляющего

После сбора документации, необходимой для банкротства физлица, нужно найти СРО, из состава которого будет назначаться финуправляющий. При подаче заявления в Арбитражный суд банкроту необходимо определиться с кандидатурой специалиста. В заявлении обязательно должен быть указан адрес, наименование саморегулирующейся организации. Без этого судья не примет документы и не откроет дело о банкротстве гражданина.

Разбирательство в Арбитражном суде

После того, как гражданин принял решение признать себя банкротом и подал заявление с пакетом документов в Арбитраж, проводится судебное заседание. Стоит привести некоторые особенности процедуры признания физлица финансово-несостоятельным:

1. При рассмотрении дела и принятии решения о банкротстве используются определенные процедуры (ст. 213.2): реструктуризация долга, конкурсное производство и мировое соглашение.
2. Арбитраж назначает финуправляющего из состава СРО, указанного в заявлении на банкротство (часть 2 ст. 213.9).
3. Конкурсный управляющий осуществляет контроль над реализацией процедуры, созывает кредиторов, предлагает план реструктуризации образовавшейся задолженности, составляет список имущества, организует открытый аукцион для продажи собственности.
4. По окончанию расчетов с контрагентами финуправляющий представляет отчет о результатах конкурсного производства и список требований с указанием погашенных долговых обязательств (часть 1 ст. 213.28).
5. По итогам изучения отчета Арбитраж принимает решение о завершении процедуры реализации собственности банкрота (часть 2 ст. 213.28).

По окончанию всего мероприятия, продажи имущества и погашения ссуды за счет вырученных средств, должник освобождается от исполнения требований кредиторов. Банкротство считается завершенным (часть 3 ст. 213.28).

Реструктуризация существующей задолженности

Если цель банкротства – аннулирование долговых обязательств и размер заработной платы (за вычетом прожиточного минимума на физлицо и иждивенцев) не позволяет погасить хотя бы половину кредитов за 3 года, то данная процедура будет осуществляться чисто технически и через 6 месяцев суд признает должника банкротом. Дальше идет следующий этап – конкурсное производство.

Если доход физического лица позволяет за 3 года войти в график ежемесячных взносов по всем долгам, то в процедуре реструктуризации:

1. В течение 2,5 месяцев после начала процесса нужно разработать и представить финуправляющему проект платежей.
2. График будет рассматриваться общим собранием контрагентов и при его одобрении, он передается на рассмотрение в Арбитраж.
3. После утверждения проекта реструктуризации задолженности, банкрот четко должен следовать ему.

Важно! Если не соблюдать утвержденный график выплат, то из этапа восстановления финансовой платежеспособности, заемщик перейдет в процедуру конкурсного производства. На этой стадии он признается банкротом, и собственность продается на открытых торгах для погашения просрочек.

Реализация конкурсной массы

Если реструктуризацию провести нельзя, итогом банкротства станет продажа собственности на открытом аукционе и выплата по займам пропорционально задолженности (с четом установленной очередности).
После принятия Арбитражным судом решения о переходе к продаже имущества, финуправляющий на протяжении 15 дней сообщает об этом контрагентам и предлагает предъявить свои требования.

В конкурсную массу входит вся собственность, подлежащая взысканию, зарплата и иные источники прибыли. Если имущество находится в совместной собственности, изымается только доля банкрота.

Опись и экспертизу ценностей осуществляет финуправляющий, предоставляющий положение об условиях, порядке и сроках конкурсного производства. В отчете указывается минимальная стоимость реализации собственности.

Взысканию не подлежит следующее имущество:

• единственное жилье;
• участок земли, на котором находится недвижимость;
• предметы для ведения быта, кроме роскошных изделий, драгоценностей;
• имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, по стоимости не превышающее 100 МРОТ;
• обязательства по алиментам;
• социальные пособия, пенсионные начисления;
• средства в сумме прожиточного минимума.

Продажа имущества осуществляется на открытом аукционе. На проведение торгов выделяется 2 месяца. По результатам аукциона производится погашение кредитов. Непроданное имущество возвращается должнику.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам и очередность погашения долговых обязательств, установлена ФЗ №127 «О несостоятельности…». В первую очередь идут текущие выплаты, платежи, связанные с процедурой. Сюда входят 7%, которые положены финуправляющему за предоставленные услуги (стоимость признания гражданина банкротом зависит от суммы требований контрагентов).

Если вырученных средств не хватает, должник освобождается от долгов. Но законом также предусмотрены ситуации, когда аннулирование задолженности (по займам, кредитам, налоговым платежам) невозможно:

• физлицо привлечено к ответственности за незаконные действия во время процедуры или за фиктивное признание себя банкротом;
• уклонение или предоставление недостоверной информации;
• при погашении кредитов совершены противозаконные действие, умышленное уничтожение собственности, мошенничество.

Максимальный срок реализации собственности банкрота – 6 месяцев. Далее происходит списание долгов и дело закрывается.

Если у банкрота нет имущества

Полное отсутствие дохода, собственности может стать основанием для отказа в принятии заявления. На основании п.19 Пленума ВС России №45 от 2015 года, гражданин обязан предъявить доказательства наличие средств (имущества), достаточного для оплаты расходов за проведение процедуры банкротства.

