В 2015 году в закон о финансовой несостоятельности №127-ФЗ были внесены дополнения, на основании которых признать себя банкротом теперь могут не только юрлица, но и граждане. Но, прежде чем запустить процесс, следует понять, что означает банкротство физических лиц по кредиту, какие преимущества оно дает должнику перед контрагентами. Не стоит забывать и о том, что процедура имеет и определенные последствия для гражданина и его родственников.

Что означает признать себя финансово-несостоятельным

Банкротство – мера, позволяющая законно избавиться от долговых обязательств путем их реструктуризации или через Арбитражный суд. Но просто признать себя несостоятельным или отказаться выплачивать долги не получиться.

В ФЗ №127 четко определено, что значит процедура банкротства физических лиц. На его основании финансовая несостоятельность должна быть подтверждена решением суда. Гражданину придется доказать, что у него нет средств и возможности избавиться от долговых обязательств. Банкротство проводится через суд или МФЦ (но здесь нужно соблюсти ряд условий). Процедура достаточно сложная и потребуется помощь опытного юриста.

Заявить о финансовой настоятельности могут:

сам должник;
кредитор (финансовое учреждение, банк);
госорган – внебюджетные государственные фонды, ИФНС

Внимание! Подача заявления в Арбитраж по месту жительства не предоставляет гарантию, что по окончанию процесса все задолженности будут аннулированы.

По закону физлицо может обратиться в Арбитраж на банкротство, если:

не может погасить долги в установленный договором срок;
есть все признаки неплатежеспособности и имущества не достаточно для возврата денег кредиторам;
сумма долга выше стоимости имущества физического лица.

Важно! Начать банкротство должен должник, у которого сумма кредитов и других финобязательств перед контрагентами превышает 500 тыс. рублей, а просрочка более 3-х месяцев. Но дожидаться данных обстоятельств не стоит, лучше все решать своевременно. Запрос на банкротство можно направить и при задолженности 200 тыс. рублей.

Главное требование – наличие российского гражданства. Потребуются и доказательства, на основании которых суд примет решение о запуске банкротства.

Но, чтобы инициировать процедуру придется соблюсти ряд условий:

было признано, что гражданин пытался решить проблемы с долгами, а не уклонялся от их выплат намеренно, чтобы запустить банкротство;
банкрот не скрывает собственность, прибыль;
при потере работы он состоит на учет в фонде занятости в качестве безработного.

Прежде, чем запустить банкротство стоит учесть, что на торги выставляется ликвидное имущество. Средства, полученные от его реализации, направляются на исполнение долговых обязательств.

Финансовая несостоятельность при наличии долгов более 500 тыс. руб.

Если другого выхода из ситуации нет, то можно переходить к решительным действиям. К подготовке заявления и документов.

Как осуществляется банкротство физических лиц по кредитам при наличии долговых обязательства свыше 500 тыс.:

Сбор пакета бумаг для подачи заявки.
Подробное описание ситуации, обстоятельств, послуживших причиной банкротства.
Подача заявления и собранных документов: онлайн, через почту или лично.

После отправки запроса на банкротство кредиторы не смогут взыскивать средства, должник не будет погашать кредиты. На рассмотрение предоставленной информации суду отводится максимум 7 месяцев.

Арбитраж может выдвинуть требования реструктуризации задолженности. План по погашению ссуды предлагает должник или контрагент. На это отводится максимум 3 года. Здесь роль играет доход физлица. За вычетом прожиточного минимума, средства будут направляться на ликвидацию кредита. Но здесь главное, не выйти за рамки установленного срока и не оставить гражданина без денег на жизнь.

Придется оплатить услуги финуправляющего – 25 тыс. При необходимости на основании заявления должник имеет право получить рассрочку.

После признания гражданина банкротом, проводится оценка имеющихся ценностей. Если должник и контрагент не согласны с ней, они имеет право оспорить принятое решение. Конкурсный управляющий занимается организацией открытого аукциона. Реализации подлежит:

недвижимое имущество;
автомобиль;
бытовая техника;
ювелирные изделия.

Внимание! Ценности стоимостью свыше 100 000 рублей выставляются на продажу. О проведении открытых торгов сообщают всем кредиторам. Средства, полученные от реализации имущества, идут на оплату кредитов и других обязательств.

