+7 (900) 905-30-24 Будни с 9:00 до 19:00
29.07.2019

Что за собой влечет финансовая неграмотность гражданина?

О кредитном договоре

Зачастую в силу своей финансовой малограмотности или халатности, при оформлении кредитного договора заемщик не замечает наличия пункта о цессии (уступке долга). Роспотребнадзор придерживается мнения, что подписанные договора, которые были оформлены невнимательно или под давлением банкиров признавать недействительными. В таком случае граждане имеют право требовать у банка вернуть уже выплаченные проценты и предъявлять иски о компенсации морального ущерба.

Судебная практика РФ подтверждает, что продажа банком «плохих» задолженностей заемщика считается законной, если кредитный договор имеет пункт, который предусматривает такую возможность. Данное условие соответствует Гражданскому кодексу РФ, поэтому оно утверждено даже высшими судебными инстанциями. Так как в России не существует отдельного закона о деятельности коллекторов, борцы с подобными службами утверждают, что род таких занятий находится в неправовом поле.

К большому сожалению, многие россияне обладают абсолютной финансовой безграмотностью, а о юридической безграмотности уж и говорить нечего. Работники Роспотребнадзора убеждены в том, что неумелость граждан грамотно подойти к вопросу кредитования, приводит к частым конфликтным ситуациям. Невнимательное отношение к оформлению кредитного договора со стороны заемщика скоро приведет к тому, что документ гражданину придется изучать в присутствии нотариуса, дабы избежать недоразумений. Чтоб сократить со стороны заемщика претензии такого типа, как «не обратил внимание» на пункт в договоре или что-то там не понял. А самый надежный метод – заставить потенциального заемщика иметь при себе «предбанковское» медицинское освидетельствование. Это станет дополнительным подтверждением того, что клиент банка полностью ознакомлен со всеми кредитными условиями.

О переплатах по кредиту

Получается так, что из-за неграмотности граждан им приходится выплачивать помимо своего долга огромные проценты. И тут начинают посещать идеи такого рода, как обратиться в Роспотребназор или суд с претензией. Конечно, ведь проще всего «включить дурачка» и создать проблемы не только себе, но и работникам служб. Заемщики на многое готовы, только бы отвертеться от огромных процентов.

Банкиры и коллекторы, в свою очередь, в данной ситуации не являются пострадавшими. Объем нынешних кредитных договоров настолько большой, что даже не всякий профессиональный юрист сможет досконально изучить документ. О простых людях, которые заинтересованы только в финансовой услуге, и говорить нечего. Именно из-за сложившейся ситуации в стране начал стремительно развиваться бизнес микрофинансистов, сотрудничество с которыми намного проще и понятней.

О микрофинансировании

Система работы микрофинансистов проста как в школе: взял в займы 100 руб., вернул 150 руб. Человек не тратит свое время на множество и головоломок.

Участникам рынка поступило обращение, в котором они просят в очередной раз прокомментировать действия Роспотребнадзора.

Начальник юридического управления ОАО Банк «Западный» Мария Потапова говорит: «Роспотребнадзор в своих письмах излагает позицию Высшего Арбитражного и Верховного суда с такой стороны, как выгодно только самому Роспотребнадзору. Таким образом, судя по предложению Геннадия Онищенко, каждый клиент банка может требовать признание недействительным кредитного договора или его некоторых пунктов.

Ведь с уверенностью можно предположить, что такими благоприятными условиями со стороны службы могут воспользоваться недобросовестные клиенты, у которых выпадет реальная возможность вернуть уже уплаченные банку проценты и сумму денег, которая была потрачена на штрафы и судебные разбирательства. Также заемщик может требовать, чтоб перевод долга коллекторам признали незаконным. Естественно, после таких заявлений от должников, Роспотребнадзор получит возможность обложить банк штрафными санкциями. В результате все это приведет к тому, что банки все свои риски вынуждены, будут перекладывать на клиентов».

Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков тоже имеет на этот счет свою позицию: «Тот факт, что человек не заметил какого-то пункта в кредитном договоре, никаким образом не освобождает его от ответственности. Перед тем как взять кредит каждый гражданин должен тщательно изучить все пункты условия договора, и только потом принимать решение – подходят ему требования к займу или нет. То, что особа не несет ответственности за свою неграмотность, противоречит нормам российского законодательства.

О деятельности коллекторов

Тот факт, что пункт о возможной продаже долга заемщика коллекторам включен в кредитный договор, логичен, ведь зачастую банкирам выгодно обратиться за помощью к подобным службам. В таком случае необходимо принять законодательство, которое будет регулировать деятельность коллекторов. Желательно добиться того, чтоб агентства работали в рамках правового поля, дабы не ущемлять права гражданин».

Выгодна ли банку финансовая безграмотность клиента

Тем не менее, стоит сразу сделать оговорку, что речь не идет о некачественном образовании, а своре о том, что банк не ставит в известность обо всех тонкостях своей политики каждого своего клиента и такая неразбериха возникает с момента закрытия займа. Именно в этот момент клиент и узнает все моменты и подводные камни кредитного договора, в то время как опытный правозащитник отметит в первую очередь, что стоит читать все сноски и дополнения к договору – именно в них и прописаны все сюрпризы.

Вторым спорным моментом во взаимоотношениях между банком и клиентом есть обналичивание средств с кредитки и в этом отношении потенциально должника интересует такой вопрос – на какую сумму будут насчитывать процент за пользование заемными средствами, какой размер комиссии при таком обналичивании и какая плата за пользование кредиткой. Из этой проблемы плавно возникает и третья – неспособность заемщика платить по займам.

Как итог – перед походом в банк стоит получить хотя бы базовые знания, касательные финансовых организаций и их деятельности, свои и их права и обязанности, иначе это обойдется вам не только в виде непредвиденных трат, но и потраченного времени и нервов.

Тем не менее, на данный момент в этом отношении намечается определенная положительная динамика прогресса, когда каждый потребитель банковских продуктов понимает необходимость изучения той или иной информации, касательной деятельности банков и можно говорить, что в ближайшие годы многие будут говорить с банком на равных.

Все это в очередной раз подтверждает, что глубокие знания в качественном отношении определяют уровень клиента и потому закономерно возникает вопрос – а нужен ли такой грамотный и начитанный клиент банку? Ответ очевиден – нет, поскольку финансовой организации проще запутать умными терминами простого обывателя, нежели разговаривать со знающим и разбирающимся во многих тонкостях клиентом. Но радует то, что такая практика банком не применима на практике повсеместно – неграмотный клиент способен создать больше проблем, нежели сведущий человек. Так неграмотный вкладчик при первых же непроверенных слухах и разговорах постарается снять со счетов свои деньги, а такой подход банку весьма некстати.

Как банки нас обманывают?

Финансовая грамотность населения остаётся низкой. Банки охотно пользуются финансовой безграмотностью наших граждан и активно навязывают им свои услуги в виде кредитных карт, кредитов. Хотя прямым образом никто клиентов не обманывает, но это происходит по факту косвенным образом.

СКОЛЬКО РЕАЛЬНО ПРОЦЕНТОВ ВЫ ПЛАТИТЕ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ

Самый яркий пример обмана клиента — это кредитные карты. Формально, кредитные карты выдают под 30-40 процентов годовых. Но есть пара очень занятных момента.

1.Очень небольшой минимальный платеж
2. Сложные проценты (когда проценты начисляются на проценты)
3. Высокие комиссии при снятии наличных

Рассмотрим кредитную карту со ставкой 36% годовых, с минимальным платежом 6% и с кредитным лимитом 24 тысячи рублей. Допустим вы сразу же потратили 24 тысячи на покупки.