Доказательством может быть:

• справка 2-НДФЛ, подтверждающая, что денег хватит на содержание семьи и оплату банкротства;
• платежка о перечислении средства на счет для оплаты услуг конкурсного управляющего;
• письмо физлица, гарантирующего оплаты затрат в процедуре банкротства, если у должника не хватит денег;
• наличие собственности, которое можно изъять в счет погашения кредитов (ст. 446 ГПК), стоимостью выше суммы предстоящих расходов.

На заметку! Часто Арбитражные суды в отсутствии собственности или дохода отказывают принимать заявление или обязывают дополнительно внести 15-20 тыс. рублей на счет.

Окончание процедуры банкротства

По окончанию срока конкурсного производства, финуправляющий подготавливает отчетность о выполненной работе, какая собственность была продана, сколько получилось выручить, какие требования получилось погасить.

В обязанности конкурсного управляющего входит оформление заключения для Арбитражного суда о добросовестности банкрота. На основании отчетности финуправляющего принимается решение об аннулировании задолженности. Закрепляется актом суда «Определением об окончании процесса банкротства и списания долгов».

Важно! Акт суда, вступивший в силу, обязателен для выполнения всеми организациями на территории России, госорганами и финансовыми учреждениями.

Продолжительность процесса банкротства

Срок процедуры предусмотрен законом ФЗ №127. Для признания банкротом через суд установлены следующие сроки:

1. Решение об обоснованности признания физлица финансово-несостоятельным рассматривается Арбитражем от 15 дней до 3-х месяцев с момента поступления заявления. Максимально допустимый срок 7 месяцев.
2. При признании гражданина банкротом судья принимает решение о введении конкурсного производства на срок до 6 месяцев (может продлеваться по просьбу частников процесса).

Максимально допустимое время банкротства физлица через суд не ограничено и зависит от ряда факторов.

К ним следует отнести:

• число контрагентов и сумма долгов;
• источники прибыли и состав собственности заемщика;
• операции, совершенные в течение 3-х лет до предоставления заявления.

На практике, банкротство может продолжаться до 3-х лет. По упрощенной схеме – 6 месяцев после подачи заявления в МФЦ (часть 1 ст. 223.6).

Последствия финансовой несостоятельности для банкрота

Перед обращением в Арбитражный суд, следует проанализировать возможные риски. У банкротства граждан, есть как свои плюсы, так и недостатки.

В процессе признания физлица финансово-несостоятельным вводится ряд ограничений:

• на распоряжение собственностью без согласия финуправляющего;
• на оплату по картам, счетам;
• на выезд за границу (при необходимости суд может воспользоваться данной мерой).

Сделки банкрота, совершенные за последние 3 года могут быть оспорены, если кредиторы выявят признаки сомнительных операций. Когда должник передал своему родственнику в дар авто или недвижимость.

К последствиям можно отнести и затраты на процедуру: оплата услуг финуправляющего, пошлина, публикация информации в ЕФРСБ и другие стати расходов, связанных с процессом.

О том, какие последствия банкротства ждут физлицо, говорится в ФЗ №127:

• 5 лет нельзя брать займы, кредиты без указания своего статуса;
• 5 лет после продажи собственности нельзя подавать на банкротство;
• 3 года – руководить юрлицом;
• 10 лет – управлять банком, МФО;
• 5 лет – руководить страховой компанией, пенсионными негосударственными фондами микрофинансовыми учреждениями.

Кроме отрицательных сторон есть и положительные моменты. К преимуществам банкротства граждан следует отнести:

• долги перестают увеличиваться, штрафы и комиссии больше не начисляются;
• производство по исполнительному листу закрывается;
• при условии успешного окончания процедуры банкрот освобождается от исполнения требований кредиторов;
• можно восстановить и сохранить свое материальное положение.

Перечисленные выгоды – несомненные преимущества признания физлица финансово-несостоятельным. Не стоит, конечно, забывать и о недостатках. Но, если другого выхода нет, лучше признать себя банкротом.

Во сколько обойдется процедура?

В ФЗ №127 «О несостоятельности» указаны обязательные расходы необходимые для введения процесса.

Затраты в силу действующего закона (п. 1 ст. 213.7 и п. 2 ст. 20.7) включают:

• пошлину за принятия судом заявления – 300 рублей;
• расходы на почтовые отправления – 3-4 тыс.;
• опубликование информации в ЕФРСБ и печатном издании «Коммерсант» – 2,5 и 10 тыс. рублей.

Итого: 15,8 тыс. минимальных затрат на объявления гражданином себя финансово-несостоятельным. Дополнительно необходимо внести на счет 25 тыс. на оплату услуг конкурсного управляющего. Сюда не входят расходы на оплату сопровождения юристов, здесь все зависит от сложности дела.

Процедура банкротства позволит физлицу избавиться от непосильных долговых обязательств, что позволит восстановить свое финансовое положение. Если реструктуризация долга ничего не позволит вернуться в график платежей, то вводится конкурсное производство. С вырученных от продажи средств идет погашение обязательств, включенных в реестр требований кредиторов.

Иногда не удается сохранить и совместно нажитую собственность, доля должника изымается и выставляется на продажу. Но, если другого выхода из ситуации, нет банкротство – единственный законный вариант не платить по долгам. В этой ситуации, лучше воспользоваться помощью юриста по банкротству.