Какие документы потребуются

Перечень документации на банкротство, зависит от конкретной ситуации. Но существует основной список:

бумаги, подтверждающие наличие кредитов, других финансовых обязательств с указанием их размера;
решение судебных инстанций – при наличии исполнительных листов;
справки с указанием прибыли, полученной за последние 3 года;
документы о счетах (остатках, платежах, операциях);
информация о движении денег в системах электронных платежей;
сведения о недвижимом и движимом имуществе, акциях;
договора операция с ценностями стоимостью больше 300 000 рублей;
паспорт физлица, ИНН, СНИЛС;
документ о заключении брачного союза, свидетельство на детей, контракт между супругами;
выписки о налоговых платежах.

Чтобы инициировать банкротство, потребуется справка из ИФНС об отсутствии у гражданина статуса ИП. Срок действия выписки – 5 дней.

Внимание! Если кредитные договора были утеряны, до процедуры банкротства их нужно восстановить. Для этого потребуется обратиться в финансово-кредитное учреждение, к контрагентам. Банки, МФО заинтересованы в погашении долгов, и без проблем предоставят необходимый пакет документов.

Как составить запрос на банкротство физлица

Документы подаются по месту регистрации заемщика. В заявлении указываются следующие данные:

наименование Арбитража, в который подается пакет документации;
ФИО банкрота, дата рождения, регистрация и место постоянного проживания, паспортные данные, контакты для связи;
сумма задолженности, кроме алиментов, возмещений по погашению обязательств перед людьми, которым был причинен вред жизни и здоровью;
причины, по которым материальное положение ухудшилось;
состояние счетов заемщика в РФ, за границей;
саморегулирующаяся организация, из состава которой будет назначен финуправляющий.

В заявлении указывается список документов. Перед подачей иска гражданин обязан выполнить ряд действий:

оплатить госпошлину – 300 рублей;
положить на депозит 25 тыс. рублей на оплату услуг финуправляющего;
выбрать саморегулирующуюся организацию или кандидатуру конкурсного управляющего;
сообщить кредиторам о банкротстве.

Судебные инстанции рассматривают предоставленный пакет документов и принимают решение о целесообразности запуска процедуры. На это уйдет 15-90 дней. Максимальный срок рассмотрения заявления на банкротство – 7 месяцев (ст. 51 ФЗ-127). Если арбитраж принимает положительное решение, то штрафы и пени не начисляются.

Стоит ли рисковать и запускать банкротство

Признание финансовой несостоятельности привлекает граждан из-за возможности списать имеющиеся долги. Но, не все понимают, что значит банкротство физического лица и, какие последствия у этой процедуры. Есть два способа решить проблемы с долгами:

реструктуризация;
продажа имущества.

Важно! Банкротство освобождает должника от необходимости вести переговоры с коллекторскими агентствами, ФССП. Они не имеют права навещать физлицо, звонить. Приставы обязаны закрыть все производства по исполнительным листам, снять арест со счетов, имущества, отменить запрет на пересечение границы.

Суть реструктуризации при банкротстве

Процедура позволяет должнику восстановить свое материальное положение на выгодных условиях. Для этого физическому лицу потребуется хороший доход, который позволит выплачивать платежи по установленному графику. Но должны оставаться средства на содержание семьи. По этой причине реструктуризация при банкротстве используется редко.

Необходимо учитывать и ограничения, накладывающиеся на физлицо:

операции на сумму больше 50 000 рублей без согласия финуправляющего совершать запрещено;
информация об имуществе и сделках с ним будет доступна кредиторам;
на протяжении 5 лет по окончанию процесса нужно сообщать новым заимодавцам о реструктуризации задолженности;
на процедуру отводится не более 3-х лет.

Если реструктуризацию провести нельзя, то на основании просьбы заемщика суд инициирует банкротство и введет конкурсное производство. После опубликования информации о признании лица финансово-несостоятельным у кредиторов есть всего 2 месяца, чтобы заявить о своих требованиях.

Конкурсное производство при банкротстве

Если воспользоваться реструктуризацией нельзя, следующий шаг – этап реализации имущества и погашение долговых обязательств. Суд принимает решение и финуправляющий на протяжении 15 дней доводит информацию до контрагентов и предлагает во время процедуры банкротства заявить о своих требованиях.

В конкурсную массу включены все ценности, на которые возможно наложить взыскание, зарплата и иной доход. Если ценности находятся в совместной собственности, то при банкротстве изымается доля должника.

На заметку! Описывает и проводит независимую оценку финуправляющий, затем представляет документы об условиях, порядке и сроках процесса реализации имущества. В положении указывается и начальная стоимость каждого лота.