Тогда первый минимальный платеж будет равен 1440 рублям, а начисленные проценты равны 720. Это значит, что ваш минимальный платеж покрывает не 6% долга, а только 3%. В итоге долг вы будете выплачивать 54 месяца и заплатите процентов на сумму 18069,5 рублей или больше 60% изначального долга. Ситуация усугубляется ещё кое-чем. Обычно после частичного закрытия долга по кредитной карте клиент вновь что-нибудь приобретает на сумму доступных для трат средств. А если вспомнить, что минимальный платеж едва закрывает начисленные проценты, а также многочисленные комиссии за выдачу наличных, а также штрафы и санкции за просрочку, то картина получается ещё более целостной.

У нас из внимания выпадает ещё несколько моментов. Первое — в кредит обычно берутся не самые нужные вещи (барахло всякое). Кроме того, есть ещё плата за годовое обслуживание банковской карты. И ещё. Мы говорили про процентную ставку 36% годовых. Но ведь сейчас часто карты выдаются с процентной ставкой, близкой к 50% годовых. И ещё. Банки постоянно повышают кредитные лимиты, если вы являетесь благонадежным пользователем кредитной карты. Тем самым вас провоцируют на незапланированные покупки. В итоге, картина получается совсем неприглядной. Не советую пользоваться кредитными картами.

А если у вас уже есть активная кредитная карта, то лучше её погасить форсированными темпами. Например, установить для себя, что минимальный платеж будет хотя бы 10% от кредитного лимита, а не 6%, как это сделано в большинстве банков. Тогда вы расплатитесь за два года и переплатите порядка 40% от кредитного лимита. Чем больше будет ваш ежемесячный платеж, тем быстрее вы выберетесь из кредитной ямы.

КОМИССИИ ЗА ВЫДАЧУ КРЕДИТА И СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Решив оформить кредит вы рискуете тем, что у вас помимо непосредственного долга ещё добавится принудительное страхование жизни, а также незаконная комиссия за выдачу самого кредита. Банки рассчитывают на то, что мало кто из клиентов будет обращаться в суд, чтобы вернуть эти платежи. Не удивительно. Суд — сложная процедура. И достаточно длительная. Большинство граждан просто слишком инертны для этого.

СЛОЖНОСТЬ ДОСРОЧНОГО ЗАКРЫТИЯ ДОЛГА

Если у вас появится возможно досрочно погасить кредит, то вы с удивлением обнаружите, что мало внести деньги в кассу. Нужно будет приблизительно за один месяц писать соответствующее заявление в банк. Ничего удивительно, банкам невыгодно, чтобы вы досрочно расплачивались по своим обязательствам. Ведь банк теряет недополученные проценты по телу кредита. Чем дольше вы должно банку деньги, тем больше вы будете платить ему процентов. Тут всё очень просто.

А до принятия соответствующего закона многие банки ещё взимали комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов.

КАСКО ПРИ АВТОКРЕДИТОВАНИИ

Берете вы автомобиль. Банк вас вынудит приобрести очень дорогую страховку (КАСКО) вместо обычной страховки ОСАГО. Например для машины класса Nissan None за полмиллиона рублей это будет стоить порядка 30 тысяч рублей.

ЧТО В ИТОГЕ?

На сегодняшний момент рынок кредитования, а особенно рынок потребительского кредитования — перегрет. Банки агрессивно навязывают свои услуги своим клиентам. Кредитные карточки, автокредиты, ипотека.

Только человек с доходом выше 75 тысяч рублей может позволить себе ипотеку на двухкомнатную квартиру. На практике же ипотеку или не менее дорогостоящие автокредиты берут люди со значительно более меньшим доходом. В результате СМИ уже муссируют мысль о кредитном дефолте в масштабах всей страны, т.к. в случае кризиса огромный пласт людей не сможет расплатиться по своим долгам.

Контакты

г. Рязань, ул. Сенная,
д.8, офис 14

ООО "ПРАВОВОЙ КОНТИНЕНТ"

ИНН 6234189271, ОГРН 1206200002645

Директор Щукина Екатерина Александровна

Мы в социальных сетях
и мессенджерах:

Вернуться наверх
Яндекс.Метрика