Мало кто из граждан замечает в своих кредитных договорах неприметный и непонятный пункт, согласно которому заемщик дает свое согласие на взыскание долга по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке.
Но мы советуем не игнорировать этот пункт и разобраться в это сути. Что же такое исполнительная надпись нотариуса на вашем кредитном договоре?
К упрощенным процедурам взыскания долгов с граждан по кредитным договорам (наряду с приказным производством и заочным решением суда) добавился еще один порядок взыскания путем обращения к нотариусу, который на договоре проставляет свою надпись. Этого основания достаточно, чтобы кредитор обратился к приставам о взыскании долга по кредитному договору, исполнительная надпись при этом приравнивается к исполнительному документу. То есть фактически заменяет банку документ, который раньше он мог получить лишь после вступления в силу решения суда». При этом присутствия должника не требуется и мнения его никто не спросит.
Преимущество в том, что кредитор вправе обратиться к любому нотариусу в любом регионе или городе. Как практика показывает, банки обращаются к нотариусам по месту своего нахождения, а не по месту жительства должника. А это экономия и времени и денег. Да и есть шанс, что, нотариус не уведомит должника об исполнительном документе, и должник не сможет оспорить процесс.
А вот если заемщик не согласится на подписание кредитного договора, содержащего такое условие, вероятность получения кредита будет равна к нулю. Исключение сделано для кредитов сроком более двух лет и займов МФО. По ним, как и прежде, кредиторам придется обращаться в суд.
Конечно, такой порядок взыскания долгов очень удобен и выгоден кредитору, но негативно влияет на правовое положение заемщика. Что нужно знать, чтобы дать отпор кредитору?
Правило № 1. Обязательным условием применения такой формы взыскания, как исполнительная надпись нотариуса, является наличие в вашем кредитном договоре такого правового положения и ваше согласие на такие условия.
В этой связи напоминаем, что, согласно требованиям закона о потребительском кредите, кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика должны быть представлены ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора.
Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.
Таким образом, в идеале все те условия, которые могут иметь для заемщика существенное значение, должны быть согласованы обеими сторонами при заключении договора индивидуально. Взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса также подлежит согласованию с потребителем в индивидуальных условиях. По закону, заемщику должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия. Но банки не спрашивают мнения заемщика, а предоставляют на подписание договор, с которым не поспоришь, а если спор затеять, то кредит не дадут. И это ни для кого не секрет.
Правило № 2. Необходимо четко знать этапы взыскания долга через нотариуса. Они пригодятся для оспаривания в суде действий нотариуса и отмене его надписи. Итак:
Этап 1. За 14 дней до обращения к нотариусу банк обязан письменно известить должника о том, что он намерен обратиться к нотариусу.
Этап 2. Кредитор обязан предоставить нотариусу документы, подтверждающие факт возникновения задолженности, с расчетом долга и уведомлением должника о принудительном взыскании.
Этап 3. Нотариус проверяет факт оповещения должника и подготавливает исполнительную надпись.
Этап 4. Нотариус обязан в течение трех дней письменно уведомить должника о совершении исполнительной надписи. Вместе с оповещением он обязан направить должнику расчет суммы, предъявляемой к взысканию.
Этап 5. Если должник не согласен с такими действиями, то он может обжаловать их в суде. При этом должнику на это отводится всего 10 дней с момента, когда он получил от нотариуса уведомление.
Если какое-нибудь из этих условий нотариусом или банком не соблюдены, суд обязан отменить исполнительную надпись. И тогда кредитор, чтобы взыскать долг, должен будет обратиться в суд.
Есть еще случаи, при которых суд однозначно отменит исполнительную надпись.
❶. В кредитном договоре нет пункта, в котором заемщик согласился на взыскание долга по нотариальной надписи.
❷. Кредитором выступает не банк, а микрокредитная организация.
❸. Заемщик не погашал свои долги не более трех лет.
❹. Нотариус не известил должника о совершении исполнительной надписи.
❺. Нотариус совершил исполнительную надпись без подтверждения того факта, что банк за 14 дней (не менее) уведомил должника о том, что пойдет к нотариусу.
Также следует учитывать, что нотариус не вправе взыскивать какие-либо неустойки (штрафы), только основной долг по кредиту. Если банк намерен взыскать неустойку, то он должен обратиться в суд, ведь взыскание неустойки не является бесспорным требованием, и заемщик вправе оспаривать ее размер, просить суд ее снизить или вообще исключить из суммы долга.
Правило № 3. Если все же к вам в почтовый ящик свалилось письмо счастья от нотариуса, то переходим к правилу 3 и отправляемся в суд. Но помним, что у вас только 10 дней с момента получения письма от нотариуса.
При этом заявление подается в суд по месту нахождения нотариуса. Если он находится в другом городе, отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением в суд этого города или района. Суд возбудит исковое производство и обязан рассмотреть не только ваши возражения относительно нарушения нотариусам и банком процедуры нанесения исполнительной надписи (смотрите выше), но и спор между сторонами кредитного договора и правомерность притязаний банка. В данном судебном процессе вы уже вправе участвовать как полноправная сторона по делу и высказывать все свои возражения относительно задолженности.
Правило № 4. Конечно, даже неискушенному в судебных делах заемщику очевидно, что оспаривание исполнительной надписи нотариуса дело хлопотное и не из дешевых. Поэтому, увидев такое условие в своем кредитном договоре, сделайте попытку его исключить. Для этого обратитесь в Роспотребнадзор по РХ с жалобой о том, что при заключении договора вам не предоставлена возможность выбора принять такое условие или отказаться от него. И вы вынуждены были подписать кредитный договор на условиях банка. Как заверил нас Роспотребнадзор РФ, он намерен контролировать поведение кредитных организаций по заключению кредитных договоров на предмет включения в них условий о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Роспотребнадзор РФ обещал, что будет принимать своевременно необходимые меры в соответствии со своими полномочиями для защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестных действий хозяйствующих субъектов, предоставляющих потребительские кредиты гражданам. Остается на это надеяться. Если в Роспотребнадзоре вам не помогут – обращайтесь к юристу.
Банкрот-Эксперт – ключ к решению ваших проблем!
Начни изменять свою жизнь к лучшему прямо сейчас!
Запишись на бесплатную консультацию!
Для жителей города Рязани и Рязанской области работает бесплатная горячая линия 8 800 511 39 89.