Взысканию при банкротстве не подлежат:

жилье, если только оно пригодно для постоянного проживания;
участок земли, где стоит этот коттедж;
бытовые предметы, кроме особо ценных изделий;
алименты, социальные пособия и пенсионные начисления;
доход, приравненный к прожиточному минимуму.

Имущество реализуется на открытом аукционе. На продаже собственности отводится 2 месяца, за счет вырученных средств погашаются долговые обязательства. Если денег не хватает, все кредиты списываются.

Но законом предусмотрены и ситуации, при которых избавится от обязательств перед контрагентами, не получиться:

привлечение к ответственности за противозаконные действия, мнимое банкротство;
уклонение от предоставления нужной информации или предоставление заведомо ложных сведений;
совершение противозаконных действий при банкротстве.

Процедура продажи ценностей не может превышать более полугода. По окончанию этого срока оставшаяся собственность возвращается физлицу, долги списываются, и банкротство по кредитам физических лиц считается завершенным.

Мирное соглашение

Документ, удостоверяется судом. Мировое соглашение завершает процедуру банкротства, по той причине, что гражданин и кредиторы смогли договориться. Оно может заключаться на любом этапе процесса признания лица финансово-несостоятельным.

На заметку! На основании этого документа работа финуправляющего прекращается, гражданин погашает имеющиеся задолженности, и дело о банкротстве приостанавливается.

Мирное соглашение распространяется только на требования, указанные в списке кредиторов. При наличии споров между участниками процедуры банкротства, условия исполнения договора рассматриваются судебными инстанциями.

Если требования, перечисленные в мировом согласии нарушены, дело о признании лица финансово-несостоятельным возобновляется. Банкротство продолжается дальше, и конкурсный управляющий переходит к продаже имущества на торгах.

Особенности банкротства при долге менее 500 000 рублей

Воспользоваться этим вариантом можно только по окончанию производства по исполнительному листу. Как происходит такое банкротство:

Финансово-кредитная организация подает в Арбитражный суд для погашения долговых обязательств.
ФССП составило акт, что взыскать долги нельзя. У банкрота нет имущества, позволяющего вернуть деньги банку.

Завершить производство по решению суда очень тяжело, процедура может занять достаточно много времени. Если все удалось, то можно переходить к банкротству:

Подать заполненное заявление в любой многофункциональный центр.
Дождаться окончания проверки предоставленных данных (сотрудники МФЦ должны убедиться, что исполнительное производство закрыто).

По результатам принятого решения данные о банкротстве размещаются в Едином реестре сведений о финансовой несостоятельности (ЕФРСБ).

Основные стадии упрощенной процедуры банкротства:

принято решение признать себя финансово-несостоятельным добровольно;
назначается финуправляющий;
в реестр вносятся сведения о банкротстве;
сообщение кредиторам об инициации процедуры;
сбор данных о материальном положении гражданина;
расчет общего размера задолженности;
подача официального заявления в суд на банкротство;
суд принимает решение о целесообразности процедуры;
оценка собственности заемщика;
реализация имущества на открытых торгах.

При упрощенной схеме банкротства восстановление материального положения не используется. На это уходит достаточно много времени. С одной стороны это плюс. Но возможности вернуть свою платежеспособность посредством реструктуризации долга у заемщика не будет.

Кого затрагивает банкротство физлица

Из-за неисполненных долговых обязательств с определенными проблемами могут столкнуться не только участники кредитного договора, но и родственники. Коллекторские агентства могут звонить на работу, близким, коллегам. Такие действия запрещены, но не все кредиторы придерживаются закона.

Процедура затрагивает следующие стороны:

заемщика, созаемщиков, поручителей при погашении ссуды в полном объеме;
кредиторов, государственные органы, коммунальные хозяйства, налоговую инспекцию.

Процесс банкротства физических лиц имеет только последствия для должника и никак не отражается на родственниках. Больше не станут звонить коллекторские агентства, банки, появится возможность восстановить свое материальное положение.

Ограничения, накладывающиеся при банкротстве

С момента признания судебными инстанциями гражданина финансово-несостоятельным, наступают первоочередные последствия инициации процедуры. Ограничения относятся не только к заемщику, но и кредиторам. Эти меры используются до окончания банкротства:

кредиторы и их представители не имеют права предъявлять требования напрямую, только через финуправляющего;
проценты, штрафы и пени не начисляются, управляющий имеет право потребовать пересчитать размер комиссий;
при реструктуризации, большая часть средств, поступающая на счет, списывается в счет погашения долгов (счет контролирует конкурсный управляющий);
если за 3 года не получится войти в график платежей или погасить займ, последует дальнейший этап банкротства – продажа имущества;
через 5 дней после опубликования информации в едином реестре, счета блокируются.

Внимание! Для получения денег, необходимых на жизнь банкроту нужно направлять финуправляющему просьбу о перечислении средств. Он выделяет их из пенсии и зарплаты. Допустим прожиточный минимум на банкрота и иждивенцев.

Реальные последствия финансовой несостоятельности

На основании ФЗ №127 процедура сопровождается полным аннулированием задолженности. Но сначала финуправляющий рассматривает все обстоятельства дела, производит оценку собственности, занимается поиском имущества для последующей его реализации на открытом аукционе.

Чем чревато банкротство физического лица по завершению процедуры с юридической точки зрения:

3 года нельзя занимать руководящие должности в крупных фирмах;
5 лет запрещено возглавлять НПФ или МФО, 10 лет банки;
5 лет повторная процедура банкротства невозможна;
5 лет сообщать потенциальным кредиторам о своем статусе банкрота.

Внимание! Это не говорит о том, что нельзя попробовать оформить займ. Но, банк даже, если выдаст его, но условия будут достаточно жесткие.

Ограничения не относятся к работе на должности замдиректора, главбуха или простого специалиста, руководителя подразделения. Задолженности по окончанию банкротства будут аннулированы частично или полностью.

Что ждать родственникам банкрота?

Жестких ограничений для них нет. Но, при наличии общей собственности при банкротстве она будут под угрозой. Если между супругами не заключен брачный договор, то совместно нажитое имущество считается общим (статья 34 ГК РФ).

При банкротстве здесь есть два отрицательных момента:

Принудительный раздел собственности (пункт 1 статья 38 СК). Супруг может лишиться части имущества при условии его покупки в браке, независимо от того, на кого оно оформлено.
Признание долговых обязательств общими. Если займ был оформлен на мужа или жену, но средства направлялись на семейные нужды (строительство дома, приобретение квартиры), обязательства признаются общими (пункт 2 статьи 45 СК). Отвечать своим личным имуществом придется не только банкроту, но и его супругу.

Негативные стороны банкротства физлица для близких людей должника тоже зависят от наличия общей собственности, в основном недвижимости. При его наличии долю заемщика выделяют на основании заявления кредиторов и продают на открытом аукционе. Ограничений для родственников относительно собственности не предусмотрено.

На заметку! Всех граждан, после процедуры банкротства ожидают свои последствия и ограничения, с учетом определенных обстоятельств. Лучше проконсультироваться с опытными юристами.

Оспаривание сделок, совершенных банкротом

Кредиторы могут потребовать суд признать операции, совершенные с недвижимостью за последние 3 года, предшествующие процедуре недействительными. Такой возможностью кредиторы могут воспользоваться, если были обнаружены признаки совершения притворных или мнимых сделок, реализации собственности по низкой стоимости. Так, заемщики, инициируя процедуру, пытаются скрыть имущество от кредиторов и конкурсного управляющего.

Порядок действий достаточно прост:

Кредиторы принимают решение на общем собрании или обращаются к финуправляющему для инициации процедуры.
Если общий совет отказывается подавать заявление в арбитраж, то кредитор может направить его самостоятельно.
Если собрание соглашается на оспаривание сделки, то финуправляющий обращается в судебные инстанции.
Суд инициируется производство по делу.
Арбитраж рассматривает предоставленные документы.
Судья принимает решение об аннулировании сделки или отказе в удовлетворении требований кредиторов.

На заметку! Банкротство – достаточно продолжительное мероприятие. На поиски имущества уходит много времени. Сделки могут оспариваться, что затянет время на банкротство. Все счета будут находиться под контролем конкурсного управляющего.

Погашение долговых обязательств перед кредиторами

Это самое важное, что дает банкротство физического лица. По окончанию расчетов с контрагентами гражданин, признанный финансово-несостоятельным, освобождается от погашения долговых обязательств, даже тех, которые не были заявлены во время процедуры.

Но, есть требования, от которых финансовая несостоятельность физическому лицу избавиться не поможет:

текущие платежи;
возмещение ущерба, причиненного здоровью или жизни;
обязательства по уплате зарплаты и выходных пособий;
компенсация морального ущерба;
обязательства по алиментам;
требования, не предъявленные кредиторами при реструктуризации долгов или продаже собственности;
субсидиарная ответственность гражданина;
убытки, причиненные юридическому лицу по грубой неосторожности или умышленно;
требования, вреда причиненного имуществу;
компенсации по сделкам, признанным недействительными.

На перечисленные требования Арбитраж имеет право выдать исполнительный лист, на основании которого кредиторы или контрагенты могут потребовать исполнить долговые обязательства.

Единственное жилье и собственность, которой лишить не смогут

Законом предусмотрен список имущества физического лица, не подлежащего реализации при банкротстве. Перечень такой собственности определен статьей 446 ГПК РФ. Ограничения затрагивают:

Единственное жилье. Дом, квартира, коммуналка, если площадь единственная и пригодна для проживания. Но при условии, что другой аналогичной недвижимости нет или недвижимость не приобретена по ипотеке.
Участок, на котором находится единственная жилая площадь.
Предметы быта. Мебель, посуда, средства гигиены, другое имущество, если это не роскошь или не особо ценные изделия.
Вещи личного пользования. Обувь, вещи и другие индивидуальные предметы, не относящиеся к роскоши.
Станки, оборудование, инструменты необходимые для ведения профдеятельности, но при условии, что их цена не превышает 100 МРОТ.
Продукты, стоимостью меньше прожиточного минимума для гражданина и его иждивенцев.
Семена для посева (касается фермеров).
Собственность, необходимая банкроту из-за инвалидности: костыли, ходунки, специальные коляски, транспорт.

Сначала имущество физического лица включается в конкурсную массу. После на основании заявления, которое необходимо подать финансовому управляющему, собственность, не подлежащая взысканию, исключается из общего списка и возвращается банкроту.

Остальное имущество физлица выставляется для реализации на открытые торги. Не проданные ценности остаются в распоряжении гражданина, долги списываются, а банкротство завершается.

Как выбрать финуправляющего

Следует обратить внимание на квалификацию и опыт специалиста, наличие положительной практики, отсутствие отзывов. На сайте «ЕФРСБ» размещена информация о действующих конкурсных управляющих, их работе. При выборе специалиста, физлицу следует проконсультироваться с юристами, занимающимся банкротством, они помогут порекомендовать опытного и грамотного управляющего. От него будет зависеть многое при банкротстве. Все имущество, счета, ценности будут находиться под его контролем.

Как предупредить отрицательные последствия

Банкротство по кредитам физических лиц позволяет избавиться от долгов. Но, несмотря на такую перспективу, у данного процесса есть и некоторые минусы. Полностью предупредить отрицательные последствия не получиться, но снизить их к минимуму можно:

Для сохранения собственности, физлицу следует разработать выгодный план реструктуризации имеющейся задолженности и четко следовать ему. Это позволит защитить имущество от продажи на аукционе.
До реструктуризации задолженности стоит договориться с кредиторами, заключив мирное соглашение.
Не стоит оформлять поддельные документы, быстро продавать собственность, подкупать финуправляющего.

С учетом того, что при проведении процедуры придется реализовывать имущество физического лица, признать себя финансово-несостоятельным – один законных вариантов списать долги.

Каждый случай индивидуален. Физлицо, запуская банкротство, обязано учитывать все возможные риски и последствия. Мероприятие достаточно длительное и на его проведение может уйти много времени. Все зависит от ситуации. Объявить себя банкротом физическое лицо может через Арбитражный суд или МФЦ. Но в последнем случае исполнительное производство должно быть закрыто.

Обратиться в суд могут все физлица, имеющие долг свыше 500 000 рублей, просрочки более 3-х месяцев. Фиктивное банкротство не позволит избавиться от долговых обязательств. При рассмотрении заявления учитывается добросовестность заемщика, попытки вернуть деньги банку. Если обязательства действительно исполнить нельзя, значит банкротство – действительно единственный вариант. Часто удается даже оставить имущество, если оно не подлежит реализации или не продано на торгах. Без помощи опытного юриста по банкротству, физлицу не обойтись.

Контакты

8 (4912) 52-30-24 8 (900) 905-30-24

bankrot-expert@yandex.ru

г. Рязань, ул. Сенная,
д.8, офис 19

Директор Щукина Е.А.

ООО "Правовой континент"

ИНН 6234189271

Мы в социальных сетях
и мессенджерах: